帯状疱疹に生命保険はおりる？加入しやすい保険・保障される条件と注意点

帯状疱疹は80歳までに約3人に1人が発症するとされており、生命保険への加入や保障内容を見直すきっかけになる病気です。(※1)

今回は帯状疱疹が生命保険で保障されるのか、保障内容や加入時の注意点について解説します。

帯状疱疹で生命保険への加入を検討している人や保障内容を見直したい人は、参考にしていきましょう。

※1 引用：帯状疱疹予防.jp/帯状疱疹とは

帯状疱疹を保障する生命保険はある

生命保険や医療保険には帯状疱疹を含むさまざまな病気に備えられる商品があります。

契約内容に帯状疱疹への保障が組み込まれていれば保険金を受け取れます。

要件を満たさなければ支給されないため、加入前に保障される条件や保険金額を契約書で確認しておきましょう。

帯状疱疹は通院保障の対象になりやすい

帯状疱疹は通院保障のついた保険に加入していれば、保障されやすいです。

通院保障とは、病気やケガで通院した際に給付金が受け取れる保障です。

契約で定めた通院限度日数の範囲内で請求できますが、保障される日数や金額は保険会社・商品によって異なります。

加入している保険に通院保障が含まれているか、契約内容を事前に確認しておきましょう。

帯状疱疹でも入りやすい生命保険の種類

帯状疱疹の罹患歴があっても加入しやすい保険として、下記の2種類が挙げられます。

いずれも通常の生命保険より保険料が割高になりやすいため、加入前に通常の保険に加入できるか確認しておきましょう。

引受基準緩和型の生命保険

帯状疱疹の罹患歴があり通常の保険への加入が難しい人でも、引受基準緩和型医療保険なら加入しやすいです。

引受基準緩和型医療保険は病歴があっても加入しやすく、一般的に下記の内容が審査対象になります。

通常の医療保険より保険料が割高になりやすいため、まず通常の保険に加入できるか確認したうえで検討しましょう。

無告知型の生命保険

無告知型（無選択型）の生命保険とは、健康状態の告知や医師による診査なしに加入できる保険の総称です。

帯状疱疹などの病歴があっても加入しやすい反面、下記の制約があります。

引受基準緩和型よりもさらに保険料が割高になりやすく、契約当初は払い込んだ保険料相当額しか受け取れません。

帯状疱疹で通常の保険や引受基準緩和型への加入が難しい人の最終手段として検討しましょう。

帯状疱疹に備えて生命保険に加入する前に

帯状疱疹への保障が含まれる保険に加入する前に、下記の3点を整理するのが重要です。

帯状疱疹への保障は保険の一部として組み込まれている商品が多いため、帯状疱疹以外の備えも含めて保険を選びましょう。

帯状疱疹の罹患後に保険加入しにくい理由

治癒直後だと保険加入は難しい

帯状疱疹は症状の程度によって保険加入の可否が左右されます。

特に治癒直後は保険加入を断られやすいため、症状が完全に落ち着いてから申し込みを検討しましょう。

帯状疱疹後神経痛が残ると審査がさらに厳しくなる

帯状疱疹が治癒した後も、帯状疱疹後神経痛（PHN）が残っている状態では「治癒していない」とみなされる場合があります。

神経痛が続いている状態では通院・服薬が継続中とみなされやすく、通常の保険への加入が難しくなりやすいのが現状です。

年齢・免疫力の低下も審査に影響する

帯状疱疹は50代以上から発症率が高くなる病気のため、加齢による免疫力の低下が保険審査に影響する状況もあります。

年齢が上がるほど保険料が高くなり、他の病気を併発しているリスクも高いため、審査が厳しくなりやすいです。

帯状疱疹の罹患をきっかけに保険を見直したい人は、症状が落ち着いたうえで早めに複数の保険会社へ相談してみましょう。

帯状疱疹の保険加入で知っておくべき注意点

告知義務があるため審査が厳しい

生命保険は加入者が保険料を出し合い相互に保障し合う制度であるため、契約時に「告知義務」が設けられています。

告知内容に虚偽や隠蔽があると告知義務違反とみなされ、契約が解除され保険金や給付金を受け取れなくなります。

担当者から「告知しなくていい」と指示されても従わず、告知書には必ず事実をありのまま記載しましょう。

断る理由は健康リスク以外もあり得る

帯状疱疹の罹患歴があっても加入できる保険はありますが、健康状態や収入状況によっては加入を断られます。

「帯状疱疹でも加入できる」と確認していた保険でも、審査で条件を満たさなければ加入できません。

保険加入を断られる理由はさまざまなため、複数の保険を比較しながら検討しましょう。

帯状疱疹の疑いがある状態も告知は必要

正式に診断されていなくても、「疑いがある」と医師に指摘された時点で告知の対象になる保険商品があります。

虚偽の申告や受診歴の隠蔽は告知義務違反となり、契約解除や保険金の不支給になりかねません。

保険加入を検討している人は、事前に自分の受診歴や健康状態を整理したうえで申し込むのがおすすめです。

帯状疱疹でも加入できる生命保険はある

帯状疱疹の治癒後でも、症状が落ち着いた状態であれば引受基準緩和型や無告知型など加入できる保険の選択肢はあります。

保険料は通常の生命保険より割高になりやすいため、まず通常の保険に加入できるか確認したうえで検討するのがおすすめです。

告知は正確に申告し、自分の状況に合った保険を選びましょう。