学資保険はおすすめしないのはなぜ？リスクを減らして教育資金を準備する方法

「学資保険をおすすめしない理由は？」
「学資保険のデメリットが知りたい」

学資保険について検索するとおすすめしないと表示され、気になっている人も少なくありません。

本記事では、学資保険をおすすめしない理由やデメリット・学資保険の向き不向きを解説します。

学資保険を検討している人は必見です！

学資保険はおすすめしない？デメリットは

学資保険は教育資金の積み立てを目的とした保険で保険料を積み立てると入学・進学に合わせて祝い金を受給できたり、満期時に保険金を受け取れます。

着実に教育資金を貯められるだけでなく、契約者に万が一があっても保険料負担が免除される払込免除特約を付けられるのも魅力です。

おすすめしない理由
①返戻率が低い

学資保険の多くは貯蓄型ですが、期待される返戻率はあまり高くありません。

返戻率とは
返戻率は、支払った保険料の総額に対して、受け取れる金額がいくらになるかをパーセンテージで表したものです。
引用：明治安田生命/学資保険の返戻率とは

低金利の影響から返戻率の水準が低くなっているのが近年の傾向で、定期預金とほとんど変わらない返戻率の商品もあります。

実質的な利益はあまり期待できず、「わざわざ学資保険を選ぶ必要はない」「おすすめしない」と考える人も珍しくないです。

おすすめしない理由
②元本割れのリスクあり

学資保険には、途中でやめると戻ってくる金額が支払った保険料より少なくなるリスクがあります。

特に短期間で解約すると損をする確率が高く、急な生活の変化で解約すると元本割れしかねません。

保険は長期間にわたる契約が前提なので、契約前にシミュレーションをして準備しておきたい金額や、無理のない保険料を把握しましょう。

おすすめしない理由
③自由に引き出せない

学資保険を契約すると、基本的には積み立てている保険料を満期まで引き出せません。

もし急にお金が必要になっても、途中解約して返戻金を受け取る方法しかないです。

使い道の自由度を重視するなら、学資保険はおすすめできないと言えるでしょう。

おすすめしない理由
④受取時に税金が発生する可能性あり

保険料を支払った人と保険金の受取人が異なると贈与税の対象になり、受取時に課税される可能性も。

具体的には受け取った金額から基礎控除である110万円を差し引いた額が課税対象です。

保険契約者と受取人が同じでも所得税の対象になる場合もあり、税金について考慮しなければいけない点を面倒・おすすめしないと考える人もいます。

学資保険をおすすめしない人の特徴

柔軟に教育資金を準備したい人

学資保険は満期まで引き出せないため、途中で資金を使いたい人には不向きと言えます。

普通預金やNISAなら、必要なタイミングで資金を動かせますが、自由度を重視する人にとって、学資保険は使いにくさを感じやすい金融商品です。

予定外の支出にも柔軟に対応したい人は、学資保険ではなく別の選択肢を考えたほうが安心でしょう。

投資や運用に前向きな家庭

「教育費を効率よく増やしたい」と考える家庭には学資保険の利回りは物足りないでしょう。

リスクはあるもののNISAや投資信託などを使えば、お金を増やす選択肢が広がります。

学資保険は保守的で安定性はありますが、運用益を求めるなら学資保険より柔軟で成長性のある方法を選んだほうが合理的と言えます。

収入や家計の変動が大きい家庭

学資保険は毎月決まった保険料を支払うため、収入が不安定な家庭には向いていません。

保険料を滞納すると保障が失われるリスクもあるので、仕事の都合で収入に波があるなら、預貯金など自由度の高い資金管理方法を選ぶほうが安全です。

学資保険をおすすめしない人とする人の違い

こんな人におすすめ	理由
計画的に教育費を貯めたい人	毎月決まった金額を積み立てられるため、教育資金を計画的に準備しやすい。自動引き落としなので、貯金が苦手な人でも継続しやすい。
元本割れのリスクを抑えたい人	満期まで契約を続ければ受取額がほぼ決まっているため、価格変動のある投資商品よりも安心して教育資金を準備できる。
万が一に備えたい人	保険料払込免除特約があれば、契約者に万が一のことがあっても教育資金を準備できるため、保障も重視したい家庭に向いている。

学資保険はすべての家庭に向いているわけではないですが、教育資金を着実に準備したい人や、万が一への備えも重視したい人には適した選択肢です。

一方で、家計状況によっては、預貯金やNISAなどを組み合わせたほうが適している家庭もあります。

学資保険を選ぶか判断するポイント

1. 返戻率や保険料をシミュレーションする
   返戻率や毎月の保険料、受取額を確認し、無理なく続けられるかを具体的な数字で判断しましょう。
2. ほかの教育資金の準備方法と比較する
   学資保険だけでなく、預貯金やNISAなどと特徴やリスク、資金の使いやすさを比較し、自分に合った方法を選びましょう。
3. 家計やライフプランに合うか確認する
   教育費が必要になる時期や毎月の家計を踏まえ、無理なく続けられる方法かを確認するのが大切です。

学資保険は人によって向き・不向きがあります。

教育資金を準備するにはは、まず「いつまでに、いくら必要なのか」を把握するのが大切です。

そのうえで返戻率や毎月の負担額をシミュレーションし、家計に無理のない方法を選びましょう。

おすすめの学資保険

【まとめ】学資保険をおすすめしない理由を理解し、自分に合う選択をしよう

学資保険はすべての家庭にとって最適とは限らず、利回りの低さや資金拘束のデメリットから、学資保険をおすすめしない声も存在します。

家庭の収入やライフスタイルによっては、保険以外の方法が合うパターンもあるでしょう。

学資保険やそれ以外も含めて自分たちの家計に合った手段を選ぶには、まず家計状況やいつまでにいくら必要かを把握すると◎

お金の専門家であるFPに相談すれば、家計の状況や将来のライフプランを整理しながら、自分たちに合った準備方法を提案してもらえます。