がん保険『入っておけばよかった』ってホント？後悔しないがん保険の選び方や注意点を解説

『がん保険は入ったほうがいい？』
『入っておけばよかったと後悔する理由は？』

がん保険に入った方が良いか、加入を悩む方は少なくありません。

今回はがん保険に「入っておけばよかった」とされるケースや仕組み・加入前の注意点・選び方などを解説します。

「がん保険に入ったほうがいい？」とお悩みの方はぜひ参考にしてください。

がん保険に入っておけばよかったと感じる理由

「入っておけばよかった」と感じた主な理由は以下の通りです。

治療費の備えが不十分だった

治療にかかる金額は罹患したがんの種類や進行度合いに左右されます。

がんの治療にかかる自己負担額は平均で約30万円ほどになるケースが多数あります。

高度先進医療は公的医療保険の適用外となるため、貯蓄が少ないと以下のような費用を賄えないケースも。

がんの種類	医療費	自己負担額 （3割）
胃がん	97万3,747円	29万2,124円
結腸がん	98万6,722円	29万6,016円
直腸がん	99万784円	29万7,235円
気管支・肺がん	90万8,470円	27万2,541円

貯蓄が少ない方は、がん保険で備えておくと「入っておけばよかった」と後悔せずに済むでしょう。

がんで収入減したために困窮した

がんを罹患すると休職や家族の付き添いが必要になり、生活費と支出のバランスが崩れて困窮しやすいです。

一定の条件を満たす会社員や公務員には「傷病手当金」が支給されるため、困窮をある程度免れられます。

ただし、傷病手当金は「健康保険」の被保険者のみが対象のため、すべての方に適用されるわけではありません。

自営業者やフリーランス、専業主婦や学生など国民健康保険の加入者は傷病手当金などの保障を受けられない点に注意が必要です。

国民健康保険の加入者は民間保険でケガ・病気での休職に備えておく必要性が高いでしょう。

保険料は加入時の年齢などに左右

がん保険に限らず生命保険では加入時の年齢や健康状態によって保険料が違ってきます。

年代ごとに10年後のがん罹患率を調べました。

若年層の10年後の罹患確率は男女ともに1％未満です。

一方、30代女性〜40代は1.5％を超える確率でがんの罹患リスクがあります。

◆現年齢から10年後のがん罹患率

現在の年齢	男性	女性
10歳	0.1%	0.1%
20歳	0.3%	0.5%
30歳	0.6%	1.6%
40歳	1.6%	4.2%
50歳	5.2%	6.7%
60歳	15.7%	10.4%
70歳	31.3%	15.9%
生涯※	66.0%	50.4%

※がん情報サービス/グラフデータベース/年齢階級別罹患率より抜粋
※生涯での罹患率は40歳時点での確率を記載しています。

女性は30代から、男性は40代からがん保険で対策しておく方がリスクヘッジできるでしょう。

がん保険に「入っておけばよかった」と感じる主な理由として、罹患後のお金の不足や加入をためらううちに保険料が割高になったことなどが挙げられます。

がん保険の基本的な仕組み

契約してから90日間の待ち期間を経てから保障が開始されるのが一般的です。

待ち期間経過後（責任開始日以降）の保険期間中に「はじめてがんと診断確定された」際に給付対象となります。

✅がん保険の給付内容

主に「がん入院給付金」「がん手術給付金・がん放射線治療給付金」「がん診断給付金」「がん死亡給付（保険）金」「死亡給付（保険）金」などの保険金支給・給付がなされます。

❗高度障害状態になった時の扱いもチェック

がん保険加入者が高度障害状態になった時の扱いは生命保険会社によって異なります。

主に以下の3パターンのうちいずれかとして扱われます。

①がん死亡給付金と同額のがん高度障害給付金を受け取り契約が消滅します。ただし、がん以外が原因で高度障害状態に該当したときは、死亡給付金と同額の高度障害給付金となります。
②保険料が払込免除となり契約が継続します。
③契約がそのまま継続します（保険料の払込みも継続します）。
引用:高度障害状態になった場合の取扱い

商品によって細かな決まりが異なるため、高度障害状態になった時の扱いも加入前に確認しておきましょう。

がん保険に入る前の注意点

人気のがん保険だからといって入っておけば確実に保障を受けられるとは限りません。

がん保険に加入する前は以下の点に注意しましょう。

がん以外にも備えたい方には不向き

がん保険は医療保険と比べると、保険金の対象となる項目の間口が少し狭いです。

医療保険や入院特約付きの死亡保険では以下のような保障がなされます。

先進医療特約や生活習慣病特約を付加すると、がんへの保障をさらに手厚くできます。

がん保険には待ち期間がある

待ち期間経過後（責任開始日以降）の保険期間中に「はじめてがんと診断確定された」際に給付対象となります。

他の保険にはない特性のため、加入前に約款で待ち期間をしっかり確認しておきましょう。

保険金が給付されないケースもある

がん保険に限らず保険商品は契約時に定めた保障内容と実際の症状・状況・治療内容などが合致していなければ給付金が受け取れません。

がん保険では以下の主な給付金が保障内容となりますが、受け取れる状況や金額は加入する保険によって異なります。

がんの種類やステージ・治療内容によって費用は異なり、一般的ながん保険ではカバーしきれない症例もあるのが現状です。

がん保険の選び方

がん保険の保障内容を確認しよう

がん保険は商品によって保障内容が大きく異なるため、約款の確認が欠かせません。

保障するがんの種類が限られた商品では、「罹患したけれど保障をフル活用できない」状況になることもあります。

「自分の生活環境だとどんながんに罹患しやすいか」遺伝的な要因も含めて見極めておきましょう。

喫煙者・生活習慣が乱れがちな方はがん保険がおすすめ

がんの発症にはさまざまな要因があります。

喫煙や飲酒・食生活の偏りはさまざまながんの原因となり得るリスクです。

喫煙	主に肺がんのリスクが高まります。
飲酒	大腸がんや膵がん、女性だと乳がんのリスクとなり得る研究結果があります。
食生活の偏り	牛・豚・羊等の赤肉や加工肉ばかりを摂ると大腸がんのリスクが高まります。

喫煙者や生活習慣が乱れやすい方はそうでない方よりもがん保険の必要性が高いため、「もったいない」とは感じにくいでしょう。

後悔する前にがん保険に備えよう！

がん保険に「入っておけばよかった」と感じた主な理由は以下の通りです。

公的保障が充実した日本でも、がん罹患時の出費をカバーしきるのは難しいです。

どんな「がん」に備えたいのかをしっかり見極めたうえで、自分に合ったがん保険を選びましょう。