独身でも収入保障保険は必要？加入を検討すべき人の特徴とおすすめの保険

独身に収入保障保険は必要？
独身者におすすめの生命保険は？

収入保障保険は、契約者が亡くなった場合に、遺された家族に毎月一定額の給付金が支払われる保険です。

主に子育て世帯や住宅ローン返済中の家庭向けに設計されているため、「独身には不要では？」と感じる人も多いかもしれません。

この記事では、独身者に収入保障保険が必要かどうかの判断ポイントや、加入を検討すべきケースについて解説します。

独身者に収入保障保険は必要？

そもそも収入保障保険とは？

収入保障保険とは、保険の対象者が死亡または高度障害状態になった場合に、毎月一定金額を年金形式で受け取れる死亡保険の一種です。

毎月一定額を受け取れるので、家計を担っている方に万が一のことがあっても、遺された家族の生活費や教育資金などに活用できます。

【収入保障保険のイメージ】

支払期間は加入時に設定されており、契約満了までの残存期間に応じて、総支払額は変動するのが特徴です。

例えば、契約満了が60歳で、55歳で万が一の事態が起きた場合、60歳までの5年間、毎月給付金が支払われます。

独身者は加入する必要性は低い

収入保障保険は、死亡後に家族の生活を支えるための年金型の生命保険です。

遺された配偶者や子どもが経済的に困らないよう、契約終了年齢まで月々の生活費に相当する金額が支給されます。

扶養家族がいる人にとって非常に有効ですが、独身で扶養家族がいない場合、死亡後に生活費を支える対象者がいないため、収入保障保険に加入する必要性は基本的にありません。

生命保険全般においても、独身であれば「貯蓄型」よりも医療保険などの「自分の治療を支える保険」のほうが優先度は高くなるでしょう。

独身者が優先すべきおすすめの保険

収入保障保険よりも優先度が高いのは、自分自身の入院や手術に備える医療保険やがん保険でしょう。

また、働けなくなったときに生活費を補える就業不能保険も重要です。

独身の場合、自分の生活を守るための保険選びを優先的に検討するのが現実的と言えます。

就業不能保険

就業不能保険は、被保険者が病気やケガなどで長期間働けなくなった場合の収入減少に備えるための保険です。

所定の就業不能状態とみなされた場合に、状態が回復するまで、もしくは保険期間を満了するまでは毎月一定額の保険金が受け取れます。

医療保険

医療保険は、被保険者が病気やケガで入院や手術などをした際に、給付金が受け取れる保険。

定期タイプや一生涯保障の終身タイプ、3大疾病、女性特有の病気など特に備えておきたい保障を特約を付加するなど、自分に合ったカスタマイズができます。

解約時に解約返戻金は受け取れませんが、公的医療保険では保障されない自由診療の医療費や先進医療の技術料をカバーできる保険です。

がん保険

一般的な医療保険は、病気やケガ全般に対して入院・手術などの費用を補う保険ですが、がん保険は日本人の罹患者数が多いがんの保障に特化した保険。

がんと診断された場合や通院・入院・手術・抗がん剤治療(ホルモン剤)した場合などに給付金が受け取れます。

がんは再発・転移のリスクがあるため、長期治療に備えるならがん保険の方がカバー範囲が広くなるケースが多いため、家系にがんの罹患者が多い方に向いているでしょう。

収入保障保険への加入を検討すべきケース

両親などに仕送りをしている

両親などに仕送りをしている独身者は、収入保障保険への加入を検討する余地があるかもしれません。

親が年金だけでは生活できない状況で、自分が経済的支援をしている時は、その生活が突然途絶えないよう備えが必要です。

受取人を親に設定しておくと、自分に万が一のことがあった時に収入保障保険が役立つ可能性があります。

内縁関係・事実婚で相手に収入がない

独身者の中でも、法的な配偶者でなくても、事実婚状態で生活を共にする相手がいる場合は、検討の余地があるかもしれません。

収入保障保険に加入しておけば、自身の収入が絶たれた時のリスクをカバーできます。

ただ、保険会社によっては、内縁の相手を受取人にできないケースもあるため、事前の確認が必要です。

将来を見据えて準備しておきたい人

保険料は若く健康なうちに加入した方が安くなるため、今後のライフステージ変化を見越して、早めに加入を検討する人もいます。

ただ、一度加入すれば終わりではなく、保障額や保障期間を定期的に見直せる柔軟なプラン設計が必要です。

保険の見直しは、保険会社やファイナンシャルプランナーなどのお金のプロに相談するのがおすすめ。

収入保障保険に加入するメリット

毎月定額の保険金が受け取れる

収入保障保険は、給与と同じように毎月保険金を分割で受け取るので、短期間で使ってしまうリスクが少ない点も大きなメリットです。

残された家族が一括で大きなお金を管理する必要がなく、月々の生活費のように使えるため、家計の計画が立てやすくなります。

お手頃な保険料で保障が大きい

収入保障保険は、通常の死亡保険と比べて、保障金額が減っていく逓減(ていげん)型になっているため、保険料が割安に設定されています。

同じ保障額でも定期保険より経済的な負担が軽くなるケースが多いため、お手頃な保険料で大きな保障が得たい方におすすめです。

長期的な保障に向いている

家収入保障保険は、家計の負担を抑えつつ、長期的で手厚い保障を準備できるのが大きなメリットです。

教育費や住宅ローンの支払い期間など、数十年にわたる支出を見据えて設計されているため、子育て世帯や働き盛りの家庭に適しています。

収入保障保険に加入するデメリット

解約返戻金がない

収入保障保険は保険料が低めな代わりに、解約返戻金がなく払い込んだ保険料が返ってこない掛け捨て型保険のケースがほとんど。

解約返戻金とは？
解約返戻金(かいやくへんれいきん)とは、保険契約を解約した際に払い戻されるお金。金額は主契約・特約の種類/契約年齢/性別/経過年月数/保険料払込月数などによって変動します。

保険で将来を見据えた貯蓄をしつつ、経済的なリスクに備えたい方には不向きと言えます。

大きな支出には備えられない

原則として収入保障保険の保険金は分割で受け取るため、結婚や子どもの教育資金などの大きな支出に備えるのは難しいです。

まとまった支出に備えるなら、目的に合わせて終身保険・養老保険・変額保険などのまとまった保険金が受け取れる保険と組み合わせて活用しましょう。

就業不能保険/医療保険との違い

収入保障保険と就業不能保険の違い

収入の減少に備える保険として「収入保障保険」と「就業不能保険」の2種類あります。

就業不能保険は、病気やケガで働けなくなった場合に、一定期間収入を補填してくれる保険。

	収入保障保険	就業不能保険
加入目的	遺族の生活を 保障するため	被保険者の収入減に備えるため
受取事由	被保険者が死亡または高度障害状態になった場合	被保険者の就業不能状態が一定期間継続した場合
受取人	被保険者の家族	被保険者本人
税金	課税対象 ※死亡保険金の場合	非課税
受け取り期間	一括受取または 保険期間満了まで	一定期間
生命保険料控除区分	一般 生命保険料控除	一般生命保険料控除(商品によっては介護医療保険料控除になる)

就業不能保険は働けない状態の本人を支える保険ですが、収入保障保険は基本的に遺された家族の生活費への保障を目的としています。

独身で経済的支援対象がいない場合、死亡後の保障よりも、就業不能による収入減への備えのほうが優先されるケースが多いです。

収入保障保険と医療保険の違い

医療保険は、自分自身が病気やケガで入院・手術を受けたときに給付金を受け取る保険。

治療の都度まとまった額を受け取れるため、実際の医療費の支払いや収入の減少をカバーする目的で利用されます。

医療保険は「生きている間の医療費」をサポートするのに対し、収入保障保険は「亡くなった後の家族の生活費」を支えるのが目的です。

	収入保障保険	医療保険
加入 目的	遺族の生活を 保障するため	治療費・入院費の補填
受取 事由	被保険者が死亡または高度障害状態になった場合	入院・手術・通院など
受取人	被保険者の家族	本人
受け取り期間	一括受取または 保険期間満了まで	都度まとまった額を支給

自分の入院費・治療費に備える医療保険の方が、独身者の現実的なリスクに備えられると言えるでしょう。

独身でも収入保障保険は必要？：まとめ

独身で扶養家族がいない人にとって、収入保障保険の必要性は高くありません。

ただ、親の扶養をしている、パートナーとの共同生活がある、今後の備えとして早期に準備したい独身者には、検討の余地があります。

収入保障保険と医療保険、就業不能保険の違いを理解したうえで、自分に合った生命保険を選びましょう。

加入する保険に迷ったら、保険のプロやファイナンシャルプランナーに相談するのがおすすめです。