アルコール依存症って保険加入できる？アルコール依存症が入れる生命保険と加入後の罹患について解説

『アルコール依存症って保険に入れる？』
『加入後にアルコール依存症になったら？』

今回はアルコール依存症だと保険加入が難しい理由やアルコール依存症でも加入しやすい生命保険、また保険加入後にアルコール依存症になったケースの扱いなどについて解説します。

アルコール依存症が頼れる公的保障についても紹介しますので、罹患に際し保険加入を考えている方、また罹患者のご家族で保険にお悩みの方は必見です。

アルコール依存症だと保険加入できない？

アルコール依存症は麻薬や覚せい剤で言われるのと同様に『患者本人の意思に関係なく絶つのが難しくなる』病気です。

医療機関では診断の際にWHO(世界保健機関)が発行する国際疾病分類の第10版(ICD-10)下記の定義に基づいて、アルコール依存症かどうかを判断しています。

以下に該当する方は医療機関にて適切な診断と治療が必要です。

渇望	飲酒への強い欲望あるいは切迫感
	・隠れてでも飲んでしまう ・お酒が手元に無いと不安 ・お酒のためならめんどくさがらずに出かける ・仕事中でもお酒についてばかり考えてしまう ・仕事が終わったら一人でも必ず飲みに行く ・仕事中でも飲んでしまう
飲酒行動の コントロール	飲酒行動(開始、終了、量の調節)を制御できない
	・いつも泥酔するまで飲んでしまう ・休肝日と決めても飲んでしまう ・飲み始めたら止まらない ・前もって決めていた量以上に飲んでしまう日もしばしばある(例えば2杯までと決めていたのに3、4杯飲んでしまう)
離脱症状	断酒や節酒による離脱症状の出現、離脱症状の回復・軽減のために飲酒してしまう
	頭痛/イライラする/吐き気を催す/手が震える/食欲がない/寝汗をかく/微熱がある/眠れなくなる/脈が速くなる/迎え酒をする
耐性の増大	当初得られた酩酊効果を得るために飲酒量が増加する
	・飲む量が増えている ・たくさん飲まないと酔えなくなった (※飲酒時の純アルコール量で男性60g超、女性40g超かつ、習慣的に飲酒するようになってから摂取量が50％以上増加していると該当)
飲酒中心の 生活	飲酒のために本来の生活を犠牲にし、飲酒に関する行為やアルコールの影響からの回復に費やす時間が増加する
	・一日中飲んでいる ・一日中良いが続いている ・酔いから覚めるのに多くの時間を使っている ・趣味などの活動よりお酒を優先させる
有害な使用に対する抑制の喪失	心身に問題が生じているにもかかわらず飲酒を続ける
	・医師から、鬱がひどくなるために飲酒を止められているのに飲んでしまう ・健康診断で指摘されているのに飲んでしまう

アルコール依存症は酒量が増える

アルコール依存症はお酒を飲み始めたばかりの頃に比べ、アルコールに耐性がつき酔えるようになるまでの量が増えるため、飲酒量もどんどん増えていきます。

次第に日常生活や人間関係への影響を考えず飲酒するほど依存が高くなってしまうため、保険加入においてあらゆる面でのリスクが高いとみなされやすいです。

アルコール依存症だと保険加入しにくい理由

生命保険は加入者が保険料を出し合い相互に保障し合う制度。

なので、はじめから健康状態が芳しくない人や危険度の高い職業に従事している人と、それ以外の人たちの公平性を保つため、契約に様々な条件を設け、加入したい人には告知義務を課しています。

▼告知義務違反があったらどうなる？

告知義務は主に健康状態・傷病歴・職業などに発生。

契約・特約が解除され保険金や給付金が受け取れなくなります。

また、保険契約の担当者が告知について以下のような指示をする例もあります。

しかし、指示に従って告知を控えたりすると加入自体はできても真実が発覚した際に告知義務違反として契約解除される可能性も。

告知内容について、もし担当者から指示があっても『事実を告げない』『虚偽の申告をする』ような形では契約しないようにしましょう。

断る理由は健康リスク以外もあり得る

アルコール依存症であっても加入できる保険商品はありますが、それ以外の条件を満たしていなければアルコール依存症であったかに関係なく加入を断られるでしょう。

アルコール依存症だと発覚したのをきっかけに保険加入を検討したなら、加入を断る理由はさまざまであると念頭に置きつつ、一度申し込んでみるのも良いでしょう。

アルコール依存症の疑いがある状態も告知は必要

受診した結果、アルコール依存症の疑いがあると診断されたなら、保険加入時の事前告知で必ず伝えておきましょう。

もし告知せず隠して加入したのが発覚すると、違反とみなされ契約を解除される恐れも。

保険加入を検討中なら告知義務は果たせるよう、健康状態を把握しておきましょう。

アルコール依存症でも加入しやすい保険

アルコール依存症でも入りやすい保険としては
• 引受基準緩和型の生命保険
• 無告知型の生命保険
の2種類がおすすめです。

ただし、それらふたつは保険料が割高になるうえ、アルコール依存症は程度により保険加入の可否が違うので、まず一般の生命保険・医療保険に加入できるか確かめてから検討しましょう。

引受基準緩和型の生命保険

過去3～5年以内に病歴がある人は通常の保険への加入が難しいです。

引受基準緩和型医療保険なら直近の病歴や入院歴があっても加入しやすいでしょう。

引受基準緩和型医療保険では下記のような項目に告知義務が課せられています。

健康状態に関する告知項目の例
・過去2年以内に入院・手術をした
・過去5年以内にがんで入院・手術をした
・今後3カ月以内に入院・手術の予定がある
・現時点でがん・肝硬変と医師に診断または疑いがあると指摘されている
・現在までに公的介護保険の要介護認定を受けた　など。
引用:健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？

病歴により保険加入が難しい人でも加入しやすい引受基準緩和型医療保険ですが、通常の医療保険と比べると保険料が割高になりがち。

引受基準緩和型医療保険への加入を検討している人は、まず通常の医療保険に加入できるのか確認してから申し込みましょう。

無告知型の生命保険

『無選択型』とも呼ばれており、『終身保険』や『個人年金保険』で扱われている形態です。

一般的な保険商品と比べて以下のような違いがあります。

◆無選択型終身保険

契約後2年間など一定期間内に病気により死亡した場合は、死亡保険金ではなく既に払い込んだ保険料相当額が受け取れます。
引用:無選択型保険の特徴

災害死亡だと契約当初から死亡保険金が受け取れるようです。

また、無告知型・無選択型の保険には医療関係の特約を付加できません。

保険料の支払い条件も厳しく、
• 加入から一定期間は保険金が支払われない
• 払い込んだ保険料分しか返ってこない
ようなケースが多数。

保険加入後にアルコール依存症になったら？

生命保険に加入している人がアルコール依存症になってしまったら、給付されるはずの保険金や契約についてはどうなるのでしょうか？

アルコール依存症は対象外になる場合も

保険契約には免責事項があります。

下記の例にあるような飲酒状態に関する免責事項もあり、加入している保険によっては保険金・給付金を受け取れません。

《災害死亡保険金･入院給付金の免責事由の例》
・契約者、被保険者または災害死亡保険金受取人の故意または重大な過失によるとき。
・被保険者の犯罪行為によるとき。
・被保険者の精神障害の状態を原因とする事故によるとき。
・被保険者の泥酔の状態を原因とする事故によるとき。
・被保険者が法令に定める運転資格を持たないで運転している間に生じた事故によるとき。
・被保険者が法令に定める酒気帯び運転またはこれに相当する運転をしている間に生じた事故によるとき。
・戦争その他の変乱、地震、噴火または津波によるとき。ただし、その程度によっては、保険金・給付金の全額または一部を受け取れる場合があります。
引用:免責事由に該当した場合

アルコール依存症でも加入できる保険はある！加入前は保険料をチェック！

今回はアルコール依存症だと保険加入しにくい理由やアルコール依存症でも入りやすい保険の種類などを解説しました。

アルコール依存症だとそこからさまざまな病気に繋がりやすく公平性を保ちにくいため保険加入を断られやすいです。

しかし
• 引受基準緩和型の生命保険
• 無告知型の生命保険
ならアルコール依存症でも加入しやすいでしょう。

ただし、保険料が通常の生命保険よりも割高になるため、まずは一般の生命保険・医療保険などに加入できないか調査・確認してから加入を検討しましょう。

生命保険選びや今後のライフプランに悩んだら、ファイナンシャルプランナーに相談してみるのもおすすめですよ。