働けない期間に役立つ保険はある？働けないときの収入減少に備える保険と公的支援を解説

「休職期間のために備えたい！」
「働けない期間に頼れる保険はある？」

誰にでも起こり得るケガ・病気によって働けない自体に備えたい人は少なくありません。

本記事では、働けない時に役立つ保険や公的支援・加入前の注意点ついて詳しく解説。

もしもの休職に備えたい人は必見です！

働けない時に役立つ保険とは？

病気やケガで突然働けなくなったり、休職期間が長引いたりして収入が途絶えてしまうのは誰にとっても大きなリスクです。

そんな万が一に備えられるのが所得補償保険と就業不能保険です。

自分に合う保険を選ぶために、まずは2つの保険の特徴と違いを確認しましょう。

所得補償保険の概要

所得補償保険は生命保険ではなく損害保険で、ケガや病気で入院（自宅療養）して働けなくなった期間の収入の減少を補償する保険です。

	死亡リスク		就業不能 リスク				入通院 リスク
	病気	ケガ	短期補償		長期補償		病気	ケガ
			病気	ケガ	病気	ケガ
所得 補償 保険	–	△	○	○	–	–	–	–

一般的に保険期間は1年～5年と短く、保険を継続するには更新しなければなりません。

設定できる保険金額は、契約前12ヵ月の所得の50％～70％を上限とする商品が多いです。

精神疾患や妊娠・出産、自然災害などによるケガは補償適用外になるので、加入前に保障内容をしっかり確認してから申し込みましょう。

就業不能保険の概要

就業不能保険は、病気やケガで長期就業不能状態になった人が、一時金や年金など契約時に決めた形で給付金を受け取れる保険です。

	死亡リスク		就業不能 リスク				入通院 リスク
	病気	ケガ	短期補償		長期補償		病気	ケガ
			病気	ケガ	病気	ケガ
就業 不能 保険	–	–	△	△	○	○	–	–

保険期間は所得補償保険より長い商品が多く、60歳・70歳までなどの「年齢」や、10年・20年といった「年数」で決めます。

60日や180日など免責期間が設けられているため、すぐに受給できるわけではありません。

働けない期間が長いなら就業不能保険

長期間働けないリスク

会社員は傷病手当金などの公的保障を利用できますが、今までと同じ収入は維持されません。

住宅ローンや教育費など固定費が大きい家庭では、働けない期間が長期間続くと公的保障や預貯金だけでは対応しきれない確率が高いです。

またフリーランスは傷病手当金の対象外となり、会社員より公的保障が薄いので働けない期間の収入減少リスクはさらに大きいです。

就業不能保険で備える人は約3人に1人

生命保険文化センターの「生命保険に関する全国実態調査」によると、世帯主が就労不能時に民保の生活障害・就業不能保障保険を主な備えとしている人の割合は31.3％でした。

約3人に1人の計算になるので、就業不能保険は多くの人に選ばれている保障と言えます。

就業不能保険がおすすめな人
●貯蓄が少なく生活費に不安がある
●住宅ローンを返済中
●配偶者や子どもを養っている
●一家の大黒柱として働いている
●自営業・フリーランスで傷病手当金がない
●長期間働けなくなるリスクに備えたい
●毎月の固定費が高い
●病気やメンタル不調による休職が不安
●家計を支える収入源が自分しかいない

保険は商品ごとに保障内容や条件も異なるので自己判断で選ぶのは難しく、専門家に相談したほうが安心して最適な保険を選べるでしょう。

就業不能保険に加入する前に

就業不能保険への加入を検討している方は下記の点を注意・考慮しておきましょう。

就業不能保険への加入時は
1. 『働けなくなった期間』に定めがある
2. 精神疾患は対象外となる商品もある
の2点に注意！

支払い対象『期間』に定めあり

就業不能保険には、支払い対象となる就業不能期間が設けられています。

設定されている「就業不能とみなされる期間」より実際に働けなかった期間が短いと、保険金の支給対象にはなりません。

就業不能期間の設定は商品ごとに異なるため、加入前に「どのような状態・どれくらいの休職」を保障してくれるのか確認しましょう。

精神疾患は対象外になりやすい

保障内容は契約者間で不公平が生じないようにしなければならないため、適応障害などの精神疾患は保障対象外となる商品が多いです。

就業不能保険で、適応障害などの精神疾患が保障外になるのは下記の理由が挙げられます。

ただし、保険商品ごとに引き受け可否は異なるので、適応障害も保障する就業不能保険が全く無いわけではありません。

働けない時に頼れる公的保障・支援

就業不能保険で働けないリスクに備えよう

病気やケガで突然働けなくなったり、休職期間が長引いたりして収入が途絶えてしまうリスクは誰にでもあります。

長期間働けない場合の収入減少に備えたいなら、就業不能保険がおすすめです。

「就業不能保険に入れるのか」「他に最適な保険はないのか」など悩んでいる人は一度保険のプロに相談してみましょう。