がん保険は何歳から始めると良い？何歳からがん保険で備えるのが適切か解説

『がん保険はいくつから始める？』
『何歳から備えるのが安い？』

「保険料を安くしたい」「リスクが高まるタイミングで備えたい」など、要望はさまざまです。

今回はがん保険の加入に適した年齢と、ニーズに合わせた加入時期などを詳しく解説します。

がん保険で何歳から備えはじめるのが良いのか気になる方はぜひ参考にしてください。

自分に合ったがん保険の選び方が分からない方は、まずは無料でプロのFPに相談してみましょう。

がん保険で備えるのは何歳から？

がんは誰でも罹患するリスクがある病気です。がん保険で備え始める最適な時期は方によって異なります。

現在、日本人の2人に1人は一生のうちに何らかのがんになるといわれています。がんは、すべての方にとって身近な病気です。
引用:がんの基礎知識

発症率が高い病気だからこそ、保険会社でもさまざまな病状に合わせたがん保険が取り扱われています。自分に合った保険を一人で探し出すのは容易ではありません。

まず、がんがどういった病気か、どれくらいの年齢から罹患リスクが高まるのかなどを確認しておきましょう。

がんとは？

がんは大きく分けると3種類に分類できます。

血液のがん
白血球の一部であるリンパ球が循環するリンパ節から発生するがんです。主には白血病や悪性リンパ腫、骨髄腫がこれに当たります。
上皮細胞から発生するがん
上皮とは組織の最も上に位置する（消化管などでは粘膜）細胞です。上皮組織より発生したがんを狭い意味での癌と表現します。代表的なものは咽頭喉頭がん、食道がん、胃がん、大腸がん、子宮がん、卵巣がん、肝細胞がん、膵がんなどがあります。
非上皮細胞から発生するがん
非上皮とは組織の内部の細胞で脂肪や筋肉由来のがんが当たります。主なものは骨肉腫、横紋筋肉腫、GIST、平滑筋肉腫、脂肪肉腫などあります。

がんになり得る細胞がこれだけ多岐にわたるため、日本人の約2人に1人が生涯のうち何らかのがんになるとされています。

がんの罹患率はいくつから上がる？

年代ごとに10年後のがん罹患率を調べました。

若年層は10年後にがんに罹る確率が男女ともに1％未満です。

30代女性〜40代は1.5％を超える確率でがんの罹患リスクがあるとされています。

◆現年齢から10年後のがん罹患率

現在の年齢	男性	女性
10歳	0.1%	0.1%
20歳	0.3%	0.5%
30歳	0.6%	1.6%
40歳	1.6%	4.2%
50歳	5.2%	6.7%
60歳	15.7%	10.4%
70歳	31.3%	15.9%
生涯※	66.0%	50.4%

※がん情報サービス/グラフデータベース/年齢階級別罹患率より抜粋
※生涯での罹患率は40歳時点での確率を記載しています。

男性は40代から、女性は30代から罹患率が上昇傾向にあります。

がん保険は加入申請したときの健康状態に保険料が左右され、加入時の保険料が継続されるため、安い保険料のまま維持したい方は20代のうちに加入しておく方がよいでしょう。

ニーズ別に見るがん保険への加入時期

がん保険で備え始める最適なタイミングは、年齢や健康状態によって異なります。

「どんなふうにがん保険で備えたいか」改めて考えながら参考にしてみてください。

「保険料を抑えたい！」なら…

◆30代までに加入しておくと手頃な保険料で備えられます。

「ピンポイントでリスクに備えたい」なら…

◆リスクが上昇する40代から備えましょう。

「再発や転移に備えたい」なら…

◆引受緩和型医療保険への加入を検討しましょう。

がん保険は若いうちに加入するのがおすすめ

がん保険は若く健康なうちに加入した方が保険料が手頃です。

保険料を抑えてがんに備えていきたい方は、若いうちに加入しておきましょう。

リスクが上昇し始める年齢は40代

一般的にがんの罹患率は40代から高まる傾向にあります。

女性は30代から徐々にリスクが高まり、男性は40代から罹患率が上昇します。

リスクが高くなるタイミングでピンポイントに備えたい方は、罹患率に合わせて加入時期を調整しましょう。

再発や転移に備えたいなら引受緩和型

引受緩和型にはがん保険・医療保険など種類があり、持病のある方・がんの罹患歴がある方でも加入しやすいのが特徴です。

告知項目が少なく、「5年以内に特定の既往歴がなければOK」などがんの再発・転移に備えたい方が加入しやすい条件となっています。

がん保険に入る前の注意点

がん保険に限らず、保険商品は入っておけば確実に保障を受けられるとは限りません。

がん保険に加入する前は以下の点に注意しましょう。

がん以外にも備えたい方には不向き

がん保険は医療保険と比べると、保険金の対象となる項目の間口が少し狭いです。

契約内容にもよりますが、医療保険や入院特約を付加した死亡保険などでは以下のような保障がなされます。

先進医療特約や生活習慣病特約を付加するとさらにがんに対する保障を手厚くする使い方も可能です。

がん保険には待ち期間がある

がん保険は待ち期間経過後（責任開始日以降）の保険期間中に「はじめてがんと診断確定された」際に給付対象となります。

他の保険とは異なる特性のため、約款にも待ち期間について細かく記載があります。

契約前に約款の内容をきちんと確認しておきましょう。

保険金が給付されないケースもある

がん保険に限らず保険商品は契約時に定めた保障内容と実際の症状・状況・治療内容などが合致していなければ給付金が受け取れません。

がん保険では以下の主な給付金が保障内容となりますが、受け取れる状況や金額は加入する保険によってさまざまです。

がん治療の費用は罹患したがんの種類やステージ・治療内容などで異なり、一般的ながん保険ではカバーしきれない症例もあります。

確実に保障を得られる保険を優先したい方は、FPへの相談もおすすめです。

がん保険の加入時期はニーズに合わせて調整しよう

今回はがん保険の加入に適した年齢とニーズに合わせた加入時期を解説しました。

ニーズ別のおすすめ加入時期は以下の通りです。

自分のニーズに合った加入時期や保険選びについて迷っている方は、まずは気軽にプロのFPへ無料相談してみてください。