手取り30万で住宅ローン11万はきつい？毎月11万返済する注意点と対策

「手取り30万だと住宅ローンはいくらにすべき？」
「住宅ローン月11万返済はきつい？」

手取り30万で住宅ローンの月返済11万は適正なのかわからず、悩んでいる人は少なくありません。

本記事では、手取り30万の理想的な住宅ローン額や住宅ローンの組む前の確認点について解説。

無理なく住宅ローンを返済したい人は必見です！

手取り30万円で住宅ローン11万はきつい？

理想的な返済比率は25％以内

無理なく住宅ローンを返済していくには、返済比率を25％以内に抑えるのが理想とされています。

住宅ローン返済額の目安（手取りに占める割合）

返済比率	家計への影響
20%以内	住宅ローン返済後も生活費や貯蓄にお金を回しやすい水準
20〜25%	生活費と将来の貯蓄を両立しやすいひとつの目安
25〜30%	教育費や車など大きな支出が重なると余裕が少なくなりやすい
30〜35%	住宅ローンの負担が重く、貯蓄や自由に使えるお金を確保しにくい
35%以上	生活費を圧迫しやすく、収入減少や急な出費にも備えにくい水準

手取り30万円で住宅ローンの返済額が月11万円だと返済比率は約36.7％と、手取りの3分の1以上が住宅ローン返済に充てられる計算になります。

返済額を7〜8万円程度に抑えるより住宅の選択肢は広がりますが、生活のゆとりは失いやすいです。

特に子どもの進学や車の買い替えなど大きな支出を予定している家庭は、現在払える金額だけで住宅ローンを決めないようにしてください。

手取り30万なら月7.5万がひとつの目安

手取り30万円で返済比率25％以内に抑えるなら、住宅ローンは月7万5,000円以下が目安です。

一方、11万円の返済では返済比率は約37％になり、25％と比べて毎月3万5,000円の差が生まれます。

1年間なら42万円になるため、教育費や老後資金を貯めたい家庭にとって小さな差ではありません。

手取り30万で住宅ローン11万返済の注意点

住宅ローン以外の住居費もかかる

住宅を購入すると、毎月の住宅ローン以外にも住居に関するお金がかかります。

固定資産税や火災・地震保険に加え、戸建てなら将来の修繕費も自分で準備しなければなりません。

分譲マンションなら管理費や修繕積立金、駐車場代などが毎月かかります。

住宅ローンを組む前に、住宅を維持するためのお金を含めて毎月の負担を計算するのが賢明です。

突発的な出費に対応しにくい

住宅ローンの返済で家計に余裕がなくなるとなかなか貯金できず、急な出費に対応しにくいです。

家電の故障や車の修理、冠婚葬祭など、予定していなかった支出が重なる月もあるでしょう。

毎月ぎりぎりで生活していると突発的な出費に対し、貯金ではなくクレジットカードの分割払いや借入などで補う状況になりかねません。

住宅ローンを組む前に、急な出費があっても対応できる預貯金を残しておくのが大切です。

収入減少に耐えにくい

現在は手取り30万円でも、住宅ローンを完済するまで同じ収入が続くとは限りません。

転職や休職、育児・介護による時短勤務などで、今より収入が減る人もいます。

現在の収入だけでなく、収入が減っても返済を続けられるかを考えて借入額を決めましょう。

手取り30万で住宅ローン11万返済にする前に

住宅ローンを組む前のチェックポイント

住宅ローンを借りる前は、月11万円を返済できるかだけでなく、返済した後も問題なく生活できるかを確認する必要があります。

特に見落としやすいのが、住宅購入後に必要になるケースが多い教育費や老後資金です。

住宅ローンを優先するあまり貯金ができなくなると、将来必要なお金が不足しかねません。

住宅購入後の生活までシミュレーションしてから、無理のない借入額を決めましょう。

住宅ローンを借りる前にプロへ相談する

月11万円なら返せそうと思っても、住宅ローンの適正額を自分だけで判断するのは簡単ではないです。

手取りに合った無理のない返済プランにするにはFPなどのプロに相談し、まず現在の収入や支出・今後必要になるお金を整理するのがおすすめ。

住宅ローンを組む前にFPへ相談できる内容
・今の収入なら毎月いくらまで返済できるか
・希望する住宅価格や借入額に無理がないか
・住宅ローン返済後も毎月貯金できるか
・子どもの教育費と住宅ローンを両立できるか
・老後資金を準備しながら返済できるか
・頭金をいくら入れて、預貯金をいくら残すべきか
・固定金利と変動金利のどちらが家計に合っているか
・団信に入ったあと生命保険を見直す必要があるか
・定年までに完済できるか
・収入が減っても返済を続けられるか

FPに相談すると住宅購入後の家計まで含めてシミュレーションしてくれるので、具体的な家計状況をイメージできるのはメリットと言えます。

グッドカミングのFP無料相談だと、オンライン上で1時間ほどの面談なので負担が少ないです。

銀行から借入可能額を提示されていても、住宅購入をする前は一度お金のプロに相談して、自分にとって適正な住宅ローン額を確認しましょう。

手取り30万で住宅ローン11万返済が苦しい人の対策

返済が厳しくなる前に金融機関へ相談

すでに住宅ローンを月11万円返済していて生活が苦しいと感じている人は、返済できなくなる前に借入先の金融機関へ相談してください。

家計や収入の状況によっては、返済期間や返済方法について相談できるケースもあります。

住宅ローンの借り換えを検討する

現在より低い金利の住宅ローンへ借り換えると、毎月の返済額や総返済額を減らせるでしょう。

ただし、借り換えには手数料や登記費用などもかかるため、諸費用を含めても今の住宅ローンより負担が軽くなるのかを確認しましょう。

住宅ローン以外の固定費も見直す

住宅ローンをすぐに減らせなくても、毎月支払っている固定費を見直せば家計に余裕を作れます。

固定費	見直しやすい固定費の例
保険料	子どもの成長やライフスタイルに合わせて保障内容を見直す
	不要な特約が付いていないか確認する
通信費	格安SIMへ乗り換える
	不要なオプションを解約する
サブスクリプション	動画配信・音楽・アプリなど利用頻度の低いサービスを解約する
車の維持費	自動車保険を比較する
	駐車場代を見直す
	利用頻度が低いならカーシェアや公共交通機関も検討する
光熱費	電気・ガス会社や料金プランを見直す
	セット契約で安くなるか確認する

特に保険は住宅購入時に加入する団体信用生命保険（団信）と保障内容が重なっている人もいるため、一度確認してみましょう。

手取り30万・住宅ローン11万返済のよくある質問

共働きなら住宅ローン11万返済でもOK？

共働きなら住宅ローン11万円を無理なく返せる家庭もありますが、夫婦それぞれの手取りではなく世帯全体の収入と支出で判断しましょう。

例えば夫の手取り30万円に加えて妻の手取りが15万円なら、世帯の手取りは45万円です。

住宅ローン11万円なら世帯手取りに占める割合は約24％なので、夫の手取り30万円だけで考えるより負担は軽くなります。

銀行が提示した借入額なら問題ない？

銀行の審査に通った金額だからといって、家計にとって無理なく返せる金額とは限らないです。

銀行は住宅ローンの審査では収入や他の借入状況等から返済能力を確認しますが、家庭ごとの生活費や将来必要になるお金までは考慮していません。

「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら生活を圧迫せず返せるか」を基準にしましょう。

ボーナス返済を使えば月々の負担を減らせる？

ボーナス返済を利用すれば、通常月の住宅ローン返済額を抑えられますが、ボーナスは勤務先の業績などによって減額されたり、支給されなかったりするケースもあります。

ボーナスが減っても住宅ローンの返済は必要なので、ボーナス払いの割合を大きくしすぎると家計が苦しくなりかねません。

団信に入れば生命保険はいらない？

住宅ローンを組むときは、団体信用生命保険（団信）へ加入するケースが多いです。

団信は契約者が死亡したり所定の高度障害状態になったりした際に、住宅ローン残高の返済に充てられる仕組みが基本です。

住宅購入前から生命保険に加入している人は、団信と保障内容が重複していないか確認しましょう。

団信に加入したから生命保険がすべて不要と判断せず、FPに相談しながら家族に必要な保障額を改めて計算するのがおすすめです。

手取り30万円で住宅ローン11万返済は要検討

手取り30万円で住宅ローンを月11万円返済すると、住宅ローンだけで手取りの約37％を占めます。

残る19万円から生活費や教育費などを支払うため、家族構成や支出額によっては家計が苦しいです。

ただし、無理のない返済額は家族構成や貯蓄状況など家庭ごとに異なるので、まずは自分の家庭の家計状況を確認するのがおすすめ。

「自分の収入なら住宅ローンはいくらまで大丈夫？」と迷っている人は、契約する前にFPへ相談し、住宅ローンを払ったあとの家計までシミュレーションしてもらいましょう。