学資保険は告知なしでも入れる？健康状態が不安でも子どものために備える方法

「子どもの将来のために学資保険を検討しているけれど、健康状態が不安」。そんな悩みを持つ親は少なくありません。

学資保険の多くは加入時に健康状態の「告知」が必要ですが、保険会社によっては告知なしの商品も存在します。

本記事では、告知なしで学資保険に加入する方法を解説するとともに、健康状態に不安がある方向けの代替手段まで紹介します。

学資保険は告知なしで加入できる？

そもそも学資保険の「告知」とは？

学資保険の「告知」とは、契約者の健康状態や過去の病歴を保険会社に知らせる手続きです。

告知内容は保険料や保障内容を決めるうえで重要な要素として扱われ、正確な情報を申告しなければ、後に給付金が受け取れなくなるリスクもあります。

学資保険の多くは健康告知が必要

保険商品によっても告知の有無は異なりますが、多くの学資保険では契約時に健康状態を申告しなければなりません。

とくに大手生命保険会社が扱う学資保険では、告知義務のある保険商品が一般的です。

学資保険は主に親が契約者となり保険料を支払うため、将来的な保険料の未払いリスクを保険会社が判断する必要があるためです。

告知が不要な学資保険はあるのか？

数は限られるものの、告知が不要な学資保険もあります。

保険料払込免除特約（特定の疾患や要介護状態になったときに保険料の支払いが免除される特約）を付けない条件で告知が不要となる保険商品が多いほか、告知そのものを簡略化した商品も存在します。

ただし、告知不要の保険商品は保障内容が限定的であるため、保障と加入条件のバランスを見て自分にマッチしたプランを探しましょう。

告知なしで学資保険に加入する方法

親以外を契約者として申し込む

学資保険は親が契約者となるのが一般的ですが、多くの保険会社では3親等以内の親族であれば契約者として認められます。

たとえば、親の健康状態に不安があり加入が難しければ、祖父母を契約者として申し込むのもひとつの方法といえるでしょう。

外貨建てや終身保険を代用する

外貨建て保険や終身保険などの商品は、一部で健康告知が不要または簡略化されているプランもあるため有効な選択肢となるでしょう。

途中で解約すれば教育資金として使えるため学資保険の代替手段となり得ますが、為替リスクや運用実績によっては元本割れのリスクもあるため注意が必要です。

学資保険の告知で審査が通らない理由と
対策

持病や治療歴

加入者に持病や長期的な通院歴があると、審査に通らず申し込みを断られてしまうおそれがあります。

特に審査に影響しやすいのが以下に該当する方です。

過去の通院や診断歴も審査対象になるため、学資保険の加入にあたっては事前に確認しておきましょう。

事前に保険会社に相談してみる

健康状態に不安があるからといって、必ずしも審査が通らないとも限りません。

告知内容によっては、加入できる他の商品や条件が提示されることもあるため、学資保険を検討する段階でまずは保険会社へ相談してみましょう。

保険会社によっても審査の基準は異なるため、一社だけでなく複数の保険会社に確認すると選択肢が広がります。

他の保険商品への切り替えも視野に

学資保険にこだわりすぎず、代替となる保険商品を検討してみるのもひとつの選択です。

たとえば、終身保険を学資目的で利用する家庭も増えています。

学資保険と終身保険の違いを理解し、目的に合った商品を選択しましょう。

項目	学資保険	終身保険
健康告知	必要（厳しめ）	商品により簡略
途中解約	元本割れのリスク	返戻率が高い
保険料	比較的安い	やや高め

学資保険の代わりになる選択肢

終身保険

終身保険は一生涯の保障が付いた貯蓄型の保険です。

学資保険に比べて返戻率が高いのが特徴で、途中解約すれば教育資金にも転用できます。

保険料の払込期間を短く設定すれば、早めに資金を取り出せるのも大きなメリット。

ただし、商品によっては健康告知が必要なものもあるため事前の確認は不可欠です。

投資信託で教育資金を積み立てる

保険以外で教育資金を確保するためには、投資信託による積立も選択肢のひとつです。

新NISAなどの制度を活用すれば運用益が非課税になるほか、保険と同様に毎月定額を積み立てられるため無理のない範囲で続けられます。

ただし、投資信託には元本保証がなく、取引価格の変動によるリスクがある点には注意が必要です。

定期預金や財形貯蓄も有効

より高い安定性を求めるのであれば、定期預金や財形貯蓄なども有効な選択肢といえます。

元本が保証されている点は大きなメリットですが、金利は低めに設定されているため大きな増額は見込めません。

保険や投資とあわせて、バランスのとれた資金管理が将来の安心につながります。

告知なしで学資保険に入れなくても柔軟な方法で解決しよう

告知なしで加入できる学資保険は限られており、健康状態によっては審査に通らないおそれもあります。

しかし、教育資金の準備方法は学資保険だけではなく、終身保険や外貨建て保険、投資信託、預貯金など、目的に応じた多様な手段があるのも事実。

学資保険には未加入であるものの、加入預貯金を中心にした家庭もあれば、投資や終身保険を組み合わせる家庭もあります。

無理に保険にこだわるのではなく、世帯収入やライフプランに応じて柔軟な選択肢を検討してみましょう。

健康状態が万全ではなく「告知内容が影響して審査が通らないのではないか」と不安な方は、まずは保険会社の窓口やファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。