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就業不能保険ランキング

2026年08月度

同じ就業不能保険でも、保障内容は異なります

就業不能保険は、どの商品を選んでも同じように給付されるわけではありません。

商品によって、給付を受けられる状態や、給付が始まる時期、受け取れる期間などが異なります。

どのような状態が対象になる？

入院、医師の指示による在宅療養、所定の障害状態など、給付対象となる状態は商品によって異なります。

いつから給付を受けられる？

働けなくなってから給付が始まるまでに、一定の支払対象外期間が設けられています。

いつまで給付を受けられる？

一定期間のみ受け取れる商品や、所定の状態が続く間に受け取れる商品などがあります。

精神疾患も保障される？

精神疾患を保障する商品もありますが、対象となる状態や給付期間に条件が設けられている場合があります。

保険料が同じくらいでも、実際に給付される条件には違いがあるため、保険料だけでは判断できません。

ランキング上位の商品なら、そのまま選んでも大丈夫ですか？

ランキングは候補を見つけるのに役立ちますが、必要な保障は働き方や家計によって異なります。

結論｜就業不能保険は5つの順番で選ぶ

条件が多くて、何から見ればいいのか分かりません……。

まず公的保障と家計を確認してから、必要な商品条件を絞り込みましょう。

就業不能保険を選ぶ5つの手順

1．会社員か自営業かを確認する

2．働けない間に不足する金額を考える

3．いつから給付を受けたいか決める

4．どのような状態が給付対象か確認する

5．条件に合う商品を比較する

ただし、公的保障の金額や商品ごとの給付条件をすべて自分で調べるのは簡単ではありません。

難しい確認は、グッドカミングのFPにお任せできます

働き方や家計を確認し、働けなくなったときに不足する金額を一緒に整理します。

そのうえで、取扱商品の中から必要な保障を比較できるため、自分だけで制度や約款を調べる必要はありません。

就業不能保険の選び方を相談
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ステップ1｜会社員と自営業では備え方が違う

最初に確認したいのは、自分が利用できる公的保障です。

会社員は傷病手当金を受け取れる場合がある

会社員などが業務外の病気やケガで仕事を休み、給与を受け取れない場合は、傷病手当金の対象になる可能性があります。

支給額は標準報酬月額をもとに計算され、目安はおおむね3分の2相当です。支給期間は、支給開始日から通算して1年6か月です。

勤務先によっては、休職中の給与補償や団体保険などが用意されていることもあります。

自営業者は収入が止まる影響を受けやすい

自営業者やフリーランスは、会社員と同じ傷病手当金を前提にできない場合があります。

働けない間の収入が大きく減る可能性があるため、貯蓄や民間保険でどこまで備えるかを慎重に考える必要があります。

会社員でも自営業者でも、「公的保障で足りない部分を就業不能保険で補う」のが基本です。

ステップ2｜働けない間に不足する金額を考える

給付金は、月10万円くらいあれば十分ですか？

必要な金額は家庭ごとに違います。毎月の不足額から考えましょう。

必要な給付額
＝働けない間も必要な生活費
－公的保障や勤務先から受け取れるお金

住宅ローンや家賃、食費、教育費など、働けない間も続く支出を確認します。

そこから傷病手当金、勤務先の補償、配偶者の収入などを差し引き、足りない分を就業不能保険で補います。

収入全体を保険で補おうとすると、保障を付けすぎて保険料が高くなる可能性があります。

グッドカミングなら、必要な給付額から整理できます

毎月の生活費、公的保障、貯蓄を確認し、働けなくなったときに実際いくら不足するのかをFPと一緒に計算できます。

「月いくら必要か分からない」という段階でも相談できます。

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ステップ3｜給付が始まるまでの期間を確認する

就業不能保険には、働けなくなってから給付金を受け取るまでの支払対象外期間があります。

期間が短い商品は早く給付を受けやすい一方、保険料が高くなる傾向があります。

期間が長い商品は保険料を抑えやすい一方、給付が始まるまでの生活費を貯蓄などで用意する必要があります。

決めるときに確認したいこと

生活費として使える貯蓄は何か月分あるか

傷病手当金や勤務先の補償を受けられるか

給付が始まるまで家計を維持できるか

短ければよいわけではなく、貯蓄と保険料のバランスを見て決めることが大切です。

ステップ4｜どのような状態が給付対象か確認する

就業不能保険は、「仕事ができない」と感じるだけで給付されるわけではありません。

商品ごとに、入院している場合、医師の指示で在宅療養している場合、所定の障害状態になった場合など、給付条件が決められています。

在宅療養の条件に注意する

在宅療養が対象の商品でも、自宅で休んでいるだけでは給付されない場合があります。

医師の指示が必要か、どのような療養状態が対象かを確認しましょう。

精神疾患の扱いも商品によって違う

うつ病や適応障害などを保障する商品もありますが、給付期間や回数に上限が設けられていることがあります。

「精神疾患も対象」という表示だけでなく、どのような状態なら、いつまで給付されるかまで確認が必要です。

このような細かな条件は、パンフレットだけでは違いが分かりにくい部分です。

商品ごとの細かな違いもFPが比較します

グッドカミングでは、在宅療養や精神疾患の条件、給付が始まる時期などを確認し、希望に合う商品を比較できます。

「入ったのに対象外だった」という失敗を防ぐためにも、条件まで確認して選びましょう。

給付条件を分かりやすく比較
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ステップ5｜条件に合う商品を比較する

必要な保障額と条件が決まったら、複数の商品を比較します。

比較項目	確認する内容
給付条件	入院・在宅療養など、どの状態が対象か
給付開始までの期間	働けなくなってから何日後に給付されるか
給付月額	家計の不足分を補えるか
給付期間	いつまで給付を受けられるか
精神疾患	対象条件や給付期間に制限があるか
保険料	無理なく払い続けられるか