2024.02.27

生命保険

適応障害でも就業不能保険に加入できる？適応障害が保障外になる理由を解説

適応障害でも就業不能保険に加入できる？
適応障害が保障外になりやすい理由は？

就業不能保険への加入を検討していても、適応障害でも就業不能保険に加入できるかわからず悩んでいる人は少なくありません。

本記事では、適応障害が就業不能保険の保障外になりやすい理由や適応障害の人が利用できる公的保障を詳しく解説。

就業不能保険加入を検討中の方は必見です！

この記事の監修者

有岡直希
ファイナンシャルプランナー

大学卒業後、Webマーケターを経て外資系生命保険会社に転職。個人対象のライフプラン・コンサルティングに携わり、顧客のニーズと社会保障制度を加味した論理的な提案に定評あり。各生命保険商品を徹底的に分析し、価値ある保険商品の選別と保険の効果を高める活用法を提案します。

<保有資格>

AFP、2級ファイナンシャル・プランニング技能士

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この記事の目次

1 就業不能保険とは？
2 適応障害はどんな症状が出る？
3 適応障害が保障外になる理由
4 適応障害でも加入しやすい保険
5 適応障害になると利用できる公的制度
6 適応障害は保障外になりやすい：まとめ

就業不能保険とは？

就業不能保険は、就業不能状態が所定の期間継続すると、一時金や年金または月払いで給付金を受け取れる保険です。

働いている人を対象にしているので、加入可能年齢（20歳代～60歳代まで）が設けられているのが一般的。

60日や180日といった免責期間が設けられているため、すぐに受給できるわけではないのを理解しておきましょう。

【就業不能状態の例】
・入院している状態　・在宅療養している状態
・国民年金の障害等級1・2級に該当する状態
・公的介護保険の要介護2以上に該当する状態

就業不能状態に陥った理由

全国健康保険協会の令和4年度「現金給付受給者状況調査報告(※1)」によると、就業不能状態に陥った理由の第1位は精神及び行動の障害でした。

	理由	割合
1位	精神及び行動の障害	18.11%
2位	感染症及び寄生虫症	7.10%
3位	新生物	6.89%
4位	筋骨格系及び結合組織の疾患	4.37%
5位	循環器系の疾患	3.66%

令和4年度の精神及び行動の障害は18.11％まで減少しましたが、平成7年は4.45%だったのが令和3年には32.96%と近年は増加傾向です。

25歳〜54歳はどの年代も支給件数の構成割合が10%を超えていますが、年齢が上がるにつれて支給期間が長くなっています。

令和2年の「気分[感情]障害（躁うつ病を含む）」の総患者数は約120万人です。
引用:厚生労働省/令和2年(2020)患者調査の概況

適応障害はどんな症状が出る？

適応障害は環境変化によるストレスが個人の順応力を越えると、情緒面および行動面の不調が生じるのが特徴です。

うつ病など他の精神疾患の診断がつくには至っていない状態ですが、薬物療法が行われます。

環境調整・環境に慣れる・個人の順応力が増えるなどが適応障害の回復には欠かせません。

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引用:厚生労働省/こころの耳

適応障害が保障外になる理由

就業不能保険で、適応障害などの精神疾患が保障外になるのは下記の理由が挙げられます。

✅ 見た目で疾患の判断が難しい
✅ 罹患/回復の明確な線引きが難しい

保障内容は契約者間で不公平が生じないようにしなければならないため、適応障害などの精神疾患は保障対象外となる商品が多いです。

医学的他覚所見がみられないと対象外になりやすいですが、適応障害も保障する保険が全く無いわけではありません。

【医学的他覚所見とは？】
病院での検査や医師による触診・視診などの診察、画像検査や医学的検査により、客観的に捉えることができる症状

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適応障害でも加入しやすい保険

適応障害などの精神疾患がある人でも加入できる保険はありますが、特に加入しやすい保険は引受基準緩和型と無選択型が挙げられます。

ここからは、それぞれの保険の特徴を確認していきましょう。

①引受基準緩和型医療保険

引受基準緩和型保険は一般的な生命保険よりも告知項目が少なく、適応障害などの疾患があっても入りやすい保険だと言われています。

【主な告知項目】
①今後3か月以内に入院または手術の予定がある。
②過去5年以内に、がん（悪性新生物・悪性腫瘍）・上皮内がん・肝硬変で医師の診察・検査・治療・投薬（薬の処方を含む）または入院・手術を受けたことがある。
③過去2年以内に、病気やケガで、入院したことまたは手術を受けたことがある。
※告知項目は保険会社により異なります。
※すべて「いいえ」の方が申込み可能です。

保険料は他の保険よりも割高に設定されていますが、定期型と終身型があり自分に合った保険を選択可能。

引受基準緩和型保険は持病の悪化・既往症の再発も保障対象なので、適応障害などの精神疾患がある人でも安心して加入できます。