「保険料を抑えたいけど、どんな保障が必要？」
最低限必要な保険は、家族構成や貯蓄額、将来の支出によって異なります。
保険の種類から選ぶのではなく、公的保障や貯蓄で補えない費用を確認し、不足する保障を検討するのが基本です。
この記事では、最低限入っておくべき保険の年代別の選び方や種類、保険料を抑えるポイントを解説していきましょう。
【年代・家族構成別】最低限必要な保険の選び方
最低限必要な保険は、家族構成や年代、将来のライフプランによって異なります。
まずは家計の収支や貯蓄、公的保障を確認し、万が一に不足する金額を把握するのが重要です。
不足する金額によっては保険の追加が不要な人もいるため、既契約の維持・削減も含めて必要な保障を判断していきましょう。
20代・30代の独身｜医療費や収入減少への備えを検討
20代・30代で独身の人は、病気やケガによる医療費と収入減少への備えを優先して検討するのがおすすめです。
扶養家族がいない独身の人は、高額な死亡保障の必要性が低く、現在加入している死亡保険を見直せる人もいます。
ただし、公的保障や貯蓄で補えるなら、保険の削減や未加入のまま貯蓄を優先する選択肢もあるでしょう。
子どもがいない夫婦｜共働き・片働きで必要な保障を判断
子どもがいない夫婦は、夫婦それぞれの収入や生活費の負担割合を踏まえて必要な保険を選ぶのがおすすめです。
| 比較項目 | 共働き | 片働き |
|---|---|---|
| 収入減少の影響 | 配偶者の収入で補えるか確認 | 主な収入源が減るため注意 |
| 死亡保障 | 高額な保障が不要な人もいる | 残された配偶者の生活費を確認 |
| 優先したい備え | 医療費・収入減少 | 生活費・収入減少 |
夫婦の収入や貯蓄、公的保障を踏まえ、万が一の生活費の不足額を把握するのが重要になります。
共働きで十分な貯蓄がある夫婦は、保障を減らせるか確認し、現在の契約の維持・削減を検討しましょう。
子育て世帯｜死亡保障や教育費への備えを優先
子育て世帯は、家族の生活費や子どもの教育費を踏まえ、必要な保障額を考えるのが重要です。
| 比較項目 | 共働き | 片働き |
|---|---|---|
| 死亡保障 | 配偶者の収入と教育費を確認 | 生活費・教育費の不足に注意 |
| 収入減少への備え | 片方が休職した後の家計を確認 | 主な収入源が減る影響を確認 |
| 優先したい確認項目 | 収入差・教育費・貯蓄 | 生活費・教育費・公的保障 |
片働きで貯蓄が少ない家庭は死亡保障の必要性が高まる一方、共働きで十分な貯蓄や遺族年金が見込めれば、保障を抑えられます。
家族の収入や貯蓄、公的保障を踏まえ、不足する金額に合わせて既契約の維持・削減・追加を判断しましょう。
40代・50代｜家族構成や健康状態に合わせて保障を見直す
40代・50代は、子どもの成長や住宅ローンの残高、健康状態などによって必要な保障が異なる年代です。
例えば、子どもが独立すると、高額な死亡保障の必要性が低くなる傾向にあります。
一方、住宅ローンを返済中の人は、団体信用生命保険の保障内容を確認し、死亡保険との重複がないか調べるのが◎。
また、年齢や健康状態によって新たな保険への加入が難しくなる人もいるため、既存の保障を確認してから見直しましょう。
60代以降｜医療費と老後資金のバランスを重視
60代以降は、年金収入や貯蓄額を踏まえ、医療費への備えと老後資金のバランスを考えるのが大切です。
退職後は収入が変化しやすいため、毎月の保険料が生活費を圧迫していないのか確認するのがベスト。
また、老後の生活費を確保するため、不要な保障や特約を見直すのも選択肢になります。
公的医療保険や高額療養費制度を確認し、老後の生活費を守りながら、貯蓄で補えない費用に備えるのが重要でしょう。
家計や貯蓄、公的保障を踏まえ、自分に必要な保険や今ある保障の見直しを一緒に考えませんか？
最低限入っておくべき保険の種類3選
民間保険で備えられる主なリスクには、病気やケガによる医療費・死亡後の家族の生活費・働けない間の収入減少があります。
代表的な保険は医療保険・死亡保険・就業不能保険ですが、3種類すべてに加入する必要はありません。
公的保障や貯蓄、現在の保障内容を確認し、保険の追加だけでなく、既契約の維持や削減も含めて判断しましょう。
医療保険｜病気やケガによる入院・手術に備える
医療保険は、病気やケガによる入院・手術などの医療費に備える保険です。
入院日数に応じた給付金や手術給付金などを受け取れるため、急な医療費の負担を軽減できます。
ただし、日本には公的医療保険や高額療養費制度があるため、医療費のすべてを民間保険で備える必要はありません。
貯蓄が少ない人や、入院時の自己負担に不安がある人は、必要な保障額を確認して医療保険を検討しましょう。
死亡保険｜万が一に家族の生活費を補う
死亡保険は、被保険者が亡くなると、残された家族へ保険金が支払われる保険です。
子どもがいる世帯は死亡保障の必要性が高く、扶養家族がいない独身者は低い傾向にあります。
遺族年金や貯蓄で不足する金額を確認し、必要な期間だけ死亡保障を確保するのがおすすめでしょう。
就業不能保険｜働けない間の収入減少に備える
就業不能保険は、病気やケガで長期間働けない間の収入減少に備える保険です。
保険会社が定める条件を満たすと給付金を受け取れるため、生活費や住宅ローンなどの支払いに役立ちます。
毎月の生活費や公的保障を確認し、収入減少による不足額に合わせて検討しましょう。
最低限の保険を選ぶ際に押さえたい3つのポイント
必要な保障額を計算して保険の入りすぎを防ぐ
保険の入りすぎを防ぐには、生活費や教育費、住宅費などの将来支出から必要な保障額を計算するのがおすすめです。
例えば、将来2,000万円が必要でも、遺族年金や貯蓄で1,200万円を補えるなら、不足額は800万円になります。
必要な保障額は家族構成や収入によって異なるため、公的保障や勤務先の福利厚生、加入済みの保険を確認するのがベスト。
不足額に合わせて保障を選び、毎月の保険料が家計を圧迫しないようにするのが重要でしょう。
掛け捨て型保険も比較して保険料を抑える
保険料をできるだけ抑えたい人は、掛け捨て型保険も選択肢に入れるのがおすすめです。
掛け捨て型保険は満期保険金や解約返戻金がない商品も多く、貯蓄型保険より保険料を抑えやすい特徴があります。
例えば、子どもが独立するまで死亡保障を確保したい人には、定期保険や収入保障保険も有力な選択肢です。
ただし、保障期間が終了すると保障もなくなるため、必要な期間や更新後の保険料も確認していきましょう。
保障の重複や不要な特約がないか確認する
保険料を抑えたい人は、保障の重複や不要な特約がないか確認するのがおすすめです。
例えば、医療保険とがん保険の保障が重複していれば、見直しによって保険料を抑えられる人もいます。
一方で、解約後は再加入が難しくなる人もいるため、現在の保障を維持する選択肢も含めて慎重に判断しましょう。
保険は増やすだけでなく、維持や削減も選択肢です。公的保障や貯蓄を踏まえ、家計に合った保険を一緒に考えませんか？
最低限必要な保険がわからない人は無料FP相談を活用
最低限必要な保険がわからない人には、現在の保障内容や家計の状況を整理できる無料FP相談が有効です。
家族構成や収入、貯蓄によって必要な保障は異なるため、新規加入や今の保険の見直しについて判断しやすくなります。
公的保障や貯蓄を踏まえ、必要な保障の追加や保険料の削減について専門家に相談しましょう。
無料FP相談なら必要な保障を整理しやすい
無料FP相談では、家計の収支や貯蓄を踏まえ、必要な保障額や保険料の負担を整理できます。
FPに収入や貯蓄、毎月の保険料を伝えると、家計に合った保障や保険料の見直し方を整理しやすくなります。
ただし、無料相談では保険商品を提案される人もいるため、加入を即決せず、保障内容や保険料を十分に比較して判断しましょう。
無料FP相談サービスを比較して自分に合う相談先を選ぶ
最低限必要な保険を相談するなら、相談形式や取り扱う保険会社、相談できる内容を比較するのがおすすめです。
無料FP相談サービスにはオンライン型や対面型があり、利用しやすさや特徴が異なります。
| グッドカミング | マネーアドバンス | |
|---|---|---|
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| 料金 | 無料 | 無料 |
| 相談形式 | オンライン | オンライン もしくは対面 |
| 相談時間 | 1時間程度 | 1時間程度 |
| 特徴 | LINEから気軽に相談可能。Zoomでのオンライン面談なので手間が少ない | 相談実績10万件以上。オンラインだけでなく訪問等の面談も可能 |
| 簡単登録 (無料) |
中でもグッドカミングはLINEで問い合わせられるため、最低限必要な保険や現在の保障内容について相談したい人におすすめ。
相談先によって取り扱う保険会社や相談形式が異なるので、自分の希望に合ったサービスを選びましょう。
最低限の保険を選ぶ前にFPへ確認したい項目
無料FP相談を利用する前に、加入済みの保険証券や生活費、貯蓄額がわかる資料を用意するのが得策です。
現在の保障内容や家計の状況を伝えると、以下の項目について具体的なアドバイスを受けやすくなります。
| 確認項目 | FPに確認したい内容 |
|---|---|
| 必要な保障額 | 病気や死亡に備えて、いくら必要なのか |
| 不要な特約 | 現在の契約で削減できる特約はあるか |
| 更新後の保険料 | 更新時に保険料はいくらになるのか |
| 給付金の支払条件 | どのような条件で給付金を受け取れるのか |
現在の契約と提案内容を比較し、保障の維持・削減・追加の必要性を確認したうえで、家計に合った選択をしましょう。
【まとめ】最低限必要な保険は家族構成や貯蓄額で選ぼう
最低限必要な保険は、家族構成や収入、貯蓄額、将来のライフプランによって異なります。
公的保障や勤務先制度、貯蓄で不足する金額を確認し、保険の加入・維持・削減を判断するのが得策です。
自分に必要な保障がわからない人は、無料FP相談で家計を整理し、無理のない保険選びを進めましょう。
