育英年金付き学資保険とは？育英年金付きの仕組みとメリット・注意点を解説

「育英年金付きの学資保険ってなに？」
「育英年金は、どんなときに受け取れる？」
「育英年金付き学資保険って本当に必要？」

子どもの将来に備え、育英年金付きの学資保険へ加入する人も少なくありません。

育英年金とは、学資保険の付帯契約で親になにかあったときに子どもが受け取れる年金です。

本記事では、育英年金付き学資保険の仕組みや加入前に知っておきたい注意点をわかりやすく解説します。

育英年金付き学資保険とは

育英年金と学資保険との違い

育英年金とは、学資保険に付帯できる保障のひとつで、契約者（親）の死亡・高度障害を保障し、子どもが受け取れる年金です。

通常の学資保険と育英年金の違い

	役割
通常の学資保険	貯蓄機能が中心。高校や大学の進学に合わせて満期保険金や祝い金が支払われる
育英年金	保障機能を補う役割。契約者に万一があった際、子どもの生活資金として支給される

通常の学資保険と異なり、教育資金の積み立てだけでなく、子どもの生活を「守る」要素が加わる点が特徴です。

支給が始まると以降の保険料の払込が免除され、満期までの保障も維持されるため安心。

保障と貯蓄のバランスを取りたい家庭に適した選択肢でしょう。

育英年金付き学資保険のメリット

親に万一があっても教育費を継続して準備できる

学資保険に育英年金がついていると、契約者に万一があっても教育費や生活費を段階的に準備できます。

満期保険金に加え、年金として継続的な支給があるため、生活や進学の不安が軽減されます。

特に母子家庭や単独収入世帯では、遺族年金や保険金だけでは子どもの生活費が不足しやすいため大きな安心材料になるでしょう。

育英年金＋満期金で子どもの将来をしっかり支える

育英年金が支給されても学資保険としての満期保険金は契約通り受け取れます。

たとえば小学校から高校までの生活費は育英年金でまかない、大学進学の費用は満期保険金で準備する形です。

2つの保障をあわせて活用すれば、将来を見据えた資金計画が立てやすくなるでしょう。

育英年金付き学資保険の注意点

育英年金付きは保険料が高くなる

育英年金は学資保険の特約として追加する保障であるため、なしの場合と比べると保険料が高くなる傾向があります。

保険加入では、必要な保障と無理のない保険料のバランスを見極めるのが重要です。

まずは育英年金付きとそうでないプランの見積もりをとってもらい、保険料を無理なく払い続けられるかを確認しましょう。

返戻率が下がる可能性がある

育英年金付きの学資保険は保障部分にコストがかかるため、貯蓄型としての利回りが悪化し返戻率が下がるおそれがあります。

満期を迎える前に途中で契約を解除すると、保険商品によっては返戻率が100%を切り、元本割れとなる状況も少なくありません。

資産形成を重視するなら、返戻率と保障内容のバランスを見て慎重に判断しましょう。

育英年金は所得として課税対象になるうる

育英年金は、契約者死亡後に受け取るお金として、税制上「遺族年金」とは別に扱われます。

保険金の額や受け取り方によっては、一時所得として見なされ贈与税や所得税の課税対象になる場合があります。

特に、保険金の支給額が大きいと想定以上の税金がかかるおそれもあるため、確定申告の有無や控除額なども含め、保険会社か税理士に相談しておきましょう。

育英年金付きと育英年金なしの学資保険を比較

育英年金にはメリット・デメリットがあるため、学資保険を契約するにあたって、育英年金の特約を付けるか迷う人も少なくありません。

保険料、保障内容、返戻率の違いは、下記の通りでした。

育英年金 あり	保障が手厚い分、毎月の保険料負担が高く、返戻率が低くなる傾向
育英年金 なし	育英年金の支給対象外だが、返戻率が高く、シンプルな教育資金準備として使いやすい

保障の厚さを取るか、積立効率を重視するかは家庭ごとに判断が分かれるため、目的をはっきりさせて選びましょう。

育英年金付き学資保険はどんな人におすすめ？他の選択肢は？

保障内容を第一優先とし、「何があっても子どもの教育費を守りたい」人には育英年金付きがおすすめです。

多少の保険料負担を伴ってでも手厚い保障を備えておきたいのであれば、育英年金付き学資保険は有効な選択肢でしょう。

選択肢①シンプルに通常の学資保険のみ

共働き家庭は、片方が働けなくても生活費を工面しやすいため、通常の学資保険で保険料負担を抑えるのがおすすめです。

「少しでも返戻率の高い商品を選びたい」人にも、育英年金なしの学資保険が適しているでしょう。

選択肢②通常の学資保険+収入保障保険で万が一に備える

保障をしっかり持っておきたい家庭には、学資保険とは別に収入保障保険を組み合わせる方法もおすすめです。

学資保険で教育資金を貯蓄しつつ、収入保障保険の保障期間を大学卒業までに設定(保障額を学費と合わせる)すれば、教育費を守れます。

貯蓄は学資保険、保障は収入保障保険と分けて考えると、必要な保障を無駄なく準備できるでしょう。

選択肢③活用の幅を広げるなら低解約返戻金型の終身保険

近年、低解約返戻金型の終身保険を学資保険の代替手段として利用する人が増えています。

家族構成やライフプランによっても必要な保障のあり方は異なるため、迷っている人は一度保険のプロに相談してみましょう。

育英年金付き学資保険は家庭の安心につながる選択肢

育英年金付きの学資保険は、万一に教育費を確実に守れる点において心強い制度です。

保険料の負担や返戻率の低下には注意が必要ですが、保障を重視する家庭にとっては有力な選択肢となります。

家計の状況や、保険に対する優先順位や価値観をもとに、育英年金付きの学資保険の必要性をじっくり考えて選びましょう。