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2024.11.06

保険

引受緩和型がん保険とは？一般がん保険に入れない人も加入しやすいがん保険を徹底解説

『引受緩和型がん保険って？』
『がん保険に入りにくい人も加入できる？』

がんの罹患や再発をきっかけにがん保険への加入を検討している方は加入要件が厳しく諦める方も少なくありません。

今回は既往歴があっても加入しやすい引受緩和型がん保険について、加入要件や保障内容などを詳しく解説します。

引受緩和型がん保険への加入を検討している方は必見です。

この記事の監修者

有岡直希
ファイナンシャルプランナー

大学卒業後、Webマーケターを経て外資系生命保険会社に転職。個人対象のライフプラン・コンサルティングに携わり、顧客のニーズと社会保障制度を加味した論理的な提案に定評あり。各生命保険商品を徹底的に分析し、価値ある保険商品の選別と保険の効果を高める活用法を提案します。

<保有資格>

AFP、2級ファイナンシャル・プランニング技能士

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この記事の目次

1 引受緩和型がん保険とは？
2 引受緩和型がん保険の基本的な仕組みと保障内容
3 引受緩和型がん保険の告知項目
4 おすすめ引受緩和型保険
5 引受緩和型がん保険は持病がある人向け！

引受緩和型がん保険とは？

引受緩和型がん保険とは
通常のがん保険と比べ、引受基準が緩和されており持病や入院・手術歴がある人でも加入しやすいがん保険です。

引受緩和型の保険は以下のような状況にある方でも加入しやすい保険。

持病のある方
現在、薬を服用されている方
過去に大きな病気をされた方

🔖Tips

引受基準緩和型保険には、医療保険や死亡保険などさまざまな種類があり『限定告知型保険』『選択緩和型保険』などとも呼ばれています。

告知項目も3つまでと少なく、主契約及び一部の特約についてはその告知のみで加入できる商品もあるのが魅力。

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引受緩和型がん保険の基本的な仕組みと保障内容

引受緩和型の保険は一般的ながん保険よりも保険料が割高で保障範囲が狭まる傾向にあります。

しかし、基本的な仕組みは同じです。

まずは基本的ながん保険の仕組みを知っておきましょう。

がん保険とは

がん保険
がんで入院したり、所定の手術を受けたり、がんと診断された場合などに給付金を受け取れます。
引用:がん保険の概要

契約してから90日間の待ち期間を経てから保障が開始されるのが一般的です。

待ち期間経過後(責任開始日以降)の保険期間中に『はじめてがんと診断確定された』際に給付対象となります。

❓待ち期間があるのはどうして？
がん保険は扱う疾病の特性上、『特定の人(がんの疑いがある人など)』への給付金支払いを避け、他契約者との公平性を保つために待ち期間を設けているようです。

🔖Tips

待ち時間経過後の保証期間に入る日を責任開始日といいます。

がん保険の”待ち期間(免責期間)”についてさらに知りたい方はこちらの記事もご一読ください！

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✅がん保険の給付内容

主に『がん入院給付金』『がん手術給付金・がん放射線治療給付金』『がん診断給付金』『がん死亡給付(保険)金』『死亡給付(保険)金』などの保険金支給・給付がなされます。

がん入院給付金

がん入院給付金

がんの治療を直接の目的として入院したときに受け取れる給付金です。支払日数が無制限の入院給付金となります。

がん手術給付金・がん放射線治療給付金

がん手術給付金・がん放射線治療給付金

がんで所定の手術を受けたとき、がんで所定の放射線治療を受けたときにそれぞれ受け取れる給付金です。がん手術給付金は手術の種類に応じて入院給付金日額の10・20・40倍などの金額を受け取れます。がん放射線治療給付金はがん手術給付金として受け取れる商品も。

がん診断給付金

がん診断給付金

がんと診断されたときに受け取れる給付金です。保険期間を通じ1度だけ受け取れるタイプと複数回受け取れるタイプの商品があります。がん治療給付金などの名称で販売する保険会社もあるようです。

がん死亡給付(保険)金

がん死亡給付(保険)金

がんを原因として契約者が死亡した際に受け取れる給付金です。一般的にはがん入院給付金日額の100倍ほどが給付額の目安となります。がん死亡給付金の無い商品もあるため加入前にはチェックしておきましょう。

死亡給付(保険)金

死亡給付(保険)金

がん以外で契約者が死亡した時に受け取れる給付金です。がん入院給付金日額の10倍など、一般的にがん死亡給付金より少額の給付となります。こちらも給付機能の無い商品があるため加入前に確認しておきましょう。

❗高度障害状態になった時の扱いもチェックしておこう

がん保険加入者が高度障害状態になってしまった時の扱いは生命保険会社により違います。

主に下記、3パターンのうちいずれかとして扱われるようです。

①がん死亡給付金と同額のがん高度障害給付金を受け取り契約が消滅します。ただし、がん以外が原因で高度障害状態に該当したときは、死亡給付金と同額の高度障害給付金となります。
②保険料が払込免除となり契約が継続します。
③契約がそのまま継続します(保険料の払込みも継続します)。
引用:高度障害状態になった場合の取扱い

がん保険商品によってその際の細かな決まりが違うため、がんに備えて保険加入を検討するなら高度障害状態になった時に保険がどう扱われるのかまで含めてリサーチしておきましょう。

がん保険は他にも『がん先進医療給付金』『がん通院給付金』『抗がん剤治療給付金』など生命保険会社によって扱う給付も様々。

どう備えるか悩んだらファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

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では、引受緩和型と一般的ながん保険商品とはどのような違いがあるのでしょうか。

大きく差のある告知項目について詳しく知っておきましょう。

引受緩和型がん保険の告知項目

事前告知(告知義務)とは
契約にあたって契約者または被保険者は、過去の傷病歴(傷病名・治療期間等)、現在の健康状態、職業などについて、告知書や生命保険会社の指定した医師の質問に、事実をありのまま告げる義務(告知義務)があります。
引用:告知義務

引受緩和型がん保険の告知項目は以下のような内容が多いです。

告知内容の一例
1️⃣	過去5年以内にがん(上皮内新生物を除く)をした or 手術(レーザー・内視鏡・カテーテルを含む)を受けたことがあるか
2️⃣	直近3か月以内に医師の診察または検査により入院した(人間ドックを除く) or 手術(レーザー・内視鏡・カテーテルを含む) を勧められたか
3️⃣	過去2年以内に告知項目①以外の病気やケガで入院した(人間ドックを除く) or 手術(レーザー・内視鏡・カテーテルを含む) を受けたか

※紹介した告知はあくまで一例です。

5年以内に以下の既往歴がなければOK

1つ目の告知内容でNGに該当するのは『5年以内に以下のような既往歴があった場合』です。

『がん』に含まれる既往歴(例示)
癌/肉腫/リンパ腫/白血病/多発性骨髄腫/骨髄異形成症候群/真性赤血球増加症（多血症）/本態性（出血性）血小板血症/カルチノイド　など

がんの他にも5年以内に以下に概要する既往歴があると加入は難しいです。

NGに該当する既往歴(例示)
『肝疾患』	肝炎（肝炎ウイルス感染を含む）/肝硬変/肝機能障害/肝しゅよう/肝のう胞　など
『精神疾患』	うつ病/そううつ病/双極性障害/神経症/統合失調症/自律神経失調症　など
『腎疾患』	腎炎/腎症/腎不全/腎機能障害/腎しゅよう/腎のう胞/のう胞腎/腎結石/腎盂結石　など