がん保険『入っておけばよかった』ってホント？後悔しないがん保険の選び方や注意点を解説

『がん保険は入ったほうがいい？』
『入っておけばよかったと後悔する理由は？』

今回はがん保険に『入っておけばよかった』とされるケースやがん保険の仕組み・加入前の注意点・選び方などを詳しく解説します。

『がん保険に入ったほうがいい？』とお悩みの方は必見です。

がん保険に入っておけばよかったと感じる理由

『入っておけばよかった』と感じたのは
• 治療に必要なお金を貯蓄できていなかった
• がんで収入減したために困窮した
• 加入時の年齢や健康状態が原因で保険料が高額になった
などが理由のようです。

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貯蓄が少ないとがん保険には入っておいた方がいい

治療にかかる金額は罹患したがんの種類や進行度合いに左右されます。

✅がんの治療にかかる費用は？

がんの治療には平均で約30万円ほどかかるケースが多数。

また、がん治療は高度先進医療だと公的医療保険の適用外となるため、貯蓄が少ないと以下のような費用を賄えない可能性も。

がんの種類	医療費	自己負担額 (3割)
胃がん	97万3,747円	29万2,124円
結腸がん	98万6,722円	29万6,016
直腸がん	99万784円	29万7,235円
気管支・肺がん	90万8,470円	27万2,541円

日本は『公的保障が充実しているのでがん保険が必要ない』とする声もありますが、貯蓄が少ない方はがん保険で万が一に備えておいた方が『入っておけばよかった』と後悔せずに済むでしょう。

がんで働けなくなった時のために備えておいた方が良い

がんを罹患した際は休職したり、家族も罹患者のために仕事を休んだりする必要が出てくるため生活費と支出のバランスが崩れてしまい困窮しやすいです。

しかし、傷病手当金の保障は対象者にしか適用されません。

✅健康保険加入者以外は給付が受けられない

傷病手当金は企業に属して働いている人が加入する『健康保険』の被保険者が受ける保障制度です。

自営業者やフリーランス、農業従事者として働いている人や、専業主婦や学生、無職の人、健康保険加入者に扶養されていない人など『国民健康保険』の加入者は労災保険や傷病手当金などの保障はされません。

そのため、『国民健康保険』加入者の方が民間保険で精神疾患や、その他ケガ・病気での休職に備えておく必要性が高いでしょう。

保険料は加入時の年齢などに左右される

がん保険に限らず生命保険では加入時の年齢や健康状態によって保険料が違ってきます。

年代ごとに10年後のがん罹患率を調べました。

若年層では10年後にがんに罹る確率が男女ともに1％未満であるのに対し、30代女性～40代は1.5％を超える確率でがんの罹患リスクがあるようです。

◆現年齢から10年後のがん罹患率

現在の年齢	男性	女性
10歳	0.1%	0.1%
20歳	0.3%	0.5%
30歳	0.6%	1.6%
40歳	1.6%	4.2%
50歳	5.2%	6.7%
60歳	15.7%	10.4%
70歳	31.3%	15.9%
生涯※	66.0%	50.4%

※がん情報サービス/グラフデータベース/年齢階級別罹患率より抜粋
※生涯での罹患率は40歳時点での確率を記載しています。

男女で比較してみると女性は30代の時点で男性よりがんの罹患率が高く、男性は40代から一気に罹患率が高くなっています。

がん保険に『入っておけばよかった』と感じているのは、実際に罹患してお金に困ったり加入をためらっている間に保険料が割高になってしまったのに起因しているようです。

では、加入を検討する前にがん保険の仕組みや注意点を知っておきましょう。

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がん保険の基本的な仕組み

契約してから90日間の待ち期間を経てから保障が開始されるのが一般的です。

待ち期間経過後(責任開始日以降)の保険期間中に『はじめてがんと診断確定された』際に給付対象となります。

✅がん保険の給付内容

主に『がん入院給付金』『がん手術給付金・がん放射線治療給付金』『がん診断給付金』『がん死亡給付(保険)金』『死亡給付(保険)金』などの保険金支給・給付がなされます。

❗高度障害状態になった時の扱いもチェックしておこう

がん保険加入者が高度障害状態になってしまった時の扱いは生命保険会社により違います。

主に下記、3パターンのうちいずれかとして扱われるようです。

①がん死亡給付金と同額のがん高度障害給付金を受け取り契約が消滅します。ただし、がん以外が原因で高度障害状態に該当したときは、死亡給付金と同額の高度障害給付金となります。
②保険料が払込免除となり契約が継続します。
③契約がそのまま継続します(保険料の払込みも継続します)。
引用:高度障害状態になった場合の取扱い

がん保険商品によってその際の細かな決まりが違うため、がんに備えて保険加入を検討するなら高度障害状態になった時に保険がどう扱われるのかまで含めてリサーチしておきましょう。

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がん保険に入る前の注意点

人気のがん保険だからといって入っておけば確実に保障を受けられるとは限りません。

がん保険に加入する前は以下の点に注意しましょう。

◆がん保険に入る前の注意点
1. 『がん』に特化した備えで良いか見直しておく
2. 待ち期間について知っておく
3. 保険金が支給されないケースもある

がん以外にも備えたい人には不向き

がん保険は医療保険と比べると、保険金の対象となる項目の間口が少し狭いです。

契約内容にもよりますが、医療保険や入院特約を付加した死亡保険などでは以下のような保障がなされます。

他にも、先進医療特約や生活習慣病(がん・心疾患などの疾病)特約を付加するとさらにがんに対する保障を手厚くする使い方も可能です。

✅入院・手術に備えたい方におすすめ医療保険

がん保険には待ち期間がある

がん保険は待ち期間経過後(責任開始日以降)の保険期間中に『はじめてがんと診断確定された』際に給付対象となります。

他の保険とは違う特性であるため、約款にも待ち期間について細かく記載があるはずです。

契約前にそれらについてもきちんと確認しておきましょう。

＼待ち期間を詳しく知りたい方はこちら！／

保険金が給付されないケースもある

がん保険に限らず保険商品は契約時に定めた保障内容と実際の症状・状況・治療内容などが合致していなければ給付金が受け取れません。

がん保険では以下の主な給付金が保障内容となりますが、受け取れる状況や金額は加入する保険によって様々。

がん治療の費用は罹患したがんの種類やステージ・受ける治療などで異なり、一般的ながん保険ではカバーしきれない症例もあるのが現状です。

がん保険についてさらに詳しく必要性を知りたいと思った方はこちらの記事もご覧ください！

がん保険の選び方

がん保険を選ぶときは

どんな”がん”に備えたいのか見極めるのが大切です！

がん保険の保障内容をしっかり確認しよう

がんは体の多岐にわたる箇所に症状が出ます。

商品によっては保障するがんの種類が限られており、『がんを罹患したけれど保障をフル活用できない』ような状況も。

がん保険で備えていくなら『自分の生活環境だとどんながんに罹患しそうか』遺伝的な要因も含めて見極めておきましょう。

喫煙者・生活習慣が乱れがちな人はがん保険がおすすめ

がんの発症には様々な要因が絡んでいると考えられています。

しかし、喫煙や飲酒・食生活の偏りは色々ながんの原因となり得るリスクです。

喫煙	主に肺がんのリスクが高まる。
飲酒	大腸がんや膵がん、女性だと乳がんのリスクとなり得る研究結果がある。
食生活の偏り	牛・豚・羊等の赤肉や加工肉ばかりを摂ると大腸がんのリスクが高まる。

喫煙者や生活習慣が乱れやすい人はそうでない人よりもがん保険の必要性が高いので『もったいない』と感じる状況にはなりにくいでしょう。

がん保険は入っておけばよかったと後悔する前に入っておこう！

『入っておけばよかった』と感じたのは
• 治療に必要なお金を貯蓄できていなかった
• がんで収入減したために困窮した
• 加入時の年齢や健康状態が原因で保険料が高額になった
などが理由のようです。

公的保障が充実した日本でもがんを罹患した際の出費をカバーしきるのは難しいのでしょう。

がん保険に加入して備えようと検討している方はどんな”がん”に備えたいのか見極めるのが大切です！

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