子宮筋腫は生命保険に入るのが難しい？子宮筋腫でも加入しやすい保険と公的保障を解説

『子宮筋腫だと保険加入が難しいってホント？』
『子宮筋腫でも入れる保険はある？』

今回は子宮筋腫でも保険加入ができるのか、子宮筋腫でも入りやすい保険や、子宮筋腫に罹った際に利用できる公的保障について詳しく解説します。

子宮筋腫と診断されたのをきっかけに保険加入を検討している方や、そのご家族は必見です。

子宮筋腫でも保険に入れる？

子宮筋腫と診断されていても病状やその時の健康状態によっては保険加入が認められます。

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保険加入を検討している方はまず子宮筋腫とはどんな症状や健康リスクがあるのか、また自分がどのような健康状態にあるのか知っておきましょう。

そもそも子宮筋腫とは？

月経量が多くなる、月経痛がひどいなどが主な症状です。

図のように腫瘍のできる位置で症状が違い、治療が必要ないケースも見られます。

子宮筋腫は症状の個人差が大きく、罹患していても一般の生命保険・医療保険などに加入できる人もいるため、加入を検討中なら『まずは一般の入りたい保険に加入できるのか』を確認しておきましょう。

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子宮筋腫だと保険加入しにくい理由

生命保険は加入者が保険料を出し合い相互に保障し合う制度。

なので、はじめから健康状態が芳しくない人や危険度の高い職業に従事している人と、それ以外の人たちの公平性を保つため、契約に様々な条件を設け、加入したい人には告知義務を課しています。

▼告知義務違反があったらどうなる？

告知義務は主に健康状態・傷病歴・職業などに発生。

契約・特約が解除され保険金や給付金が受け取れなくなります。

また、保険契約の担当者が告知について以下のような指示をする例もあります。

しかし、指示に従って告知を控えたりすると加入自体はできても真実が発覚した際に告知義務違反として契約解除される可能性も。

告知内容について、もし担当者から指示があっても『事実を告げない』『虚偽の申告をする』ような形では契約しないようにしましょう。

断る理由は健康リスク以外もあり得る

子宮筋腫であっても加入できる保険商品はありますが、それ以外の条件を満たしていなければ子宮筋腫であったかに関係なく加入を断られるでしょう。

子宮筋腫だと発覚したのをきっかけに保険加入を検討したなら、加入を断る理由はさまざまであると念頭に置きつつ、一度申し込んでみるのも良いでしょう。

子宮筋腫の疑いがある状態も告知は必要

受診した結果、子宮筋腫やその他婦人病の疑いがあると診断されたなら、保険加入時の事前告知で必ず伝えておきましょう。

もし告知せず隠して加入したのが発覚すると、違反とみなされ契約を解除される恐れも。

保険加入を検討中なら告知義務は果たせるよう、健康状態を把握しておきましょう。

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子宮筋腫でも加入しやすい保険

子宮筋腫でも入りやすい保険としては
• 引受基準緩和型の生命保険
• 無告知型の生命保険
の2種類がおすすめです。

ただし、それらふたつは保険料が割高になるうえ、子宮筋腫は程度により保険加入の可否が違うので、まず一般の生命保険・医療保険に加入できるか確かめてから検討しましょう。

引受基準緩和型の生命保険

過去3～5年以内に病歴がある人は通常の保険への加入が難しいです。

引受基準緩和型医療保険なら直近の病歴や入院歴があっても加入しやすいでしょう。

引受基準緩和型医療保険では下記のような項目に告知義務が課せられています。

健康状態に関する告知項目の例
・過去2年以内に入院・手術をした
・過去5年以内にがんで入院・手術をした
・今後3カ月以内に入院・手術の予定がある
・現時点でがん・肝硬変と医師に診断または疑いがあると指摘されている
・現在までに公的介護保険の要介護認定を受けた　など。
引用:健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？

病歴により保険加入が難しい人でも加入しやすい引受基準緩和型医療保険ですが、通常の医療保険と比べると保険料が割高になりがち。

引受基準緩和型医療保険への加入を検討している人は、まず通常の医療保険に加入できるのか確認してから申し込みましょう。

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無告知型の生命保険

『無選択型』とも呼ばれており、『終身保険』や『個人年金保険』で扱われている形態です。

一般的な保険商品と比べて以下のような違いがあります。

◆無選択型終身保険

契約後2年間など一定期間内に病気により死亡した場合は、死亡保険金ではなく既に払い込んだ保険料相当額が受け取れます。
引用:無選択型保険の特徴

災害死亡だと契約当初から死亡保険金が受け取れるようです。

また、無告知型・無選択型の保険には医療関係の特約を付加できません。

保険料の支払い条件も厳しく、
• 加入から一定期間は保険金が支払われない
• 払い込んだ保険料分しか返ってこない
ようなケースが多数。

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子宮筋腫の公的保障

高額療養費制度

自己負担額の一定水準は個人の収入により決まり、所得が多ければその分、高額療養費の自己負担額が高くなるようになっています。

たとえば…
・Aさん 年齢:69歳以下 年収1,160万円以上
・Bさん 年齢:69歳以下 年収約370～770万円
両者の医療費がどちらも100万だったら
　
自己負担額は以下のようになります。

支払い 項目	Aさんの明細	Bさんの明細
医療機関窓口での支払金額 (自己負担額)	1,000,000円 × 0.3 ＝300,000円 (3割負担)	1,000,000円 × 0.3 ＝300,000円 (3割負担)
自己負担限度額	252,600円 ＋ (医療費:1,000,000円 – 842,000円) ×1% ＝254,180円	80,100円 ＋ (医療費:1,000,000円 – 267,000円) ×1% ＝87,430円
高額療養費で払い戻される金額	自己負担額300,000円 – 上限額254,180円 ＝45,820円	自己負担額300,000円 – 上限額87,430円 ＝212,570円

参照:厚生労働省保険局/高額療養費制度を利用される皆様へ

つまり、医療機関の窓口では3割負担分の30万円を支払いますが、自己負担限度額を差し引いた金額が高額療養費制度によって払い戻されます。

69歳以下の方の上限額の所得区分は以下の通り。

所得区分	ひと月の上限額 (世帯ごと)
年収:約1,160万円～ 健保：標報83万円以上 国保：旧ただし書き所得901万円超	252,600円 ＋ (医療費－842,000) ×1%
年収:約770～約1,160万円 健保：標報53万～79万円 国保：旧ただし書き所得600万～901万円	167,400円 ＋ (医療費－558,000) ×1%
年収:約370～約770万円 健保：標報28万～50万円 国保：旧ただし書き所得210万～600万円	80,100円 ＋ (医療費－267,000) ×1%
～年収:約370万円 健保：標報26万円以下 国保：旧ただし書き所得210万円以下	57,600円
住民税非課税者	35,400円

参照:厚生労働省保険局/高額療養費制度を利用される皆様へ
　
さらに、高額療養費制度は事前に『所得区分』の認定証を発行してもらえば窓口で支払う費用を高額療養費制度適用後の金額にできます。

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子宮筋腫でも加入できる保険はある！加入前は保険料をチェック！

今回は子宮筋腫だと保険加入しにくい理由や子宮筋腫でも入りやすい保険の種類、頼れる公的保障などを解説しました。

子宮筋腫の罹患者は選ぶ商品によっては公平性を保ちにくいとみなされ、保険加入を断られやすいです。

しかし
• 引受基準緩和型の生命保険
• 無告知型の生命保険
なら子宮筋腫でも加入しやすいでしょう。

ただし、保険料が通常の生命保険よりも割高になるため、まずは一般の生命保険・医療保険などに加入できないか調査・確認してから加入を検討しましょう。

生命保険選びや今後のライフプランに悩んだら、ファイナンシャルプランナーに相談してみるのもおすすめですよ。

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