シングルマザーに生命保険はいらない！？必要性と利用できる公的保障を解説

『シングルマザーに生命保険はいる？』
『ひとり親が頼れる公的保障は？』

今回は生命保険が必要なシングルマザーの特徴やシングルマザーにおすすめの生命保険の種類、シングルマザーが生命保険に加入する際の注意点とひとり親が頼れる公的保障について解説します。

生命保険に加入するかお悩みのシングルマザーの方は必見です。

シングルマザーに生命保険は必要？

シングルマザーは公的保障制度を活用しつつ、今の生活を圧迫しない範囲で民間保険に加入しリスクに備えるのが理想的。

シングルマザーとひと口に言っても、収入やこどもの年齢、必要な教育費などは人によって違います。

では、どんな状況にある人にどのような保険で備えるのが最適なのでしょうか。

まずは民間保険への加入を検討してほしいシングルマザーの特徴から順に見ていきましょう。

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生命保険が必要なシングルマザーの特徴

保険の加入を検討してほしいシングルマザーは
• 生活費に不安がある方
• こどもの教育費に不安がある方

生活費に不安があるシングルマザーは保険加入を検討しよう

母子家庭だと働き手が自分一人なので生活費に不安がある方も少なくありません。

しかし、保険料の支払いで家計が圧迫されては本末転倒です。

保険加入するなら、今の生活費から捻出できる範囲の価格帯で備えられる保険を探すのが最適でしょう。

✅まずは生活費の内訳を確認しよう

民間の生命保険に加入するなら、検討し始める前に家計の内訳を把握しておくのが大事です。

現時点で節約できそうだったり、制限せずとも保険料まで賄えそうなら備えたい保障内容の民間保険に加入を検討してもよいでしょう。

教育費が心配なら民間保険がおすすめ

こどもの教育費はなんと

約800万円～2,200万円！

学年	国公立の金額	私立の金額
幼稚園	165,126円	308,909円
小学校	352,566円	1,666,949円
中学校	538,799円	1,436,353円
高等学校	512,971円	1,054,444円
大学	2,442,200円	4,079,015円
養育費総額	8,208,284円	22,479,827円

ひとり親でなくとも備える人が多いこどもの教育費。シングルマザーであればなおさら備えたい方も多いでしょう。

働けなくなった場合に備えられる『就業不能保険』や教育費のために備える『学資保険』などへの加入を検討するのがおすすめです。

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シングルマザーの加入がおすすめな保険

民間保険には種類がたくさんあります。

どこに備えたいのか明確にして適切な保険に加入しましょう。

必要な支出	備えられる保険
教育費	学資保険
	終身保険
自分がケガ・病気をした際の 生活費、教育費、万が一の時の葬儀費用	定期保険
	終身保険
	収入保障保険
自分やこどもが 病気・ケガをした際の 医療費や生活費	医療保険
	がん保険
	就業不能保険 (※こどもの病気には対応不可)

それぞれどのような仕組みの保険なのか詳しく解説します。

学資保険の仕組みと特徴

学資保険は満期保険金を受け取れるタイプとお子さんの成長に合わせ節目に祝金がもらえるタイプがあります。

満期保険金は一般的に祝金より大きな金額を受け取れますが、毎年祝金を受け取れるタイプの学資保険は同額程度に設定されています。

大学入学以降は18～22歳など年齢に合わせて毎年祝金が受け取れるシステムの保険商品も。

＜学資保険の給付受取例＞

給付種別	支払いのタイミング	給付額
祝い金	3歳・幼稚園入学	5万円
祝い金	6歳・小学校入学	5万円
祝い金	12歳・中学校入学	10万円
祝い金	15歳・高校入学	10万円
祝い金	18歳・大学入学	70万円
満期金	22歳	100万円
計：200万円

学資保険は加入時に『契約者』『被保険者』『受取人』を決め、
• 『契約者』保険料を支払う人
• 『被保険者』学資保険の対象となるお子さん
• 『受取人』保険金を受け取る人
として契約します。

受取人は子でも親でも指定可能で、どちらにするかでかかる税金が変化します。申込時に担当者と相談しながら決めるのが良いでしょう。

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終身保険の仕組みと特徴

『有期払』か『終身払』どちらかの形で保険料を払い込み、満了後は一生涯の死亡保障に代えて老後の年金などに移行できるタイプもあるようです。

• 『有期払』は…
  一定期間または一定年齢まで保険料を払い込みます。
• 『終身払』は…
  一生涯保険料を払い込むシステム。

一般的に『終身払』は『有期払』よりも毎回の払い込む保険料が安くなる傾向にあります。

ただし、保険料の払込が一生涯に渡るのは懸念して検討しましょう。

▼終身保険の保障内容

終身保険は『死亡保険金』と『高度障害保険金』の2種類が主な保障です。

終身保険は『低解約返戻金型終身保険』や『積立終身保険』『生存給付金付終身保険』など様々な契約内容の商品があるのでよりニーズに合わせた備えができるでしょう。

終身保険の中でもどんな契約内容が自分に適切か悩んだら、気になる保険の資料請求やファイナンシャルプランナーへ相談してみましょう。

定期保険の仕組みと特徴

満期保険金はないタイプの保険です。

受け取り方が一時金と年金の2種類あり、一時金にはさらに3種類の契約形式があります。

✅一時金の種類と仕組み

・『定額型』の一時金

保険期間中は死亡・高度障害保険金額が変わらない一般的な一時金。

・『逓増』の一時金

保険料は変わらずに経過年数などに応じて保険金額が増えていく一時金。

年齢が上がるにつれ保障額が大きくなるため、働けなくなってからの万が一に備えられます。

・『逓減型』の一時金

保険料は変わらずに経過年数などに応じて保険金額が減っていく一時金。

こどもの成長などに伴い減っていく必要保障額に合わせて備えられます。

✅年金の種類と仕組み

年金は一般的に収入保障保険と呼ばれている保険商品です。

年金を受け取れる回数はいつ死亡するかによって決められており、受取回数に最低保証(2年・5年など)が設けられています。

また、満期までの間に年金受取回数が最低保証に満たない人は最低保証分を受け取る形です。

それらの年金は『遺族年金』や『高度障害年金』として受け取れますが、それぞれ以下のような支給条件があります。

定期保険は一時金・年金の納入や受け取り方、保険金額の変動などに様々な種類があり、年齢によって手厚い保障が準備できる保険です。

家計の負担を抑えつつ生活費や教育費に備えられます。

医療保険

少額ですが、死亡時に死亡保険金が受け取れるタイプもあるようです。

保険期間は
• 定期型(年満期・歳満期)
  一定期間の保障
• 終身型
  一生涯の保障
の2種類。

加入時に保険期間や以下の項目を希望に沿って決め、商品によっては加入者のニーズに合わせ特約で更なる保障を付加できます。

✅医療保険加入時の決定項目

どちらもない商品は保険料が安くなるので、それらが欲しい保障か、または保険料が安い方が嬉しいか考えておくと選びやすくなりますよ。

がん保険

契約してから90日間の待ち期間を経てから保障が開始されるのが一般的です。

待ち期間経過後の保険期間中に『はじめてがんと診断確定された』際に給付対象となります。

✅がん保険の給付内容

主に『がん入院給付金』『がん手術給付金・がん放射線治療給付金』『がん診断給付金』『がん死亡給付(保険)金』『死亡給付(保険)金』などの保険金支給・給付がなされます。

❗高度障害状態になった時の扱いもチェックしておこう

がん保険加入者が高度障害状態になってしまった時の扱いは生命保険会社により違います。

主に下記、3パターンのうちいずれかとして扱われるようです。

①がん死亡給付金と同額のがん高度障害給付金を受け取り契約が消滅します。ただし、がん以外が原因で高度障害状態に該当したときは、死亡給付金と同額の高度障害給付金となります。
②保険料が払込免除となり契約が継続します。
③契約がそのまま継続します(保険料の払込みも継続します)。
引用:高度障害状態になった場合の取扱い

がん保険商品によってその際の細かな決まりが違うため、がんに備えて保険加入を検討するなら高度障害状態になった時に保険がどう扱われるのかまで含めてリサーチしておきましょう。

どう備えるか悩んだらファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

就業不能保険

商品によって異なる『所定の就業不能状態』や『所定の期間の継続日数』が定められており、精神疾患に類する契約内容の保険商品を選べば精神面に不安を抱えていても就労不能になる前に備えておける仕組みです。

就業不能状態をどう定義するかは商品によって大きく異なるため選ぶときは注意しましょう。

上記に該当するかどうかで定義している商品もあれば、入院・在宅療養以外にも対象を広げている商品もあります。

生命保険会社によっては就業不能特約として扱うところもありますので、加入を検討する際はしっかりリサーチしましょう。

シングルマザーが頼れる公的保障

シングルマザーが受けられる主な公的保障
1. 児童手当
2. 児童扶養手当
3. 児童育成手当
4. ひとり親医療費助成制度

どの保障も手当の受取に要件があります。支給対象なのかしっかりリサーチしておきましょう。

児童手当

①支給条件

中学校卒業まで(15歳の誕生日後の最初の3月31日まで)の児童を養育している方が対象です。

②支給額

こどもの年齢	児童手当の金額 (一人あたり月額)
3歳未満	一律:15,000円
3歳以上 小学校修了前	10,000円 (第3子以降は15,000円)
中学生	一律:10,000円

③支給時期

原則として毎年6月、10月、2月にそれぞれ前月分までの手当てを支給する仕組みです。

❗児童手当にはルールがある

児童手当には所得に関する給付要件の他に以下のルールも定められています。

1. 原則として、児童が日本国内に住んでいる場合に支給します。
   (留学のために海外に住んでいて一定の要件を満たす場合は支給対象になります。)
2. 父母が離婚協議中などにより別居している場合は、児童と同居している方に優先的に支給します。
3. 父母が海外に住んでいる場合、その父母が、日本国内で児童を養育している方を指定すれば、その方(父母指定者)に支給します。
4. 児童を養育している未成年後見人がいる場合は、その未成年後見人に支給します。
5. 児童が施設に入所している場合や里親などに委託されている場合は、原則として、その施設の設置者や里親などに支給します。

引用:子ども家庭庁/児童手当について

また、保育料を児童手当から徴収する、希望があれば学校給食費もそのような形で回収するなどの取り組みも行っている市区町村があるようです。お住いのところでどのような取り組みがなされているかは担当窓口に問い合わせてみてください。

児童扶養手当

①支給対象

児童扶養手当は18歳に達する日以後の最初の3月31日までの間にある児童(障害児の場合は20歳未満)を監護する養育者に支給されます。

②支給要件

児童扶養手当は支給対象者のうち、
• 父母が婚姻を解消した児童
• 父または母が死亡した児童
• 父または母が一定程度の障害の状態にある児童
• 父または母の生死が明らかでない児童
などの監護者が受け取れる給付金です。

③支給額

月額	全部支給	一部支給
児童1人	44,140円	44,130円～10,410円
加算額/ 児童2人目	10,420円	10,410円～5.210円
加算額/ 児童2人目以降1人につき	6,250円	6,240円～3,130円

※令和5年4月～の支給額一覧です。

児童扶養手当にも所得制限限度額が設けられており、生計維持をしている監護者(親)と扶養されているこどもの二人世帯なら『所得:160万円までは全額支給』『所得:365万円までは一部支給』とされています。

④支給期日

児童扶養手当は1月、3月、5月、7月、9月、11月と奇数月にそれぞれ2ヶ月分がまとめて支給される仕組みです。

提出後は自治体にて審査が行われ、通過できれば申請の翌日以降から支給開始となるでしょう。

児童育成手当

※児童育成手当は、市区町村が定める条例等に基づき支給されるため、お住まいの地域により取扱いが異なりますのでご注意ください。

①支給対象

児童育成手当には『育成手当』と『障害手当』があります。

引用:東京都福祉局/児童扶養手当

②支給額

支給対象者に該当する児童一人につき月額13,500円が支給されます。

ただし、支給制限があり下記に該当すると支給資格を喪失しますのでご注意ください。

支給制限に該当したとき、又は支給要件に該当しなくなったときは資格喪失などの届け出が必須です。

もし、資格喪失についての手続きが遅れると過払いになった手当は返還しなくてはいけないのでご注意ください。

③支給方法

原則として毎年、2月、6月、10月に前月分までをまとめて支給します。

④申請方法

手続きはお住いの市区町村の担当窓口にて行えます。下記の必要書類を持参、ご記入の上申請してください。

ひとり親医療費助成制度

①支給対象

ひとり親医療費助成制度の対象者はお住いの市区町村により異なります。

②助成内容

各種医療保険の自己負担額から一部自己負担額を除く医療費に対して助成が受けられます。

③申請方法

お住いの市区町村でひとり親医療費助成制度に申請すると『ひとり親家庭医療医療証』が発行されます。

発行した市区町村にある医療機関なら、『ひとり親家庭医療医療証』を窓口で提示すれば医療費助成を受けられるでしょう。

❗医療費が立替えになるタイミングもある

ひとり親医療費助成制度では申請のタイミングや治療を受けた医療機関がどこだったか、などで医療費を一旦負担するケースもあります。

後日、市区町村の窓口で領収書等を添え申請すると一部自己負担額を除いた医療費が返還される仕組みになっています。

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シングルマザーは公的保障と民間保険を上手く活用しよう！

シングルマザーが民間保険で備えるなら、加入前に『保険料が生活を圧迫しないか』現状の家計をしっかり把握するところから始めましょう。

特にシングルマザーのなかでも
• 生活費に不安がある方
• こどもの教育費に不安がある方
には生命保険への加入をおすすめします。

ひと口に保険といっても民間保険の種類は様々。どこに備えたいのかで加入する保険の種類を検討していきましょう。

必要な支出	備えられる保険
教育費	学資保険
	終身保険
自分がケガ・病気をした際の 生活費、教育費、万が一の時の葬儀費用	定期保険
	終身保険
	収入保障保険
自分やこどもが 病気・ケガをした際の 医療費や生活費	医療保険
	がん保険
	就業不能保険 (※こどもの病気には対応不可)

生命保険への加入が厳しそうであればひとり親が頼れる公的保障を利用できるか調べてみるのもひとつの手です。

シングルマザーが受けられる主な公的保障
1. 児童手当
2. 児童扶養手当
3. 児童育成手当
4. ひとり親医療費助成制度

お住いの市区町村により、利用できる公的保障は違いますので担当窓口で訊ねてみましょう。

民間保険に加入して保険料の支払いに困らない範囲で備えつつ、公的保障にも助けてもらえれば保険を上手く活用しつつ安定して生活できるのではないでしょうか。

どの生命保険に入るか悩んだら、ファイナンシャルプランナーに相談してみるのもおすすめですよ！

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