シングルマザーに生命保険はいらない！？必要性と利用できる公的保障を解説

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シングルマザーの加入がおすすめな保険

民間保険には種類がたくさんあります。

どこに備えたいのか明確にして適切な保険に加入しましょう。

必要な支出	備えられる保険
教育費	学資保険
教育費	終身保険
自分がケガ・病気をした際の生活費、教育費、万が一の時の葬儀費用	定期保険
	終身保険
	収入保障保険
自分やこどもが病気・ケガをした際の医療費や生活費	医療保険
	がん保険
	就業不能保険 (※こどもの病気には対応不可)

それぞれどのような仕組みの保険なのか詳しく解説します。

学資保険の仕組みと特徴

学資保険とは
子どもの入学や進学に合わせて祝金や満期保険金が受け取れたり、18歳から22歳までなど数年にわたって毎年祝金(学資年金)を受け取れる保険です。
参考:こども保険

学資保険は満期保険金を受け取れるタイプとお子さんの成長に合わせ節目に祝金がもらえるタイプがあります。

満期保険金とは…

満期時に被保険者である子どもが生存しているときに受け取れる保険金です。

満期保険金は一般的に祝金より大きな金額を受け取れますが、毎年祝金を受け取れるタイプの学資保険は同額程度に設定されています。

祝金とは…

保険期間中に、被保険者である子どもが生存していれば、子どもの年齢や小学校・中学校・高校・大学などの入学時期に合わせて受け取れる保険金です。

大学入学以降は18～22歳など年齢に合わせて毎年祝金が受け取れるシステムの保険商品も。

＜学資保険の給付受取例＞

給付種別	支払いのタイミング	給付額
祝い金	3歳・幼稚園入学	5万円
祝い金	6歳・小学校入学	5万円
祝い金	12歳・中学校入学	10万円
祝い金	15歳・高校入学	10万円
祝い金	18歳・大学入学	70万円
満期金	22歳	100万円
計：200万円

『契約者』保険料を支払う人
『被保険者』学資保険の対象となるお子さん
『受取人』保険金を受け取る人

として契約します。

受取人は子でも親でも指定可能で、どちらにするかでかかる税金が変化します。申込時に担当者と相談しながら決めるのが良いでしょう。

学資保険は先々のために貯めていく形で保険料を納入する貯蓄型保険ですが、祝金や満期保険金の受取総額が払い込んだ保険料総額を下回る場合があるようです。

祝い金の補足とメリット・デメリット

▼祝い金は受け取り時期がずらせる

学資保険の祝い金は次の受け取り時期まで繰り越せます。

繰り越した受取金はそのまま保険会社が運用するので、その都度受け取るよりも返戻率が上がります。

また、繰り越し分はいつでも引き出せるので急な資金が必要になった際も活用できるでしょう。

▼祝い金のメリット

一番のメリットは据え置けるところ。

進路が未確定な小さいうちは、受け取りを繰り越しておき、進路が固まってきた進学のタイミングでまとまった金額を受け取れば生活費や別の貯蓄には影響しません。

満期保険金は支給タイミングが決まっているが、祝い金は繰り越せるので、入学金や制服・体操服・教科書などの入学費用に柔軟に備えておけます。

▼祝い金のデメリット

一括で満期金を受け取るタイプの保険に比べて、祝い金を受け取るタイプは返戻率が低いのがデメリット。

祝い金は積み立てた保険料から支払われるため、受け取ると積立金額が減り、保険会社で運用する金額も減少します。

つまり、祝い金を受け取ると返戻率が低くなるのがデメリットとされているのです。

学資保険の受取総額が低くなる理由

✅貯蓄型に限らず保険には元本割れが怒るリスクがある

元本割れとは
本来、投資の場で使われていた言葉で相場の下落などにより、当初投じた投資金額を下回る状況を指します。
参考:金融・証券用語集元本割れ

好きな生命保険を選び、その商品を扱う会社を介して加入する民間保険業界では払い込んだ保険料より受取金額が少なくなる状態を元本割れと呼ぶようです。

途中解約した
受取率が100%を下回っているから

が主な理由。

✅途中解約すると受取金額は少なくなる

学資保険は規定の期日に保険金を受け取る『貯蓄型保険』です。

『貯蓄型保険』は途中解約すると解約返戻金を受け取れるのが一般的。

解約返戻金とは
解約すると解約返戻金が受け取れます。
返戻額は保険種類・契約時の年齢・保険期間・経過年数などによって異なりますが、通常は払い込んだ保険料総額より少なくなります。それは保険料の一部が毎年の死亡保険金等の支払いや生命保険会社の運営に必要な経費に充てられるからです。
引用:生命保険契約の継続/解約

しかし、解約返戻金は払い込んだ保険料の総額を下回る金額になりやすく、契約してすぐの解約となると解約返戻金自体が支払われないか、極めて少額になるケースもあるとか。

元本割れを引き起こさないためには途中解約しない方がよいでしょう。

✅できれば受取率が100％以上の商品を選ぼう

受取率とは
戻り率とも呼ばれ、支払った保険料の総額に対して受け取れる金額がいくらになるかをパーセンテージで表した目安です。

返捩率が100%であれば保険会社に払い込んだ保険料と同額の祝い金や満期保険金を受け取れる商品であるといえます。

つまり、返捩率が100%を超える保険商品は『返捩率が高い』のですね。

元本割れをしない保険を選ぶには返捩率もリサーチした上で加入する保険を検討しましょう。

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終身保険の仕組みと特徴

終身保険とは
一生涯の死亡保障がある保険です。満期保険金はありませんが、期間経過とともに解約返戻金が増えていきます。
引用:終身保険の概要

『有期払』か『終身払』どちらかの形で保険料を払い込み、満了後は一生涯の死亡保障に代えて老後の年金などに移行できるタイプもあるようです。

『有期払』は…
一定期間または一定年齢まで保険料を払い込みます。
『終身払』は…
一生涯保険料を払い込むシステム。

一般的に『終身払』は『有期払』よりも毎回の払い込む保険料が安くなる傾向にあります。

ただし、保険料の払込が一生涯に渡るのは懸念して検討しましょう。

▼終身保険の保障内容

終身保険は『死亡保険金』と『高度障害保険金』の2種類が主な保障です。

死亡保険金は…

被保険者が死亡した際に受け取れる保険金。

高度障害保険金は…

被保険者が生命保険会社所定の高度障害状態になった際に受け取れる保険金です。高度障害保険金は受け取ると契約が消滅します。

終身保険は『低解約返戻金型終身保険』や『積立終身保険』『生存給付金付終身保険』など様々な契約内容の商品があるのでよりニーズに合わせた備えができるでしょう。

しかし、中には外貨建てや市場価格調整(MVA)を利用した商品もあるので市場リスクを有するような保険商品に加入したいなら市場リスクについても理解が必要です。

終身保険の中でもどんな契約内容が自分に適切か悩んだら、気になる保険の資料請求やファイナンシャルプランナーへ相談してみましょう。

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定期保険の仕組みと特徴

定期保険とは
保険期間は一定で、その間に死亡した場合、死亡保険金を受け取れます。
引用:定期保険

満期保険金はないタイプの保険です。

受け取り方が一時金と年金の2種類あり、一時金にはさらに3種類の契約形式があります。

✅一時金の種類と仕組み

・『定額型』の一時金

保険期間中は死亡・高度障害保険金額が変わらない一般的な一時金。

・『逓増』の一時金

保険料は変わらずに経過年数などに応じて保険金額が増えていく一時金。

年齢が上がるにつれ保障額が大きくなるため、働けなくなってからの万が一に備えられます。

・『逓減型』の一時金

保険料は変わらずに経過年数などに応じて保険金額が減っていく一時金。

こどもの成長などに伴い減っていく必要保障額に合わせて備えられます。

『逓増型』『逓減型』は、それぞれ自動的に保険金額が増加or減少するため、必要保障額と保険金額を定期的に確認しましょう。

✅年金の種類と仕組み

年金は一般的に収入保障保険と呼ばれている保険商品です。

収入保障保険とは
一定の保険期間内に死亡した場合、それ以後、契約時に定めた満期まで年金が受け取れる保険。
引用:収入保障保険の概要

年金を受け取れる回数はいつ死亡するかによって決められており、受取回数に最低保証(2年・5年など)が設けられています。

また、満期までの間に年金受取回数が最低保証に満たない人は最低保証分を受け取る形です。

それらの年金は『遺族年金』や『高度障害年金』として受け取れますが、それぞれ以下のような支給条件があります。

・遺族年金

契約者が死亡したら契約時に定めた満期まで受け取れる年金です。

・高度障害年金

被保険者が生命保険会社所定の高度障害状態になった際に、契約時に定めた満期まで年金を受け取れます。

定期保険は一時金・年金の納入や受け取り方、保険金額の変動などに様々な種類があり、年齢によって手厚い保障が準備できる保険です。

家計の負担を抑えつつ生活費や教育費に備えられます。

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医療保険

医療保険とは
病気やケガで入院したり、所定の手術・放射線治療を受けたりしたときに給付金を受け取れます。
引用:医療保険の概要

少額ですが、死亡時に死亡保険金が受け取れるタイプもあるようです。

定期型(年満期・歳満期)
一定期間の保障
終身型
一生涯の保障

の2種類。

加入時に保険期間や以下の項目を希望に沿って決め、商品によっては加入者のニーズに合わせ特約で更なる保障を付加できます。

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✅医療保険加入時の決定項目

保険払込期間

選択肢	詳細
定期型	一定期間の保障に対し、払込期間を定めて保険料を支払う
終身型	一生涯の保障に対し、一生涯保険料を払い込む

入院保障

選択肢	詳細
日帰り入院型	入院基本料などの支払いが必要となる入院日と退院日が同一の入院を保障する
一泊二日型	継続して2日以上入院したとき、1日目から入院給付金が受け取れる保障

特約付加の有無

選択肢	詳細
付加しない	医療保険の契約内容のみ保証されます。
生活習慣病(成人病)入院特約	がん、脳血管疾患、心疾患、高血圧、糖尿病など所定の生活習慣病(成人病)で入院したとき、「生活習慣病(成人病)入院給付金」を受け取れる特約。
女性疾病入院特約	乳がん、子宮筋腫、甲状腺の障害、分娩の合併症などの女性特有、あるいは発生率の高い生命保険会社所定の病気で入院した場合、「女性疾病入院給付金」を受け取れる特約。
がん入院特約	がんで入院したとき、「がん入院給付金」を受け取れる特約。
先進医療特約	厚生労働省が定めた先進医療を、厚生労働省へ届け出た病院で受けた場合、その技術料相当額の給付金を受け取れます(通算500万円～2,000万円が一般的)。対象となる先進医療は、厚生労働省によって適宜変更されます。治療時に先進医療に該当していないと給付されません。

医療保険に加入する時は『解約返戻金』『死亡保険金』の有無も確認しておきましょう。

どちらもない商品は保険料が安くなるので、それらが欲しい保障か、または保険料が安い方が嬉しいか考えておくと選びやすくなりますよ。

保険会社	チューリッヒ生命	SBI生命
保険商品
保険料月額	￥1,258 (30歳女性)	￥1,209 (30歳女性)
入院給付日額	5,000円	5,000円
手術給付金	入院中5万円外来2.5万円	重大手術20万円入院中5万円外来2.5万円
放射線治療給付金	1回につき5万円 (60日間に1回まで)	1回につき5万円
骨髄ドナー給付金	1回につき5万円 (回数無制限)	1回につき5万円
保険期間	終身	終身
保険料払込期間	終身	終身
特徴	病気やケガによる入院・手術等を一生涯保障！幅広い保障から選択OK	保障をカスタマイズできる。健康基準を満たすと保険料が割安に！
付帯サービス	体や心のお悩みを専門家に相談可能	医療や相続のご相談が何度でも無料
見積・申込	保険会社サイトへ	保険会社サイトへ
	募補06076-20240819	募資S-2407-353-DB

保険料試算条件：

終身医療保険プレミアムZ

【主契約】保険期間 : 終身／保険料払込期間 : 終身／入院給付日額：5,000円・60日型／手術給付金等の型・倍率:Ⅰ型・10倍（入院中 : 5万円／外来 : 2.5万円／骨髄ドナー給付金 : 5万円／放射線治療給付金 : 5万円）【特約】先進医療・患者申出療養特約／特定疾病保険料払込免除特約（Z02）Ⅰ型／お見積り基準日：2024年08月1日
終身医療保険Neo

【主契約】保険期間・保険料払込期間：終身／入院給付金日額：5,000円／1回の入院日数制限：60日型／【特約】先進医療特約（2022）【適用保険料率】優良体料率／口座振替月払／お見積り基準日：2024年08月1日

医療保険を
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引用参考元

引用参考元

※公益財団法人生命保険文化センター/
①:医療保障に関するQ&A/「通院」と「日帰り入院」の違いは？/
②:医療保障に関するQ&A/医療保険を選ぶときのポイントは？/
③:特約の種類/生活習慣病(成人病)入院特約/
④:特約の種類/女性疾病入院特約/
⑤:特約の種類/がん入院特約/
⑥:特約の種類/先進医療特約

がん保険

がん保険
がんで入院したり、所定の手術を受けたり、がんと診断された場合などに給付金を受け取れます。
引用:がん保険の概要

契約してから90日間の待ち期間を経てから保障が開始されるのが一般的です。

待ち期間経過後の保険期間中に『はじめてがんと診断確定された』際に給付対象となります。

❓待ち期間があるのはどうして？
がん保険は扱う疾病の特性上、『特定の人(がんの疑いがある人など)』への給付金支払いを避け、他契約者との公平性を保つために待ち期間を設けているようです。

✅がん保険の給付内容

主に『がん入院給付金』『がん手術給付金・がん放射線治療給付金』『がん診断給付金』『がん死亡給付(保険)金』『死亡給付(保険)金』などの保険金支給・給付がなされます。

がん入院給付金

がん入院給付金

がんの治療を直接の目的として入院したときに受け取れる給付金です。支払日数が無制限の入院給付金となります。

がん手術給付金・がん放射線治療給付金

がん手術給付金・がん放射線治療給付金

がんで所定の手術を受けたとき、がんで所定の放射線治療を受けたときにそれぞれ受け取れる給付金です。がん手術給付金は手術の種類に応じて入院給付金日額の10・20・40倍などの金額を受け取れます。がん放射線治療給付金はがん手術給付金として受け取れる商品も。

がん診断給付金

がん診断給付金

がんと診断されたときに受け取れる給付金です。保険期間を通じ1度だけ受け取れるタイプと複数回受け取れるタイプの商品があります。がん治療給付金などの名称で販売する保険会社もあるようです。

がん死亡給付(保険)金

がん死亡給付(保険)金

がんを原因として契約者が死亡した際に受け取れる給付金です。一般的にはがん入院給付金日額の100倍ほどが給付額の目安となります。がん死亡給付金の無い商品もあるため加入前にはチェックしておきましょう。

死亡給付(保険)金

死亡給付(保険)金

がん以外で契約者が死亡した時に受け取れる給付金です。がん入院給付金日額の10倍など、一般的にがん死亡給付金より少額の給付となります。こちらも給付機能の無い商品があるため加入前に確認しておきましょう。

❗高度障害状態になった時の扱いもチェックしておこう

がん保険加入者が高度障害状態になってしまった時の扱いは生命保険会社により違います。

主に下記、3パターンのうちいずれかとして扱われるようです。

①がん死亡給付金と同額のがん高度障害給付金を受け取り契約が消滅します。ただし、がん以外が原因で高度障害状態に該当したときは、死亡給付金と同額の高度障害給付金となります。
②保険料が払込免除となり契約が継続します。
③契約がそのまま継続します(保険料の払込みも継続します)。
引用:高度障害状態になった場合の取扱い

がん保険商品によってその際の細かな決まりが違うため、がんに備えて保険加入を検討するなら高度障害状態になった時に保険がどう扱われるのかまで含めてリサーチしておきましょう。

がん保険は他にも『がん先進医療給付金』『がん通院給付金』『抗がん剤治療給付金』など生命保険会社によって扱う給付も様々。

どう備えるか悩んだらファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

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就業不能保険

就業不能保険とは
病気やケガで所定の就業不能状態が所定の期間継続したときに、一時金や年金、月払いの給付金など商品によって決まった形で給付を受けることができます。
引用:就業不能保障保険

商品によって異なる『所定の就業不能状態』や『所定の期間の継続日数』が定められており、精神疾患に類する契約内容の保険商品を選べば精神面に不安を抱えていても就労不能になる前に備えておける仕組みです。

就業不能状態をどう定義するかは商品によって大きく異なるため選ぶときは注意しましょう。

たとえば…　

『入院または医師の指示による在宅療養とする』
『国民年金の障害等級1・2級』
『公的介護保険の要介護2以上』

上記に該当するかどうかで定義している商品もあれば、入院・在宅療養以外にも対象を広げている商品もあります。

生命保険会社によっては就業不能特約として扱うところもありますので、加入を検討する際はしっかりリサーチしましょう。

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