80歳以上でも生命保険に入れる？80代の保険加入率や選び方を徹底解説

「80歳からでも生命保険に加入すべき？」
「生命保険に加入するメリットは？」

生命保険への加入を検討していても、80歳以上でも加入できるのか、80歳で加入するメリットがわからず悩む人は少なくありません。

本記事では、80歳以上の生命保険加入率や生命保険の選び方、80歳におすすめの保険を解説していきましょう。

80歳以上でも保険に加入すべき？

80歳以上の人は年齢制限や持病で、生命保険への加入が難しいのが現状です。

満80歳が上限の保険も多いですが、病歴の告知項目が少ない・告知が不要な保険もあります。

80歳以上でも生命保険に加入できるのか、80歳以上の生命保険・医療保険加入率を詳しく見ていきましょう。

80歳でも生命保険に加入できる？

生命保険への加入時は、保険会社に過去の病歴や現在の健康状態を告知する義務があります。

過去に保険会社から契約を断られた・健康状態に不安がある80歳以上の人でも、下記のような保険であれば加入しやすいです。

高額の医療費発生時に自己資金で賄えるか不安な人は、自身の貯蓄や健康状態を踏まえて生命保険への加入を検討してみましょう。

80歳以上の生命保険加入率

生命保険文化センターの令和3年度のデータによると、生命保険・個人年金保険の年齢別加入率は下記の通りです。(※1)

世帯主の年齢別にみると、80歳代前半の世帯では80.2％、80歳代後半の世帯でも67.5％が生命保険・個人年金保険に加入しています。

29歳以下の生命保険・個人年金保険加入率が7割程度なので、高齢になっても保険に加入している人は多いでしょう。

※1 引用：生命保険文化センター/生命保険に関する全国実態調査

80歳以上の医療保険加入率

民保加入世帯（※かんぽ生命を除く）における、医療保険・医療特約の世帯主年齢別世帯加入率は下記の通りでした。

引用：生命保険文化センター/生命保険に関する全国実態調査

80歳代前半では85.3％となっていますが、80歳代後半では9割以上が加入しています。

高齢になると病気やケガのリスクが高くなるため、傷病に対しての幅広い保障を受けられる医療保険に加入している人が多いです。

80歳向けの生命保険の選び方

昨今では、葬儀代やお墓の購入費の負担を減らすために生命保険に加入したいと考える80歳以上の人も多いです。

ここからは、80歳以上の保険料の平均額や生命保険の選び方を解説していきます。

80歳以上の保険料の平均額

生命保険文化センターの「生命保険に関する全国実態調査」によると、80歳以上の世帯年間払込保険料（全生保）は下記の通りです。

年間払込保険料は世帯年収に伴って高くなる傾向ですが、80歳代前半で28万6,000円、80歳代後半で35万8,000円となっています。

80歳以上で保険に加入している人の保険料は、月に2～3万円が一般的でしょう。

ライフステージに合わせた保険

生命保険への加入を検討している人は、ライフステージに合わせてその都度保障内容を考えなければなりません。

80歳以上の人が加入を検討すべき主な保険は、下記の3つです。

現在の保障や公的医療保険で、不足する部分を補える保険を選びましょう。

公的医療保険の注意点

80歳以上で貯蓄に余裕のある人・国の医療制度で医療費を賄える人は公的医療保険のみで十分だと考える人も多いです。

高齢者の医療費負担は抑えられていますが、令和4年の自己負担割合改正を踏まえ、医療保険の要否を再検討しましょう。

公的医療保険

後期高齢者医療制度 ※ 改正後
年金収入＋その他の合計所得金額	自己負担割合
200万円未満 ※世帯内に後期高齢者が2名：320万未満	1割
200万円以上383万円未満 ※世帯内に後期高齢者が2名：320～520万未満	2割
383万円以上 ※世帯内に後期高齢者が2名：520万以上	3割

2022年10月以後、公的医療保険制度の改正により、75歳以上でも一定の所得のある人は自己負担割合が「2割負担」に変更されました。

平均的な受給額で年金収入のみでは自己負担額引き上げの対象にはなりませんが、月に約2万円年金額が増えれば200万円を上回ります。(※)

厚生年金の受給額が高い・夫婦で厚生年金を受給する・年金以外に収入がある人は、受給額がいくらになるのかを再確認しましょう。

※ 引用:厚生労働省/令和2年度厚生年金保険・国民年金事業の概況

高額療養費制度(※2)

高額療養費制度とは、ひと月の医療費が上限額を超えた分が支給される制度です。

70歳以上の加入者は所得水準によって分けられ、外来だけの上限額も設けられています。

対象は保険適用される診療のみで、｢差額ベッド代｣｢食事代｣｢先進医療費用｣などは対象外。

制度の仕組みを理解し、自己負担が軽減される範囲を把握しておきましょう。

※2 引用:厚生労働省/高額医療費制度を利用される皆さまへ

80歳以上におすすめのその他保険

80歳以上の生命保険：まとめ

80歳以上で生命保険に加入できるのかわからず悩んでいる人は多いですが、高齢者でも加入しやすい保険は複数あります。

すでに保険に加入している80歳以上の人は、保障内容が加入当時のままだと保障の重複や不足が見つかりやすいです。

今のうちに保障内容を確認し、必要に応じて見直しを進めておきましょう。