がん保険の給付金とは？種類や請求方法を解説

がん保険の給付金とは？
どのタイミングで給付金がもらえるの？

がん保険の給付金は、所定のがんと診断されたときや、契約で定める治療を受けたときに支払われるお金です。

治療費はもちろん、通院交通費や生活費などへも充てられる点が特徴ですが、対象となる治療や受取回数は商品ごとに異なります。

本記事では、がん保険で受け取れる給付金の種類や請求手順、支払対象外となりやすい条件について解説します。

がん保険の給付金とは？

がん保険の給付金は、がんの診断確定、入院、手術、薬物療法など、契約で定めた支払事由に該当した人へ支払われます。

診断給付金は100万円などの一時金、入院給付金は1日1万円などの日額、治療給付金は治療を受けた月ごとの定額で設計されるのが一般的。

病気を理由に本人が受け取る入院給付金や手術給付金などは、原則として所得税がかからず、確定申告も必要ありません。

給付金の使い道は原則として限定されないため、治療費だけでなく、交通費や生活費、医療用ウィッグなどの支出にも充てられます。

医療保険の給付金との違い

医療保険は、がんを含む幅広い病気やけがによる入院・手術を保障するのに対し、がん保険はがんに関連する診断や高度な治療に重点を置いた保険です。

医療保険には診断確定時にまとまった一時金を受け取れる保障がないのが一般的ですが、がん保険では診断給付金として、多くの商品に組み込まれています。

医療保険でも特約によってがん保障を追加できる商品があるため、加入中の医療保険の保障を確認しましょう。

不足する診断一時金や通院治療への備えをがん保険で補うと、保障の重複を抑えられます。

給付金を受け取れるタイミング

がん保険の診断給付金は、医師によってがんの診断確定がされた後、必要書類を提出して請求する流れが基本です。

入院給付金や手術給付金は治療後に請求するのが一般的ですが、入院中でもそれまでの日数分を請求できる商品があります。

ただし、がん保険は一般的に契約後90日程度の待機期間があり、待機期間を経過してから保障が始まります。

待機期間中にがんと診断されると保障対象にならないため、申し込みにあたっては責任開始日を確認しておきましょう。

がん保険で受け取れる給付金の種類

がん保険には、主に以下のような給付金があります。

ただし、死亡保障を持たない商品や、診断給付金・治療給付金を中心に設計された商品もあるため、自分に合った保障が付いている商品を選択しましょう。

主な保障の特徴と確認すべき条件を見ていきましょう。

診断給付金

診断給付金は、約款で定めるがんと診断確定された後に、50万円や100万円などのまとまった金額を受け取れる保障です。

初回の一度だけ支払われる商品と、再発や転移などで条件を満たせば複数回受け取れる商品に分かれます。

複数回型では、前回の給付から1年または2年以上経過している、所定の治療を受けているなどの要件が設けられています。

上皮内新生物は給付対象外になる契約や、悪性新生物より給付額が低くなる契約もあるため、保障範囲まで比較しておきましょう。

入院給付金

入院給付金は、がんの治療を直接の目的として入院した日数に応じ、契約時に設定した日額を受け取れる保障です。

一般的ながん保険では、医療保険よりも入院給付日数の制限が緩く、がんによる入院なら支払日数を無制限とする商品もあります。

ただし、検査入院や療養を主な目的とする入院は、契約内容によって給付対象から外れるおそれがあります。

近年は外来で薬物療法を受ける患者も多いため、入院日額だけでなく、通院や治療月ごとの保障も確認する視点が大切です。

手術給付金

手術給付金は、がんの治療を目的として、約款に定める手術を受けた人へ支払われます。

入院給付日額の10倍や20倍などの倍率で計算する方式が一般的です。

公的医療保険の対象となる手術を幅広く保障する商品もありますが、すべての処置が給付対象になるわけではありません。

放射線治療は手術給付金に含める契約と、独立した放射線治療給付金を設ける契約があるため、約款や契約概要は確認しておきましょう。

がん死亡給付（保険）金

がん死亡給付金は、がんを直接の原因として被保険者が死亡した場合に支払われる給付金。

入院給付日額の100倍などの金額を目安に設定されている商品が多いです。

死因ががんであることが確認できる診断書などをもとに、支払いが判断されます。

死亡給付（保険）金

死亡給付金は、がん以外の病気やケガが原因で被保険者が死亡した場合に支払われる給付金。

がん死亡給付金より少額に設定されている商品が多く、これまでに払い込んだ保険料相当額を目安とする契約もあります。

がん保険の給付金を受け取る流れ

がんの診断や治療を受けても、保険会社が自動的に給付金を振り込む仕組みではありません。

保険会社への連絡から書類提出、審査までの基本的な流れを解説します。

1. 保険会社へ連絡する
2. 必要書類を提出する
3. 給付金が支払われるまでの期間

１.保険会社へ連絡する

がんと診断されたら、保険証券や契約者向けマイページで契約番号を確認し、保険会社の窓口へ連絡します。

最近では、電話だけでなくWebやアプリから請求できる保険会社も増えています。

診断名、診断日、入院期間、手術名、治療を受けた医療機関などを尋ねられるため、診療明細書を手元に準備するとスムーズです。

保険会社は医療機関から自動的に診療情報を受け取れないため、契約者または受取人からの申し出が必須です。

２.必要書類を提出する

給付金の請求にあたっては、保険会社所定の請求書、医師の診断書、診療明細書、本人確認書類などの提出を求められます。

入院給付金や手術給付金は、領収書だけで手続きできる保険会社もありますが、診断給付金は診断の事実を確認する必要があるため、原則として診断書の提出が必要です。

本人が意思表示できない状態に備え、指定代理請求人を登録できる契約もあるため、加入中の保険を一度確認しておくと安心でしょう。

３.給付金が支払われるまでの期間

保険会社は提出書類を受け取った後、契約が有効か、診断や治療が支払事由に該当するかを確認します。

書類に不備がなく、医療機関への照会が必要なければ、約款に定める日数内に指定口座へ給付金が振り込まれます。

告知内容や診断経過について追加確認が必要になると、通常より審査が長引くため、保険会社からの照会には速やかに対応しましょう。

がん保険の給付金請求手続きの注意点

請求期限を確認する

保険法上、保険給付を請求する権利は、原則として支払事由が発生した翌日から3年で時効になります。

ただし、3年を過ぎても必要書類がそろい、支払事由を確認できれば請求を受け付ける保険会社もあるため、問い合わせてみましょう。

治療中は請求を後回しにしがちですが、時間がたつほど診断書や診療記録の準備が難しくなるおそれがあります。

過去の入院や手術について請求漏れに気づいたら、治療日と医療機関を確認し、できるだけ早く保険会社へ相談しましょう。

必要書類を事前に準備する

診断書には、診断名、診断確定日、入院期間、手術名など、給付判断に必要な情報を医師が記載します。

退院前に診断書を作成すると、最終的な入院日数や退院後の通院治療が反映されず、追加請求が必要になる例もあります。

複数の保険へ加入している人は、各社で必要書類が異なるため、診断書の原本が必要か、写しでも受け付けるかを先に確認してください。

診療明細書や領収書、退院証明書は捨てずに保管し、治療内容と請求状況を一覧にまとめると漏れを防ぎやすくなります。

給付対象外となるケースを確認する

責任開始日前にがんと診断されていたり、約款上のがんに該当しなかったりする場合は、給付金を受け取れません。

診断給付金では、病理組織学的検査による診断確定が原則とされ、画像検査や臨床所見だけでは対象外になる契約もあります。

手術や入院についても、がんの治療を直接の目的としていない検査、経過観察、合併症の治療などは対象外となるおそれがあります。

給付条件は商品ごとに異なるため、広告上の説明だけで判断せず、契約概要や約款、保険会社の回答を確認しましょう。

がん保険の給付金を理解して万が一に備えよう

がん保険の給付金は、がんの診断時や入院・手術などの治療を受けた際に、経済的な負担を軽減するための大切な保障です。

ただし、給付金の種類や支払条件は商品によって異なるため、加入前に保障内容や給付回数、請求条件を確認しておくと安心です。

給付金を受け取るには契約者自身による請求手続きが必要となるため、必要書類や請求期限もあわせて把握しておきましょう。

万が一の事態に慌てないためにも、複数の商品を比較しながら、自分に合ったがん保険を選んで備えておくのがおすすめです。