学資保険の上限・限度額とは？学資保険で1000万円を準備するコツを解説

「学資保険の上限は？」
「学資保険はいくらまで契約できる？」

子どもの教育費を計画的に準備したいと考える親にとって、有力な選択肢が学資保険です。

子どものために手厚い備えを確保したいと考え、上限がいくらなのか疑問を持つ人も少なくありません。

この記事では、学資保険の上限や限度額の基本から、1000万円を目指すための現実的な考え方までわかりやすく解説します。

学資保険の上限・限度額の基本

学資保険で契約可能な上限・限度額

学資保険で契約可能な上限額は明確には定められておらず、各保険会社の申込時における診査によって判断されます。

文部科学省の「国公私立大学の授業料等の推移」※によると、4年間でかかる平均的な学費は以下の通りでした。

私立理系だと初年度で150万円以上、2年目以降も年間100万円程度、4年間で500万円前後の出費に。※2

アパートを借りると初期費用や生活費もかかるため、1人あたり約1000万円程度の費用がかかる想定です。

もちろん全額を学資保険で用意する必要はなく、貯蓄や他の制度と組み合わせて備えるのが一般的でしょう。

※ 出典：文部科学省「国公私立大学の授業料等の推移」
※2 出典：文部科学省/令和５年度　私立大学入学者に係る初年度学生納付金等平均額（定員１人当たり）の調査結果について

高額な学資保険を契約するリスク

学資保険に明確な上限はありませんが、高額な金額で契約を進めると診査に通らないおそれがあります。

あまりにも高額な受取金を設定すると、月々の保険料が想定以上に大きくなりかねません。

契約可能な範囲を理解したうえで、必要な金額と支払い計画を立てておきましょう。

学資保険で1000万円の準備は現実的？

1000万円を準備するための保険料は？

学資保険で1000万円を準備する場合、単純計算では月額約5.6万円(1000万円÷15年÷12ヶ月)が必要です。

実際には返戻率によって多少前後しますが、月額5万円以上の支払いを見込んでおくのがベスト。

一般的に支払期間が短いほど返戻率は高くなりますが、毎月の保険料負担は重くなります。

無理な支払期間を設定すると生活費が圧迫されやすいため、家計とのバランスを見ながら慎重に検討していきましょう。

1000万円を受け取る場合の税金にも注意

学資金を契約者本人が一括で受け取る場合は「一時所得」の扱いとなり、最高50万円の特別控除が適用されます。

受け取った金額と払い込んだ保険料の差額が控除額を下回れば、税金がかからない仕組みです。

一方、年金形式のように分割で受け取ると「雑所得」の扱いとなり、一時所得のような特別控除はありません。

また、契約者と受取人が異なる場合は贈与税の対象となるため、契約時に受取人の設定も確認しておくのが安心でしょう。

1000万円が必要かどうかの判断基準

学資保険で1000万円を用意する必要があるかは、各家庭の方針や進路によって異なります。

たとえば、進学先が私立大学か国公立大学か、自宅通学か一人暮らしかによっても必要な費用は大きく変わるためです。

1000万円の金額はひとつのラインではありますが、「いつ・いくら必要か」を具体的に想定して計画しておくのが重要でしょう。

学資保険の上限は？契約に与える影響

独自の上限額がある保険会社も

基本的に学資保険に上限はありませんが、独自の上限額を設定している保険会社も少なくありません。

金銭的に余裕があるからと保障額を高くしすぎると、上限額に達して契約できなかったり診査が厳しくなるため注意が必要です。

契約可能な範囲を把握したうえで、必要な金額に調整しておきましょう。

契約者(親)の年齢にも上限がある

学資保険には給付金額の上限だけでなく、契約者である親の年齢にも上限が設けられているのが一般的です。

契約者に万が一があった場合、以降の保険料が免除される特約が多くの学資保険に付いており、年齢が上がるほどそのリスクは高まります。

給付金総額が大きいほど保険会社の負担も増えるため、契約者の年齢が上がるほど診査が厳しくなりやすいでしょう。

1000万に近づける商品を選ぶ注意点

学資保険で1000万円に近づけるには、給付金総額が高く設定できる商品を選ぶのが得策です。

ただし、保険料の負担や診査の厳しさなどのデメリットが多いのも事実。

金額だけで判断せず、トータルで見た安心感や将来的に無理なく支払い続けられるかなどの継続性も重視しましょう。

自分では判断が難しいんだけど、給付金総額はどこまで上げていいのかな。

ご家庭の収入や保障内容によって適切な金額は変わります。無料相談で一緒に確認しましょう。

学資保険と併せておすすめしたい備え

分散契約を補う

1000万円を目標とし、学資保険1本で難しければ分散契約によって補う方法があります。

たとえば、共働き世帯では夫婦で契約を分けておくとそれぞれの生命保険料控除が受けられ、家計にも余裕が生まれます。

1本の契約でまとめて高額な保障を持つよりも、複数に分けると審査や保険料負担の面でも柔軟に対応できるでしょう。

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教育資金を積み立てるその他の選択肢

学資保険以外にも、教育資金を積み立てる方法は複数存在します。

新NISAの「つみたて投資枠」は年間120万円まで非課税で運用でき、大きく増える半面、元本割れのリスクも少なくありません。

一方、定期預金や財形貯蓄は元本が保証される分、大きな増加は期待しにくいものの、安定性を重視したい人に向いている商品です。

それぞれのリスクや流動性を理解したうえで、目的に合う方法を選びましょう。

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リスクを抑えた長期的な資産形成

教育資金を長期的に準備するためには、安定性と成長性のバランスが重要です。

学資保険と組み合わせやすい代表的な選択肢は、下記の通りでした。

毎月少額の積み立てからスタートできるため、無理なく続けやすい点も魅力です。

学資保険のみに偏るのではなく、分散を意識した資産形成ができると安心でしょう。

学資保険の上限・限度額を理解して自分に合った資金計画を立てよう

学資保険に上限はありませんが、あらゆる選択肢を想定した大学資金として準備するなら「1000万」がラインといえます。

1000万円は魅力的な金額ではありますが、実際に準備するとなると現実的な計画と冷静な判断が欠かせません。

学資保険だけに頼らず、複数の手段を活用してみるのも大切です。

制度を正しく理解し、自分の家庭に合った資金計画を立てて、安心の教育準備を進めていきましょう。

学資保険の上限額や自分に合ったプランで迷ったら、一度FPに相談してみましょう。

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