育英年金付き学資保険とは？育英年金付き学資保険の特徴・必要性・注意点をわかりやすく解説

育英年金付きの学資保険って、普通の学資保険と何が違うの？
育英年金は、どんなときに受け取れるの？
育英年金付き学資保険って本当に必要？

子どもの将来に備え、育英年金付きの学資保険へ加入する方も少なくありません。

育英年金とは、学資保険の付帯契約で親になにかあったときに子どもが受け取れる年金です。

本記事では、育英年金付き学資保険の仕組みや加入前に知っておきたい注意点をわかりやすく解説します。

育英年金付き学資保険とは

育英年金とは、学資保険に付帯できる保障のひとつで、契約者（親）に万一があった際に子どもが受け取れる年金です。

育英年金と学資保険との違い

通常の学資保険は、高校や大学の進学に合わせて満期保険金や祝い金が支払われる「貯蓄機能」が中心ですが、育英年金は「保障機能」を補う役割があります。

すなわち、万が一子どもが残されても生活資金を準備できるのです。

教育資金を計画的に積み立てるだけでなく、子どもの生活を「守る」要素が加わるため保障と貯蓄のバランスを取りたい家庭に適した選択肢といえるでしょう。

契約者が死亡・高度障害になったときに支給される

育英年金は、契約者が死亡または高度障害になった際、支給が開始。

さらに、

✅保険料の払込免除
✅満期までの保障維持

される点も安心です。

育英年金付き学資保険のメリット

育英年金は親の死亡時などに子どもが年金を受け取れますが、具体的にどんなメリットがあるか確認してみましょう。

親に万一があっても教育費を継続して準備できる

学資保険に育英年金がついていると、契約者に万一があっても教育費や生活費を段階的に準備できます。

満期保険金に加え、年金として継続的な支給があるため、生活や進学の不安が軽減されます。

特に母子家庭や単独収入世帯では、遺族年金や保険金だけでは子どもの生活費が不足するおそれもあるため、こうした保障は大きな安心材料となります。

育英年金＋満期金で子どもの将来をしっかり支える

育英年金が支給されても学資保険としての満期保険金は契約通り受け取り可能です。

これにより、たとえば

✅小学校から高校までの支出は育英年金
✅大学進学にかかる費用は満期保険金

といった将来の計画が立てやすくなります。

育英年金付き学資保険の注意点

メリットの多い育英年金付き学資保険ですが、通常の学資保険との比較で注意すべき点もあります。

育英年金付きにすると保険料が高くなる

育英年金は学資保険の特約として追加する保障であるため、なしと比べると保険料が高くなる傾向があり、必要な保障と無理のない保険料のバランスの見極めが重要です。

まずは育英年金付きとそうでないプランの見積もりをとってもらい、保険料を無理なく払い続けられるかをしっかり確認しましょう。

返戻率が下がる可能性がある

育英年金付きの学資保険は保障部分にコストがかかるため、貯蓄型としての利回りが悪化し返戻率が下がるおそれがあります。

たとえば、満期を迎える前に途中で契約を解除すると保険商品によっては返戻率が100%を切るケースも少なくありません。

資産形成を重視したなら返戻率と保障内容のバランスを見て慎重に判断しましょう。

育英年金は所得として課税対象になるケースもある

育英年金は、契約者死亡後に受け取るお金として、税制上「遺族年金」とは別に扱われます。

保険金の額や受け取り方によっては、一時所得として見なされ贈与税や所得税の課税対象になる場合があります。

特に、保険金の支給額が大きいと想定以上の税金がかかるおそれもあるため、確定申告の有無や控除額なども含め、気になる方は保険会社か税理士に相談しておきましょう。

育英年金付きと育英年金なしの学資保険を比較

育英年金にはメリット・デメリットがあるため、学資保険を契約するにあたって、育英年金の特約を付けるか迷ってしまう方も少なくありません。

保険料、保証内容、返戻率の違いを比較してみましょう。

育英年金 あり	保障が手厚い分、毎月の保険料負担が高く、返戻率が低くなる傾向
育英年金 なし	育英年金の支給対象外だが、返戻率が高く、シンプルな教育資金準備として使いやすい

保障の厚さを取るか、積立効率を重視するかは家庭ごとに判断が分かれるところ。

どちらにも明確なメリットがあるため、目的をはっきりさせて選びましょう。

育英年金付き学資保険はどんな人におすすめ？他の選択肢は？

保障内容を第一優先とし、「何があっても子どもの教育費を守りたい」方には育英年金付きがおすすめです。

多少の保険料負担を伴ってでも手厚い保障を備えておきたいのであれば育英年金付き学資保険は有効な選択肢となります。

では、他にどんな選択肢があるか見てみましょう。

選択肢①シンプルに通常の学資保険のみ

共働き家庭の場合、夫または妻のいずれかが働けなくなったとしても、最低限の生活費は工面できる可能性があるため、育英年金なしの学資保険に加入したほうが保険料負担を抑えられます。

「少しでも返戻率の高い商品を選びたい」場合においても育英年金なしの学資保険が適しています。

選択肢②通常の学資保険+収入保障保険で万が一に備える

妻もしくは夫の収入減など、万が一に備えておきたい方は収入保障保険を検討してもいいでしょう。

通常の学資保険で教育資金を貯蓄し、収入保険で大学卒業までの期間を保障期間(保障額を学費と合わせる)と設定しておけば万が一があっても子どもの教育費は守れます。

イメージとしては、
✅保障：収入保険
✅貯蓄：学資保険
として、保障と貯蓄を別で管理するイメージです。

選択肢③活用の幅を広げるなら低解約返戻金型の終身保険

近年、低解約返戻金型の終身保険を学資保険の代替手段として利用される方が増えています。

家族構成やライフプランによっても必要な保障のあり方は異なるため、迷っている方は一度保険のプロに相談してみましょう。

育英年金付き学資保険は家庭の安心につながる選択肢

育英年金付きの学資保険は、万一の際に教育費を確実に守れる点において心強い制度です。

その分、保険料の負担や返戻率の低下には注意が必要ですが、保障を重視する家庭にとっては有力な選択肢となるでしょう。

一方で、返戻率を重視するのであれば育英年金の特約を附帯せずに学資保険を契約し、生命保険の死亡保障などで賄うのもひとつの考え方です。

家計の状況や、保険に対する優先順位や価値観をもとに、育英年金の必要性をじっくり考えて選びましょう。