学資保険は18歳満期と22歳満期でどう違う？18歳・22歳の比較と活用法を紹介

学資保険には18歳満期と22歳満期の商品があり、どちらを選べば良いのか迷ってしまう方も少なくありません。

教育資金を効率よく準備するためには、それぞれの違いを理解しライフプランに合わせた選択が重要です。

この記事では、18歳満期と22歳満期のメリット・デメリットを比較しつつ、他の選択肢や設計のポイントについても詳しく紹介します。

学資保険は18歳満期か22歳満期か

18歳満期のメリット・注意点

18歳満期の学資保険は、入学金や初年度の授業料、教材費など、大学入学前にまとまった資金を確保できる点が大きなメリットです。

初年度にかかる費用は大学や学部によっても異なりますが、入学金と学費を合わせると100万円を超えるところも珍しくありません。

貯蓄では賄いきれない出費に備えられるのは、18歳満期の学資保険の強みといえるでしょう。

一方で、大学へ入学した後の授業料や生活費は保険だけで賄うのが難しいため、別の準備が必要です。

22歳満期のメリット・注意点

22歳満期の学資保険は、大学在学中にかかる授業料や生活費に長く対応できる点が大きなメリットです。

受取時期が後になるぶん、交通費や生活費など学費以外の目的にも使いやすい点が特徴。

18歳満期に比べると運用期間が長く、その分返戻率が高い傾向も見られます。

違いを比較してわかる選び方のヒント

18歳満期と22歳満期で迷ったら、必要な資金のタイミングを明確にしておくと選びやすくなります。

入学準備を重視するのであれば18歳満期、在学中の支出を重視するなら22歳満期の学資保険がおすすめです。

学資保険を18歳満期に向けて設計する
ポイント

高校卒業後の進学費用に備える

18歳満期の学資保険は、大学入学前のまとまった出費に備えるための保険商品です。

受験料や入学金、初年度の学費を含めると100万円を超えるケースが多くなります。

これらの費用を預金だけで賄うのが難しい方にとっては、18歳満期の学資保険は有力な選択肢といえるでしょう。

入学準備用の資金として活用する

18歳満期の多くは一括で保険金を受け取れるため、大きな出費に柔軟に対応できます。

遠方の大学へ進学するとなると、入学金や授業料以外にも引っ越しや部屋を借りるための費用、通学定期代などの出費も重なるでしょう。

学資保険は資金用途の自由度が高いため、学費以外の出費にも対応できる安心感があります。

学資保険を22歳満期に向けて設計する
ポイント

大学在学中の学費や生活費に対応可能

22歳満期の学資保険は、大学入学後の費用に対応できる長期設計が特徴です。

毎年の授業料や通学費、一人暮らしの生活費など、在学中に発生する費用を支えられます。

たとえば、国公立大学の授業料は年間約50万円、私立では100万円前後が必要になるため、22歳満期に設定しておけば在学中の経済的負担が軽減されるでしょう。

分割受取で計画的に使える

18歳満期は大学入学前のタイミングで一括支給されるのに対し、22歳満期は進学後に分割で受け取れるタイプが主流です。

年1回など決まったタイミングで振り込まれるため、使いすぎを防ぎ計画的に活用できる利点があります。

学資保険の18歳満期と22歳満期の違いを
比較

資金の受取時期と使い道の違い

18歳満期と22歳満期の大きな違いは、保険金を受け取る時期です。

それぞれの受取時期や主な目的、特徴の違いを一覧表で確認してみましょう。

項目	18歳満期	22歳満期
主な目的	入学金・初年度授業料	大学在学中の学費・生活費
受取時期	18歳到達時に一括支給	18歳以降に分割支給
使い方の特徴	一括で自由に使える	計画的に分散して使える

返戻率の比較

満期年齢によって返戻率にも違いがでます。

22歳満期は受け取りのタイミングが18歳満期に比べると遅く、運用期間も長くなるため返戻率も高めです。

項目	18歳満期	22歳満期
返戻率	22歳満期に比べると低め	18歳満期に比べると高め
払込期間	15歳または18歳まで	18歳または22歳まで

学資保険の返戻率は保障内容や保険料の払込期間、祝い金の有無などによっても異なります。

保障内容によっては18歳満期のほうが高い返戻率となる可能性もあるため、複数のプランや条件を比較したうえで慎重に検討しましょう。

家庭のライフプランに合わせた判断を

学資保険の選択は、家庭ごとの教育方針や経済状況によって正解が変わります。

たとえば、「大学入学時にまとめて支払いたい」家庭と、「毎年の支出を計画的にカバーしたい」家庭では選び方が異なるため、次のような観点で検討すると判断しやすいでしょう。

• 進学時のまとまった支出に対応できるか
• 在学中の生活費支援が必要か
• 貯蓄性（返戻率）を重視するか

17歳・20歳などの満期も存在する

学資保険といえば18歳満期・22歳満期の商品が一般的ですが、実はこれ以外にも17歳満期や20歳満期、21歳満期の商品も存在します。

18歳満期の学資保険は大学への入学準備として活用されるのに対し、17歳満期の学資保険は受験直前のタイミングで資金を確保したい家庭に適しています。

20歳満期・21歳満期の学資保険は大学2年や3年での大きな出費に備えたい方に有効です。

それぞれの活用例を簡単にまとめてみました。

• 17歳満期：私立大学の推薦・AO入試対策
• 20歳満期：海外留学や専門課程の学費に対応
• 21歳満期：就職活動や卒業制作費など

学資保険の選択肢も検討してみよう

子どもの教育資金を確保するためには、学資保険以外にもさまざまな選択肢があります。

終身保険を学資保険代わりにする

学資保険への加入にあたっては健康告知などの審査が必要で、条件も厳しいため加入を断られてしまうリスクがあります。

そこで、学資保険の代わりに終身保険を活用する家庭も少なくありません。

終身保険は保障が一生続く商品ですが、一定期間後に解約すれば返戻金が支給されるため、それを教育費として活用できます。

途中でまとまった資金が必要になっても柔軟に引き出せるほか、契約者に万が一があっても保険金が支払われるため保障面でも安心です。

積立や投資との違い

学資の準備方法には、積立型や投資型の金融商品を活用する方法もあります。

積立型はリスクが少なく、投資型は運用成果によって将来の受取額が増える期待がある反面、元本割れのリスクも考慮しておかなければなりません。

商品タイプ	特徴	リスク
学資保険	計画的に資金を積立て、保障も付帯	返戻率の差がある
積立定期預金	元本保証・利息は少なめ	増やす効果は限定的
投資信託	運用次第で資産を増やせる	元本割れのリスクがある

家計の安定度や教育方針に合わせて、納得できる手段を選びましょう。

まとめ：学資保険は18歳満期と22歳満期の違いを理解して選ぼう

学資保険への加入にあたっては、18歳満期と22歳満期それぞれの特徴を正しく理解しておく必要があります。

18歳満期は入学時の大きな出費に備えやすく、まとまった出費を抑えたい家庭に適した商品といえるでしょう。

一方、22歳満期は在学中の学費や生活費に長く対応できるため、支出が分散する家庭に適しています。

さらに、満期年齢の選択だけでなく、受取方法や学資保険以外の選択肢（終身保険・積立・投資）も含めて比較・検討してみましょう。