自閉症でも生命保険に入れる？自閉症の人が加入しやすい保険と注意点を解説

『自閉症だと保険加入できないってホント？』
『自閉症でも入れる保険はある？』

自閉症スペクトラム障害（ASD）は発達障害のひとつで、対人関係の困難や強いこだわりなどの特性を持つ病気です。

今回は自閉症でも加入しやすい生命保険の種類と、保険加入しにくい理由・利用できる公的保障について解説します。

生命保険への加入を検討している自閉症スペクトラム障害の人や家族は、参考にしていきましょう。

自閉症でも保険に入れる？

自閉症スペクトラム障害（ASD）は、子どもの約20〜50人に1人に見られる発達障害で、対人関係が苦手・強いこだわりなどの特性があります。(※1)

自閉症スペクトラム障害は個人により程度の差が大きく、健康な人に比べて通常の生命保険に加入しにくいのが現状です。

ただし保険会社や商品によっては加入できるため、まずは自分の状況を把握したうえで検討しましょう。

※1 引用：こころの健康情報局すまいるナビゲーター/自閉スペクトラム症とは？

自閉症でも入りやすい生命保険の種類

自閉症スペクトラム障害の病歴があっても加入しやすい保険として、下記の3種類が挙げられます。

いずれも通常の生命保険より保険料が割高になりやすいため、加入前に通常の保険に加入できるか確認しておきましょう。

引受基準緩和型の生命保険

自閉症スペクトラム障害の病歴があり通常の保険への加入が難しい人でも、引受基準緩和型医療保険なら加入しやすいです。

引受基準緩和型医療保険は病歴があっても加入しやすく、一般的に下記の内容が審査対象です。

通常の医療保険より保険料が割高になりやすいため、まず通常の保険に加入できるか確認したうえで検討しましょう。

無告知型の生命保険

無告知型（無選択型）の生命保険とは、健康状態の告知や医師による診査なしに加入できる保険の総称です。

自閉症スペクトラム障害などの病歴があっても加入しやすい反面、下記の制約があります。

引受基準緩和型よりもさらに保険料が割高になりやすく、契約当初は払い込んだ保険料相当額しか受け取れません。

自閉症スペクトラム障害で通常の保険や引受基準緩和型への加入が難しい人の最終手段として検討しましょう。

その他（症状に応じた追加保険）

自閉症スペクトラム障害の特性や併存する症状によっては、下記保険も選択肢になります。

その他（症状に応じた追加保険）

自閉症スペクトラム障害の特性や併存する症状によっては、下記保険も選択肢になります。

通常の生命保険や引受基準緩和型・無告知型だけでなく、併存症状や生活状況に合わせた保険も比較検討しましょう。

自閉症と保険審査の関係

症状の程度と審査の関係

生命保険では、自閉症スペクトラム障害と診断されただけで一律に加入を断られるわけではありません。

審査では診断名だけではなく、症状の程度や通院状況、服薬の有無、日常生活への影響などを総合的に判断します。

※上記は一般的な目安です。実際の審査は症状の程度だけでなく、保険会社ごとに総合的に判断されます。

保険会社ごとに審査基準は異なるため、一社で加入できなくても複数の商品を比較して自分に合う保険を探しましょう。

早期加入の重要性

自閉症スペクトラム障害の人の中には、成長や生活環境の変化に伴い通院状況や服薬内容が変わる人もいます。

症状が軽く通院や服薬がない段階であれば、通常の生命保険へ加入しやすい傾向です。

将来的に治療内容が変わり審査が厳しくなる前に、早めに加入を検討しておくのが安心でしょう。

就業不能保険の必要性

自閉症スペクトラム障害の特性により、対人関係や環境の変化でストレスを受けやすく、就労の継続が難しくなる人もいます。

長期間の休職による収入減に備えて引受基準緩和型の就業不能保険を検討しておくと、生活費や医療費の負担を軽減しやすいです。

公的保障だけでは収入減少を十分に補えない状況もあるため、民間の就業不能保険とあわせて備えを検討しましょう。

自閉症だと生命保険に加入しにくい理由と注意点

告知義務があるため審査が厳しい

生命保険は加入者が保険料を出し合い相互に保障し合う制度であるため、契約時に「告知義務」が設けられています。

誤った内容の告知は告知義務違反になり、契約・特約が解除され保険金や給付金を受け取れなくなります。

担当者から「告知しなくていい」と指示されても従わず、告知書には必ず事実を正確に記載しましょう。

断る理由は健康リスク以外もあり得る

自閉症スペクトラム障害の病歴があっても加入できる保険はありますが、症状の程度・収入状況・職業など複数の要素を総合的に判断して審査されます。

一社の審査結果がすべてではないため、複数の保険会社に相談しながら自分に合った保険を探しましょう。

病名診断がなくても受診歴は告知が必要

病名が確定していなくても、医療機関を受診した事実は告知の対象になる保険商品があります。

加入前の受診歴を告知せず、加入後に自閉症と診断されると、告知義務違反と判断されるおそれがあります。

受診歴や健康状態は正確に申告したうえで、生命保険への加入を検討しましょう。

自閉症で利用できる公的保障

生命保険への加入が難しい人でも、自閉症スペクトラム障害の症状や状態によって利用できる公的保障があります。

公的保障は制度ごとに要件が異なるため、詳細はお住まいの担当窓口に事前確認しましょう。

自閉症でも加入できる生命保険はある

自閉症スペクトラム障害（ASD）と診断されても、症状や健康状態によっては生命保険へ加入できます。

通常の保険への加入が難しければ、引受基準緩和型や無告知型、公的保障も活用しながら自分に合った備えを検討するのがベスト。

保険会社によって審査基準は異なるため、複数の商品を比較し、自分に合った生命保険を選んでいきましょう。