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2024.11.07

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双極性障害は生命保険に入れない？双極性障害でも入りやすい保険や公的保障を解説

『双極性障害は保険に入れない？』
『双極性障害でも入れる保険はある？』

日本における患者数は重症・軽症の双極性障害をあわせても0.4～0.7%と100人に1人程度。

患者数も少なく認知度も低めなため生命保険の加入時に悩まれる方も少なくありません。

今回は双極性障害が保険加入しにくい理由や双極性障害でも加入しやすい生命保険の種類について解説します。

生命保険への加入を検討している双極性障害の方やそのご家族は必見です。

この記事の監修者

有岡直希
ファイナンシャルプランナー

大学卒業後、Webマーケターを経て外資系生命保険会社に転職。個人対象のライフプラン・コンサルティングに携わり、顧客のニーズと社会保障制度を加味した論理的な提案に定評あり。各生命保険商品を徹底的に分析し、価値ある保険商品の選別と保険の効果を高める活用法を提案します。

<保有資格>

AFP、2級ファイナンシャル・プランニング技能士

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この記事の目次

1 双極性障害に生命保険は入りにくい？
2 双極性障害だと保険加入を断られる？
3 双極性障害でも加入しやすい保険
4 双極性障害でも生命保険には加入できる！加入時は保障内容を要チェック！

双極性障害に生命保険は入りにくい？

双極性障害とは
双極性障害は気分が高まったり落ち込んだり、躁状態とうつ状態を繰り返す脳の病気です。
引用:1.双極性障害(双極症)ってなに？

双極性障害は見た目で分かりにくい症状なので、健康な人に比べて一般的な保険には入りにくい現状にあります。

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双極性障害は主に2タイプ

気分の上下が激しい双極性障害は症状の出方が下記の2種類に分類されるようです。

◆双極性障害はのタイプ

・双極I型

激しい躁状態とうつ状態を繰り返す。

・双極Ⅱ型

軽い躁的な状態(軽躁状態)とうつ状態を繰り返す。

🔖Tips

躁状態とは、気分が高ぶって誰かれかまわず話しかけたり、まったく眠らずに動き回ったりと、活動的になる状態を指します。

双極性障害だと躁状態の時に

『全財産をギャンブルにつぎこむ』
『高額のローンを組んで買い物をする』
『上司と大喧嘩し辞表を叩きつける』
など、社会的信用や財産・職を失ったりする激しい行動をとるようです。

双極性障害の主な症状

双極性障害は症状がある時期とない時期を繰り返す病気。症状がある時期を『エピソード』、ない時期を『寛解期』と呼ぶようです。

エピソードは一回で数週間から3～6週間続き、開始から次のエピソードの始まりまでをサイクルと呼びます。

サイクルの長さは様々で、生涯に数回ほどしかエピソードが見られない人・急速交代型と呼ばれる年に4回以上エピソードが見られる人など個人差がある。

大きなばらつきはあるものの、それぞれの患者の中ではサイクルに一貫性が見られるようです。

エピソードには、うつ状態、躁状態、軽度の躁状態(軽躁状態)があります。各サイクルの中で躁状態とうつ状態が交互に入れ替わる人は少数だけで、たいていの場合、躁状態とうつ状態の一方が優勢にみられます。
引用:双極性障害の症状

双極性障害の方は気分障害に振り回され躁やうつが極端にあらわれた場合に自殺を試みたり、その結果自死に至ってしまう可能性も高いです。

一般の人と比べて少なくとも15倍、自殺で死亡する可能性が高くなるため、一般的な生命保険加入は断られやすい現状にあります。

ただし、双極性障害の治療から5年以上経っていれば一般の生命保険・医療保険などに加入できる可能性も！まずは入りたい保険に加入できるか相談してから検討すると良いでしょう。

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双極性障害だと保険加入を断られる？

双極性障害の罹患者は健康な人に比べて

持病の悪化
自死率の高い疾病である

などの理由から保険加入を断られやすいです。

健康リスクが高いと断られるのはなぜ？

生命保険は加入者が保険料を出し合い相互に保障し合う制度。

なので、はじめから健康状態が芳しくない人や危険度の高い職業に従事している人と、それ以外の人たちの公平性を保つため、契約に様々な条件を設け、加入したい人には告知義務を課しています。

事前告知(告知義務)とは
契約にあたって契約者または被保険者は、過去の傷病歴（傷病名・治療期間等）、現在の健康状態、職業などについて、告知書や生命保険会社の指定した医師の質問に、事実をありのまま告げる義務（告知義務）があります。
引用:告知義務

▼告知義務違反があったらどうなる？

告知義務は主に健康状態・傷病歴・職業などに発生。

これらについて

・事実を告げない
・事実と異なる告知をする

と違反とみなされ、

契約・特約が解除され保険金や給付金が受け取れなくなります。

また、保険契約の担当者が告知について以下のような指示をする例もあります。

担当者から…

・事実を告知しないよう言われた
・特定の告知をするよう指示した

などなど……。

しかし、指示に従って告知を控えたりすると加入自体はできても真実が発覚した際に告知義務違反として契約解除される可能性も。

さらに、告知しなかった内容が起因した疾病・死亡については保険金が支払われません。

告知内容について、もし担当者から指示があっても『事実を告げない』『虚偽の申告をする』ような形では契約しないようにしましょう。

告知時のその他留意点

他にも告知をする時に気を付けたい事項がいくつかあります。

傷病歴があっても通常契約できる保険を選んだら……

告知した傷病歴により『保険金の削減』『保険料の割増』『特定部位不担保※』などの特別な条件が付く契約となる保険もあります。

傷病歴により契約時に特別な条件が付きそうな心配がある人は健康状態・過去の傷病歴に関する告知が不要な生命保険や、傷病歴があっても契約しやすい生命保険を選ぶのがおすすめです。

※特定部位不担保とは…
例えば…
3年前に胃かいようで入院したが、現在は完治しているという人に対して、特約は付けられるが、「胃」の病気で入院した場合は、入院給付金や手術給付金を契約時から一定期間内は支払わないというように、身体の一部分(部位)を特約の対象から外す(不担保にする)方法です。
引用:生命保険に関するQ&A

新たな保険契約のために転換制度を利用したら…

失効した契約を元に戻す or 復活させる際も同様の告知義務が生じます。

また、生命保険会社指定の嘱託医以外にした告知は義務を果たせていません。

つまり、営業職員や保険代理店の担当者、生命保険面接士などに健康状態や傷病歴を告知していても告知義務とは無関係となります。ご注意ください。

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断る理由は健康リスク以外もあり得る

双極性障害であっても加入できる保険商品はありますが、それ以外の条件を満たしていなければ双極性障害であったかに関係なく加入を断られるでしょう。

たとえば…

保険契約時に双極性障害でも加入できると確認していたが、契約時の健康状態や収入状況を総合的に判断して条件を満たさなかった

となったら、その保険には加入できません。

双極性障害に罹患したのをきっかけに保険加入を検討したなら、加入を断る理由はさまざまであると念頭に置きつつ、一度申し込んでみるのも良いでしょう。

疑いだけでも告知は必要

受診した結果、双極性障害の疑いがあると診断されたなら、保険加入時の事前告知で必ず伝えておきましょう。

もし告知せず隠して加入したのが発覚すると、違反とみなされ契約を解除される恐れも。

保険加入を検討中なら告知義務は果たせるよう、健康状態を把握しておきましょう。

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双極性障害でも加入しやすい保険

双極性障害でも入りやすい保険としては

引受基準緩和型の生命保険
無告知型の生命保険

の2種類がおすすめです。

引受基準緩和型の生命保険

過去3～5年以内に病歴がある人は通常の保険への加入が難しいです。

引受基準緩和型医療保険なら直近の病歴や入院歴があっても加入しやすいでしょう。

引受基準緩和型医療保険とは
「限定告知型保険」「引受基準緩和型保険」「選択緩和型保険」などと呼ばれており、従来の告知・診査を必要とする医療保険に契約できなかった人も、所定の告知項目に該当しなければ一般的に契約できる医療保険です。
引用:健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？

引受基準緩和型医療保険では下記のような項目に告知義務が課せられています。

健康状態に関する告知項目の例
・過去2年以内に入院・手術をした
・過去5年以内にがんで入院・手術をした
・今後3カ月以内に入院・手術の予定がある
・現時点でがん・肝硬変と医師に診断または疑いがあると指摘されている
・現在までに公的介護保険の要介護認定を受けた　など。
引用:健康状態に不安がある人でも、契約できる医療保険とは？

病歴により保険加入が難しい人でも加入しやすい引受基準緩和型医療保険ですが、通常の医療保険と比べると保険料が割高になりがち。

引受基準緩和型医療保険への加入を検討している人は、まず通常の医療保険に加入できるのか確認してから申し込みましょう。

引受緩和型生命保険の告知例

引受緩和型の保険では告知の際に以下のような質問例があります。

引受緩和型保険の告知内容の例

・現在、入院や通院をしているか？
・直近3ヵ月以内に医師から入院・手術・検査を勧められたか？
・過去2年以内に入院や手術をしたか？
・過去にがんや上皮内新生物の診断歴があるか？

このように引受緩和型保険では限定的な診断歴や入院・通院の状況に関して上記のような『はいorいいえ』で答えられる質問をされるようです。

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