発達障害でも保険に入れる？グレーゾーンもOKな生命保険について徹底解説

「発達障害でも生命保険に入れる？」
「グレーゾーンは加入を断られる？」

今回は発達障害が保険加入しにくいとされる理由や、発達障害・グレーゾーンでも加入できる保険、保険に入れなかった時の公的保障について詳しく解説します。

発達障害を持っている・グレーゾーンにいるからこそ生命保険で万が一に備えたい方、必見！

発達障害だと保険加入しにくい？

生命保険は加入時の審査で発達障害が発覚すると契約を引き受けない会社もあります。

この例だと発達障害だから・グレーゾーンにいるから断られたのではなく、その時の健康状態や収入がその保険と合わなかったから加入できなかったともいえますね。

では、発達障害を抱える人やグレーゾーンに位置する人はどのような生命保険なら加入しやすいのでしょうか？

まずは生命保険で発達障害だと断られる理由や、そもそも加入契約時に発達障害とされる対象例などを見ていきましょう。

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発達障害だと保険に入りにくい理由

生命保険は公平性を重視して加入審査される

生命保険は加入者が保険料を出し合って相互に保障し合う制度です。

そのため、はじめから健康状態が芳しくない人や危険度の高い職業に従事している人と、それ以外の人たちの公平性を保つため、契約に様々な条件を設け、加入したい人には告知義務を課しています。

加入時は契約内容に応じて質問された情報を生命保険会社指定の嘱託医に告知しなければなりません。

つまり、発達障害の診断が下りている人はもちろん、グレーゾーンにある人もどのような健康状態なのか告知する義務が発生します。

症状によっては告知をすれば発達障害があっても加入できる保険もあるので、保険契約を結ぶ時は告知義務を果たせるよう心がけましょう。

事前告知が十分でない ・規約に合わないと断られやすい

保険の公平性を保つための告知義務を果たしてもその内容が十分でない or 規約の要件を満たさなかった 人は加入を断られます。

契約・特約が解除され保険金や給付金は受け取れません。

つまり、生命保険に入るには申し込みの前に健康状態がはっきりしている必要があるのです。

上記に類する症状がある人が保険加入を検討しているなら…
• 加入前に病名をはっきりさせておく
• 受診した結果、病名診断には至らなかったならそれも含めて告知する
• はじめから発達障害があっても入れる規約の保険に申し込む
ようにしましょう。

▼発達障害を告知する時の内容

保険加入時の告知で必要な情報は主に
• 診断名
• 社会生活の状況
• 就業の状況
• 治療内容
• 治療期間
• 服薬名
など。

上記の告知内容は診断名や症状で変化しません。これらの告知した内容から各保険会社が商品に設けたそれぞれの基準で加入可否を判断します。

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発達障害でも備えられる生命保険

発達障害が加入時の障壁になりにくい保険はいくつかあります。

そちらを紹介する前に、まずは保険の仕組みを知っておきましょう。

基本的な保険の仕組み

生命保険はベースとなる『主契約』に様々な保障機能をもつ『特約』を組み合わせて商品となっています。

・主契約
保険金・給付金の支払い条件や保証期間によって様々な種類があります。
・特約
一般的に主契約を結んだ人だけが付加できる保障。主契約の種類によって付加できる特約も変化し、さらに特約の種類も保障内容や給付条件で主契約以上に種類が様々です。
引用:生命保険の種類

他にも『複数の主契約を組み合わせる』『複数の特約だけで保障を組み合わせる』など色々な形態で保険商品を扱う会社があります。

では、その中でも契約時に発達障害でも備えやすい主契約・特約の種類を紹介します！ぜひ参考にして下さい。

発達障害を持つ本人が備えるなら

• 『障害がある人向けの総合保険』
• 『一般的な共済』
がおすすめ。

▼障害がある人向けの総合保険

保険会社の中には発達障害をはじめ、知的障害やダウン症・てんかんのある方向けの保険商品を展開しているところもあります。

保障内容は保険会社によって違うので、入れる条件下でなおかつ自分のニーズに合わせて備えられる商品を見つけましょう。

▼一般的な共済

現在、JA(農協)/生協/労働組合やJF(漁協)などが共済事業を行っています。
簡単に説明すると、誰かが困ったときに、他の加入者が全体で助けるという仕組みをイメージすると、わかりやすいかもしれません。
引用:「共済」って何ですか？

加入者からお金を集めて、けが・病気・万一の事態が起こった人に保障を提供する仕組みは『保険』も『共済』も変わりありません。

しかし、『共済』は加入対象者のニーズに合わせた保障を提供しています。

具体的な違いとしては

『共済』は法律や定款で定める組合員の要件を満たし、出資金を支払っていれば発達障害の有無に関わらず、その団体の組合員となれます。

共済にも加入時の告知義務はあるので通院や服薬については告知しておきましょう。

子供向けに加入基準が緩和された共済もあるので、加入前にしっかりリサーチしておくのがおすすめです。

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発達障害のあるこどものために備えるなら

• 『学資保険』
• 『貯蓄性のある保険』
• 『障害者扶養共済』
がおすすめ！

▼学資保険

契約時に定めた年齢までこどもが成長したらお祝い金や満期保険金を受け取れる仕組みです。

祝い金は保険会社によって様々なタイプがあり、支給されるタイミングも異なります。

＜学資保険の給付受取例＞

給付種別	支払いのタイミング	給付額
祝い金	3歳・幼稚園入学	5万円
祝い金	6歳・小学校入学	5万円
祝い金	12歳・中学校入学	10万円
祝い金	15歳・高校入学	10万円
祝い金	18歳・大学入学	70万円
満期金	22歳	100万円
計：200万円

学資保険は加入時に『契約者』『被保険者』『受取人』を決め、
• 『契約者』保険料を支払う人
• 『被保険者』学資保険を受け取る人(お子さん)
• 『受取人』保険金を受け取る人
として契約します。

受取人は子でも親でも指定可能で、どちらにするかでかかる税金が変化します。申込時に担当者と相談しながら決めるのが良いでしょう。

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▼貯蓄性のある保険

保険料を貯蓄する形で納める学資保険と似た形態の保険。

学資目的以外でも加入可能で、告知項目で発達障害の有無を問われない商品もあります。

親が加入し学資保険と近しい形での備えが可能です。

▼障害者扶養共済

保護者が毎月一定金額を納め、保護者に万が一(死亡や重度障害)があったとき対象のこどもに一口当たり2万円が一生涯支給されます。

各都道府県に問い合わせ窓口があるので、気になる方は是非ご連絡ください。

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発達障害の公的保障

保険加入が難しいと感じたら、公的保障を頼ってみるのもひとつの手です。

• 特別児童扶養手当
• 障害者手帳による支援
• 障害年金

発達障害のいずれかと診断されているなら、上記の公的保障を利用できないか調べてみましょう。

各種手当での保障

発達障害に対し支援目的で受給資格者を対象に支給される手当がいくつかあります。

ここでは
• 特別児童扶養手当
• 障害児福祉手当
• 特別障害者手当
を紹介。

▼特別児童扶養手当の保障内容

20歳未満の精神または身体に障害を有するこどもがいる家庭の保護者に以下の金額が支給されます。

▼障害児福祉手当の保障内容

精神または身体に重度の障害があり、日常生活において常時介護を必要とする20歳未満で在宅している人が対象です。

▼特別障害者手当の保障内容

精神または身体に重度の障害があり、日常生活において常時特別の介護を必要とする20歳未満で在宅している人が対象です。

障害者手帳による支援

障害者手帳には3種類あり、発達障害を持つ方へ支給されるのは『精神障害者保健福祉手帳』。

精神障害者保健福祉手帳は精神保健及び精神障害者福祉に関する法律(昭和25年法律第123号)に基づいて以下の対象者に、都道府県知事や指定都市の市長から交付されます。

令和3年時点で衛生行政が報告した所持者数は1,263,460人。グレーゾーンだと支給されないかもしれませんが、併発している精神疾患が手帳所持に該当するかもしれません。

もし、自分や家族が発達障害で働けず、通院・入院などで困窮しているなら支援対象者かどうか、精神障害者保健福祉手帳の窓口に問い合わせてみましょう。

▼発達障害は自立支援医療も利用できるかも

つまり、申請して支援を受けられれば自己負担額が減額される制度。

日本では「障害者の日常生活及び社会生活を総合的に支援するための法律」が第52条～75条により規定されており、対象者であれば自立支援医療を受けられます。

発達障害の方はうつ病や適応障害などの精神疾患も併発しやすく、通院や入院が必要な人も。
発達障害以外にも精神疾患と診断されたら、自立支援医療の対象となり、支援を受けられるかもしれません。

市区町村で受理された日から1年間が有効期限なので、引き続き利用するなら期限終了の3か月前からの再認定に申請しておきましょう。

障害年金での保障

障害年金には
• 障害基礎年金
• 障害厚生年金
• 障害手当金
の3種類があります。

どの障害年金も給付要件があるため、発達障害のいずれかの診断が下りていても障害等級表に該当しなければ受給できません。

これらの公的保障に頼るのが難しい状況であれば、発達障害をはじめ精神疾患やてんかんなど持病があっても入れる生命保険で備えるのがおすすめです。

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発達障害でも入れる生命保険はある！加入時の告知方法を考慮しよう

生命保険会社には発達障害だと契約を引き受けないところも。しかし、それは他の加入者との公平性を保つための処置でもあります。

また、生命保険へ加入するときの事前告知をしっかりしておかないと加入を断られる例も。

事前告知の際は『事実を告げ』『虚偽の申告をしない』よう細心の注意を払いましょう。

自分が何に困っているか、どんな事柄に備えておきたいのかを明確にしてニーズに合わせた保険を選びましょう。

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