住宅ローンは手取りの何％にすべき？無理のない住宅ローンの返済比率を実現しよう

「無理のない住宅ローンの返済比率はいくら？」
「手取りから返済比率はどう計算したらいい？」

住宅ローンを組む際に、無理のない返済比率はいくらかと悩む人は少なくありません。

本記事では、手取りごとの無理のない住宅ローンの返済比率や返済比率で後悔しないコツを解説。

無理なく住宅ローンを返済したい人は必見です！

無理のない住宅ローンの返済比率とは？

返済比率とは年収に対して、年間のローン返済額がどれくらいの割合を占めるかを示す数値です。

返済比率は無理なく住宅ローンを返し続けられるかを判断する重要な指標と言えます。

理想的な返済比率は25％以内

無理のない住宅ローン返済を目指すなら、返済比率は25％以内に抑えるのが理想的とされています。

25％以内であれば、生活費や教育費、貯蓄にも無理なく回せる余裕が生まれやすいです。

もちろん家族構成や他ローンの有無によって適正な比率は異なるので、まずは25％を目安に、そこから自分たちの状況に合わせて微調整しましょう。

住宅ローンの返済比率で後悔しないコツ

額面ではなく手取りで計算する

住宅ローンの返済比率を計算する際は、必ず年収は額面ではなく手取りで計算しましょう。

額面は税金や社会保険料が差し引かれる前の金額なので、実際に使えるお金である手取りをもとに計算しないと、返済比率を低く見誤ってしまいます。

銀行側の提示を鵜呑みにしない

銀行の審査では返済比率35％前後まで融資可能とするケースが多いですが、これはあくまで借りられる上限で、「無理なく返せる金額」ではありません。

審査に通る金額と、実際の生活が問題なく回る金額は違うので、銀行から提示された金額を鵜吞みにして、そのまま借り入れてしまうのは危険です。

【手取りから試算】無理のない住宅ローンの返済比率

手取り300万円の返済比率

返済比率	年間の返済額	毎月の返済額	借入可能額の 目安
20%	60万円	5万円	約1,742万円
25%	75万円	6.25万円	約2,177万円
30%	90万円	7.5万円	約2,613万円
35%	105万円	8.75万円	約3,049万円

手取り300万円台の場合、返済比率25％でも月々の返済額は6万円台と家計への負担は大きいです。

生活費や将来の備えを圧迫しないよう、20〜25％の範囲で検討するのがおすすめと言えます。

手取り400万円の返済比率

返済比率	年間の返済額	毎月の返済額	借入可能額の 目安
20%	80万円	6.67万円	2,323万円
25%	100万円	8.33万円	2,903万円
30%	120万円	10万円	3,484万円
35%	140万円	11.67万円	4,065万円

手取り400万円台になると選べる物件の幅も広がりますが、他ローンや教育費の予定がある世帯では、返済比率をなるべく抑える判断も必要です。

手取り500万円の返済比率

返済比率	年間の返済額	毎月の返済額	借入可能額の 目安
20%	100万円	8.33万円	2,903万円
25%	125万円	10.42万円	3,629万円
30%	150万円	12.5万円	4,355万円
35%	175万円	14.58万円	5,081万円

手取り500万円台は借入可能額が大きくなりますが、住宅ローン以外の生活費や教育費、将来の貯蓄も踏まえて返済比率を決めましょう。

手取り600万円の返済比率

返済比率	年間の返済額	毎月の返済額	借入可能額の 目安
20%	120万円	10万円	3,484万円
25%	150万円	12.5万円	4,355万円
30%	180万円	15万円	5,227万円
35%	210万円	17.5万円	6,098万円

手取り600万円台では借入可能額も大きくなりますが、返済比率を高く設定しすぎると、教育費や老後資金などに回せるお金が少なくなります。

住宅ローンは、将来のライフイベントも見据えて無理なく返済できる金額を選びましょう。

無理のない住宅ローン返済を実現するには

ボーナス払いに依存しない

ボーナス払いを併用すると月々の返済額を抑えられますが、ボーナスは業績や経済状況によって減額・カットされるリスクがあります。

毎月の給与収入だけで無理なく返せる金額を基準に組んだほうが、長期的な安定につながるでしょう。

定期的に借り換えを検討する

金利情勢は数年単位で変化するので、契約時より低い金利のローンに借り換えると総返済額や月々の負担を減らせる可能性があります。

数年に一度は他の金融機関の条件と比較し、借り換えのメリットがあるか確認するのがおすすめです。

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住宅ローン減税を活用する

住宅ローンを組むなら、住宅ローン減税（住宅借入金等特別控除）も活用しないと損でしょう。

一定の条件を満たすと、年末時点の住宅ローン残高をもとに所得税の控除を受けられます。
※参照：国土交通省/住宅ローン減税

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家計の無駄を洗い出す

同じ年収、同じ返済比率でも、その世帯の生活費が月10万円なのか20万円なのかによって、住宅ローンによる実際の家計の厳しさは大きく異なります。

住宅ローンを組む際は、ついでにサブスクリプションの整理や、保険の見直し、通信費の最適化など、固定費も合わせて見直しましょう。

住宅ローンに関するよくある質問

Q. 住宅ローンの無理のない返済比率は何％ですか？

手取り収入の20〜25％以内を目安にすると、生活費や貯蓄とのバランスを取りやすいです。

Q. 返済比率は額面年収と手取りのどちらで計算しますか？

実際の家計負担を確認するなら、税金などが差し引かれた手取り収入で計算するのがおすすめです。

Q. 返済比率30％は高すぎますか？

家族構成や将来かかる教育費によっては、負担が重くなりやすい水準と言えます。

住宅ローンの返済が始まっても、生活費や貯蓄を十分確保できるかを確認しましょう。

Q. 銀行の借入可能額まで借りても大丈夫ですか？

借入可能額はあくまで審査上の上限であり、無理なく返せる金額とは限りません。

借入額は、家計全体を確認して決めましょう。

Q. 無理のない借入額はFPに相談できますか？

FPへ相談すると、収入や支出、教育費、老後資金などを踏まえた返済計画を確認してもらえます。

無理のない住宅ローンの返済比率を手取りから計算しよう

住宅ローンの返済比率は、額面ではなく手取りをもとに、25％以内を目安に計算するのが理想です。

銀行から借入可能額を提示されても、実際に試算して無理のない住宅ローンの返済比率か確認すると◎

自分たちの生活実態に合わせてFPに相談しながら、実際に無理なく返せる金額を見極めましょう。