医療保険と収入保障保険の違いとは？それぞれの特徴と必要性を詳しく解説

収入保障保険と医療保険の違いは？
どっちの保険を選べばいい？

保険選びを進める中で、「医療保険と収入保障保険は何が違うのか」「自分にはどちらが必要か」と悩む人は少なくありません。

どちらも万が一の備えとして役立つ生命保険ですが、補償内容やカバーできる範囲、役割が大きく異なります。

この記事では、医療保険と収入保障保険の違いやそれぞれのメリット・デメリットを解説していきましょう。

医療保険と収入保障保険の違い

医療保険は主に自分の治療費の補填を目的としており、入院や手術のたびに一時金や日額が支払われます。

一方で、収入保障保険は家族の生活費を支える目的で設計されており、被保険者が亡くなった場合に毎月一定額を残された家族が受け取れる仕組みの保険。

また、医療保険は入院や手術のたびに複数回給付を受け取れますが、収入保障保険は基本的に死亡または高度障害が発生した際にのみ支払いが始まるのが大きな違いです。

	収入保障保険	医療保険
目的	死亡・高度障害時に遺族の生活費を支える	入院・手術などの医療費に備える
給付タイミング	死亡または高度障害になったとき	入院や手術を 受けたとき
給付方法	毎月定額を 長期間支給	一時金または 日額支給
保障期間	一定期間	一定期間 または終身型
受取人	被保険者の家族	被保険者本人

どちらが必要かは目的と状況次第

医療保険は、治療費を軽減したい人や、公的医療保険だけでは不安な人に向いています。

一方で、収入保障保険は、子どもがいる家庭や、家計を支えている人が万が一のときに家族の生活を守るために必要です。

家計に無理のない範囲で両方に加入してくと、「自分の治療費」と「家族の生活費」の両面に備えられ、万が一のときの経済的なダメージを最小限に抑えられます。

医療保険の特徴

医療保険は、病気やケガで入院や手術などの医療行為を受けた際に、入院給付金や手術給付金が支払われる保険です。

医療保険に加入していれば、あらゆる病気やケガへの備えができるため、長期入院や先進医療費などの治療費の不安を軽減できます。

公的医療保険だけでは不安、万一のために幅広い医療保障を準備しておきたい人におすすめの保険です。

医療保険のメリット

医療保険に加入していれば、入院日額や手術一時金などの給付金が支給され、自己負担分の医療費を補填できます。

万が一、病気になっても保障がある安心感は、健康に不安を感じやすい年代の方や家族にとって大きなメリットでしょう。

また、医療保険には、がん保障や通院保障、先進医療特約、女性疾病特約など、目的に合わせてカスタマイズできる柔軟性があります。

ライフスタイルや年齢に合わせて保障内容を選べる点も大きな魅力です。

医療保険のデメリット

医療保険は、若いうちは安くても年齢が上がるにつれて保険料が高くなるケースが多く、長期的に見ると負担に感じる場合もあります。

一般的に掛け捨て型になるので、病気やケガがなければ給付金は支払われないため、保険料がもったいない、貯蓄で備えれば良かったと感じる人も少なくありません。

また、特別条件や部位不担保が設定されている医療保険では、加入直後の病気や既往症は補償対象外となる場合があるので注意が必要です。

現在、給付条件や保障範囲、保険料が異なる様々な医療保険がありますが、よく考えず選んでしまうと万が一の時に後悔するケースもあるため、事前によく比較検討しましょう。

医療保険の必要性が高い人

医療保険は、貯蓄が少なく、入院や手術時にまとまったお金を用意するのが難しい場合や、自営業者などで公的医療保障が薄い立場の人には特に重要です。

治療費の心配があると、治療そのものをためらうケースもありますが、医療保険があれば安心して治療に専念できる環境が整います。

一方で、貯蓄が十分にあり、公的医療制度で不安がない人や、保険料を節約して自己管理したい人には、必要性が低いかもしれません。

収入保障保険の特徴

収入保障保険は、契約者が死亡または高度障害を負った際に、残された家族が毎月一定額を受け取れる保険。

被保険者が働けなくなった時に家計の支出に近い形で保険金が受け取れるため、生活費や教育費を長期間カバーする目的に適しています。

【収入保障保険のイメージ】

支払期間は加入時に設定されており、契約満了までの残存期間に応じて、総支払額は変動するのが特徴です。

例えば、契約満了が60歳で、55歳で万が一の事態が起きた場合、60歳までの5年間、毎月給付金が支払われます。

収入保障保険のメリット

収入保障保険は基本的に給与と同じように毎月保険金を分割で受け取るので、短期間で使ってしまうリスクが少ない点もメリットです。

残された家族が一括で大きなお金を管理する必要がなく、月々の生活費のように使えるため、家計の計画が立てやすくなります。

また、収入保障保険は、通常の死亡保険と比べて、保障金額が減っていく逓減(ていげん)型になっているため、保険料が割安に設定されています。

受取総額が少なくなる点について、損をするのでは？と考える人もいますが、収入保障保険は定年退職までやお子さまの独立までなど、経済的な責任がある期間に備えるのが目的です。

必要な保障期間だけを合理的にカバーでき、保険料も抑えられるため、無駄のない保険設計をしたい方に向いているでしょう。

収入保障保険のデメリット

収入保障保険は、契約直後に万が一のことがあった場合には、給付期間が長くなるため、受取総額は多くなるのが特徴です。

一方で、保険期間の満了が近づいたタイミングで亡くなった場合は、給付される期間が短くなるため、受取総額も少なくなってしまいます。

収入保障保険は死亡または高度障害が給付条件となっているため、がんや心疾患などの重い病気で働けなくなっても保障対象外になる場合も。

また、住宅ローンの一括返済、医療費の急な支出などの一括でまとまった資金が必要なタイミングには対応しづらいケースも。

収入保障保険は必要な保障期間だけに無駄のなく備えられる保険のため、長期的な保障を受けたい方は、定期保険や終身保険の併用も検討しましょう。

収入保障保険の必要性が高い人

収入保障保険は、遺された家族の生活資金を保障するために加入する人が多いです。

家計の収入の大部分を担っている方やまだ小さい子どもがいる方にとって、収入保障保険の必要性は高いと言えます。

また、遺族年金などの公的な支援だけでは生活が成り立たないと感じる人にもおすすめ。

まとまった支出に備えるなら、目的に合わせて終身保険・養老保険・変額保険などのまとまった保険金が受け取れる保険と組み合わせて活用しましょう。

医療保険と収入保障保険の違い：まとめ

医療保険は「自身の治療費に備えるため」、収入保障保険は「自分に何かあったときの家族の生活費のため」に備える生命保険です。

ライフステージや家族構成に応じて、どちらが必要か、もしくは両方が必要かを判断し、長期的に安心できる保険設計を心がけましょう。

保険は将来の安心のための大切な備えなので、どの保険が自分に合うか分からず悩んでいる人は専門家に相談して最適な生命保険を見つけるのがおすすめです。