睡眠時無呼吸症候群は生命保険に入れる？加入しやすい生命保険を徹底解説

『睡眠時無呼吸症候群は保険加入不可？』
『睡眠時無呼吸症候群でも入れる保険はある？』

今回は睡眠時無呼吸症候群の生命保険の必要性や睡眠時無呼吸症候群でも加入しやすい生命保険の種類について解説します。

生命保険への加入を検討している睡眠時無呼吸症候群の方やそのご家族は必見です。

睡眠時無呼吸症候群に生命保険は必要？

睡眠時無呼吸症候群にかかると1時間あたり5回以上、無呼吸や低呼吸が発生し熟睡できません。

そのため起きている時間に異常な眠気を催し、日常生活にも支障が出てしまうケースも。

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睡眠時無呼吸症候群は原因が様々

睡眠時無呼吸症候群は主な原因が2パターンあり、どちらの要素も含む症状が出る人も居るようです。

閉塞型の睡眠時無呼吸症候群患者が最も多く、肥満度と強い関連があるようです。

そのため、睡眠時無呼吸症候群は合併疾患への罹患確率も高く、健康な方と比べると生命保険での備えが必要になる場面が多いかもしれません。

睡眠時無呼吸症候群は合併疾患にかかりやすい

睡眠時無呼吸症候群の患者さんでは、
心筋梗塞や脳卒中を発症する確率が、そうでない患者さんに比べて高いことがわかってきています。
引用:2)合併疾患

睡眠時無呼吸症候群は糖尿病の悪化や高血圧・不整脈の原因になったりする関連性もあるようで、治療せず放置していると突然死を起こしやすくなるとする医療機関もあります。

そのため、睡眠時無呼吸症候群と診断されていたり、その疑いがあるなら、呼吸器内科の受診だけでなく、早めに生命保険で備え始めた方が安心でしょう。

睡眠時無呼吸症候群は日常生活にも支障をきたす

睡眠時無呼吸症候群に罹患すると、呼吸が止まるために睡眠を阻害され睡眠不足になりがち。

居眠りが増え仕事に支障が出るほか、特に運転時は危険が伴います。

これまでにも運転中の事故、あるいは鉄道のオーバーランなどで睡眠時無呼吸症候群の関与が判明した事例があり、この病気は安全性の確保に大きな支障をきたします。
引用:1)日常生活

このほかにも、抑うつや不眠、男性だと勃起障害なども起こりやすくなるため、睡眠時無呼吸症候群は日常生活のあらゆる場面で不調を引き起こします。

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睡眠時無呼吸症候群だと保険加入を断られる？

睡眠時無呼吸症候群の罹患者は健康な人に比べて
• 持病の悪化
• 合併症の併発リスクが高い

などの理由から保険加入を断られやすいです。

健康リスクが高いと断られるのはなぜ？

生命保険は加入者が保険料を出し合い相互に保障し合う制度。

なので、はじめから健康状態が芳しくない人や危険度の高い職業に従事している人と、それ以外の人たちの公平性を保つため、契約に様々な条件を設け、加入したい人には告知義務を課しています。

▼告知義務違反があったらどうなる？

告知義務は主に健康状態・傷病歴・職業などに発生。

契約・特約が解除され保険金や給付金が受け取れなくなります。

また、保険契約の担当者が告知について以下のような指示をする例もあります。

しかし、指示に従って告知を控えたりすると加入自体はできても真実が発覚した際に告知義務違反として契約解除される可能性も。

告知内容について、もし担当者から指示があっても『事実を告げない』『虚偽の申告をする』ような形では契約しないようにしましょう。

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断る理由は健康リスク以外もあり得る

睡眠時無呼吸症候群であっても加入できる保険商品はありますが、それ以外の条件を満たしていなければ睡眠時無呼吸症候群であったかに関係なく加入を断られるでしょう。

睡眠時無呼吸症候群に罹患したのをきっかけに保険加入を検討したなら、加入を断る理由はさまざまであると念頭に置きつつ、一度申し込んでみるのも良いでしょう。

睡眠時無呼吸症候群の予備軍でも告知は必要

受診した結果、睡眠時無呼吸症候群の疑いがある・予備軍だろうと診断されたなら、保険加入時の事前告知で必ず伝えておきましょう。

もし告知せず隠して加入したのが発覚すると、違反とみなされ契約を解除される恐れも。

保険加入を検討中なら告知義務は果たせるよう、健康状態を把握しておきましょう。

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睡眠時無呼吸症候群でも加入しやすい保険

睡眠時無呼吸症候群でも入りやすい保険としては
• 引受基準緩和型の生命保険
• 無告知型の生命保険
の3種類がおすすめです。

引受基準緩和型の生命保険

過去3～5年以内に病歴がある人は通常の保険への加入が難しいです。

引受基準緩和型医療保険なら直近の病歴や入院歴があっても加入しやすいでしょう。

引受基準緩和型医療保険では下記のような項目に告知義務が課せられています。

健康状態に関する告知項目の例
・過去2年以内に入院・手術をした
・過去5年以内にがんで入院・手術をした
・今後3カ月以内に入院・手術の予定がある
・現時点でがん・肝硬変と医師に診断または疑いがあると指摘されている
・現在までに公的介護保険の要介護認定を受けた　など。
引用:健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？

病歴により保険加入が難しい人でも加入しやすい引受基準緩和型医療保険ですが、通常の医療保険と比べると保険料が割高になりがち。

引受基準緩和型医療保険への加入を検討している人は、まず通常の医療保険に加入できるのか確認してから申し込みましょう。

無告知型の生命保険

『無選択型』とも呼ばれており、『終身保険』や『個人年金保険』で扱われている形態です。

一般的な保険商品と比べて以下のような違いがあります。

◆無選択型終身保険

契約後2年間など一定期間内に病気により死亡した場合は、死亡保険金ではなく既に払い込んだ保険料相当額が受け取れます。
引用:無選択型保険の特徴

災害死亡だと契約当初から死亡保険金が受け取れるようです。

また、無告知型・無選択型の保険には医療関係の特約を付加できません。

保険料の支払い条件も厳しく、
• 加入から一定期間は保険金が支払われない
• 払い込んだ保険料分しか返ってこない
ようなケースが多数。

睡眠時無呼吸症候群でも生命保険には加入できる！加入時は保障内容を要チェック！

今回は睡眠時無呼吸症候群に備えた方が良いのか、生命保険の必要性と睡眠時無呼吸症候群でも加入しやすい生命保険の種類について解説しました。

かかりやすい合併疾患も多く、突然死や自己にも繋がりやすい睡眠時無呼吸症候群はできれば早くから備えておきたい疾病です。

入りやすい保険としては
• 引受基準緩和型の生命保険
• 無告知型の生命保険
の2種類がおすすめ。

一般的な生命保険・医療保険には加入しにくい現状があるため契約する商品をよく選ぶ必要があります。

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どのような備えをしたらいいか悩んだらファイナンシャルプランナーに相談してみるのもおすすめですよ！

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