変額保険はやめたほうがいい？変額保険の注意点＆資産を守るための保険選び

「変額保険をこのまま続けると損？」
「やめたほうがいいって聞いたけど本当？」

元本割れリスクや手数料の負担から「変額保険はやめたほうがいい」とするネットの意見も少なくありません。

結論から言うと、やめるべきかどうかに一律の正解はなく、目的やライフプラン次第で判断が変わります。

本記事では、変額保険を続けるかどうかを判断する基準や契約時の注意点について解説します。

変額保険をやめるべきか迷っている方や、損をしない方法を知りたい方はぜひ最後まで読んでみてください。

【やめるか判断する前に】変額保険の基本

変額保険の特徴

変額保険は株式や債券を中心とする特別勘定※で資産を運用し、運用実績によって保険金や解約返戻金が変動する保険です。
※定額保険の資産とは区別して管理・運用される勘定(帳簿)

満期保険金や解約返戻金は、運用実績によって定額保険を上回ることも下回ることもあります。

一方、被保険者が死亡した際に遺族が受け取る死亡保険金には最低保証があり、運用実績にかかわらず契約時に決めた金額を下回りません。

	有期型	終身型
保険期間	一定期間	一生涯
満期保険金	あり　 ※最低保証なし	なし
解約返戻金	増減あり ※最低保証なし
死亡・高度 障害保険金	増減あり ※最低保証あり
おすすめの 用途	老後資金 / 教育資金	相続準備

やめたほうがいい？変額保険のリスク

元本割れがありうる

株式などで資産を運用する変額保険は、支払った保険料よりも少ない保険金（解約返戻金）しか戻らない「元本割れ」のリスクを持っています。

運用が上手くいかない、国内・世界規模で経済情勢が悪化するなどの要因があると元本割れが起こりうるので、予想外の損失を絶対に避けたい方にはおすすめできません。

変額保険や投資への不安が大きいなら、資産運用の専門家に相談して自分に合った保険を探してみてください。

手数料の負担が大きい

変額保険は一般の投資商品に比べると、手数料が高めです。

長期で加入すると考えた時、手数料によって運用益が減ってしまうのは事実です。

加えて、加入から短期間で解約すると「解約控除」という費用が差し引かれ、戻ってくるお金がさらに少なくなる場合があります。

資産形成が主目的なら、手数料の低い投資信託なども選択肢に入ってきます。

知識不足による判断ミス

変額保険のリスクを理解しないまま加入すると、市場の動きに応じた判断ができず、「思ったように資産が増えない」という印象だけが残りやすくなります。

相場が下がった局面で慌てて解約すると、かえって損失を確定させてしまう場合も。

「とりあえず入っておけば安心」という安定性を求める方は、別の保険商品を選んだ方が良いかもしれません。

変額保険をやめたほうがいいかの判断基準

加入している変額保険を解約するか迷った時は、損益を正確に計算してみましょう。

保険会社からの返戻金が支払額を下回る場合があるため、現時点の損益を確認したうえで、継続・見直し・解約のどれを選ぶか判断するのがおすすめです。

不明点や不安な要素がある時は、保険や資産形成に詳しい専門家に相談しながら確認を進めてください。

変額保険をやめる前に確認したいこと

保険内容を見直す

変額保険に加入してすぐに解約すると、解約控除によって損失が大きくなる場合があります。

急いでやめる前に、将来の資金計画を踏まえて保険内容を見直すのも選択肢の一つです。

特約や保障内容を調整すれば、現在の負担感を減らせるでしょう。

解約後は保障を受けられない

変額保険を解約すると決めたら、まずは保険会社の解約手順を確認してください。

多くの場合、窓口や郵送での手続きが求められるため、必要書類を揃えて対応しましょう。

解約後は一切の保障がなくなるため、不安がある時は別の保険への加入も検討するのがおすすめです。

変額保険をやめないほうがいい人の特徴

• 積立と保障を両立したい
• 病気やケガで働けなくなった時の保険料負担を軽くしたい

万一の時の保険金に加えて、「保険料払込免除特約」があるのが変額保険の大きな強みの一つです。

該当事由（3大疾病、身体障害など）に当てはまる状態になると、以後の保険料は免除されます。

保険料が免除された後も、保険料を支払っている時と同様に積立と保障は続くため、病気になった場合でも安心につながります。

ただし、この特約は保険料の負担を軽くする仕組みであり、就業不能保険のように働けない間の生活費そのものを保障するものではありません。

NISAや投資信託にはない保障や特約がある点は、将来の保障を重視したい方にとって変額保険が向いている理由の一つです。

やめたほうがいい？変額保険以外の選択肢

定期預金や国債

変額保険をやめたほうがいいと考えているなら、リスクの少ない「定期預金」「国債」などで資産形成するのも良いでしょう。

普通預金と比べると利率が高く、元本保証もあるため安心して資産を守れます。

国が発行している国債は特に信用度が高く、満期まで保有すれば確実に元本と利息を受け取れるのが強みです。

大きく資産を増やすのは難しいですが、「資産を絶対に減らさない」点では有力な選択肢になります。

投資信託で資産運用

変額保険を解約した後、投資信託で資産運用を始める方も少なくありません。

投資信託は手数料が比較的低く、分散投資がしやすいのが特徴です。

商品次第でリスクは大きく変動するので、信頼できる窓口を利用しましょう。

定期保険への切り替え

積立目的よりも保障を重視するなら、定期保険に切り替えるのもおすすめです。

掛け捨て型の定期保険に貯蓄性はありませんが、月々の保険料は抑えられます。

保険では必要な保障を確保し、余剰資金を別途運用する手法も有力な選択肢。

定期保険でカバーすべき保障内容が分からない時は、保険の専門家に相談してみてください。

【まとめ】変額保険をやめたほうがいいか迷ったら専門家に相談しよう

変額保険は市場の変動によって保険金や解約返戻金が上下し、景気が悪化すると運用成績も悪化しやすいです。

安定した保障を期待している方は「やめたほうがいいのでは？」と感じてしまうでしょう。

期待したほどの運用益が得られない、元本割れが怖いなどの理由で途中解約を選択する方も少なくありません。

しかし、万一の保障や、三大疾病によって働けなくなった時に備えた「保険料払込免除特約」は変額保険の強み。

保障と積立を両立したいと考えている方は、変額保険に加入するメリットが大きいでしょう。

変額保険はやめたほうがいいのかどうか迷った時は、保険や資産運用に詳しいプロへ相談してみてください。