0歳から入れる医療保険はある？おすすめの医療保険とメリット・デメリットを解説

「0歳から入れる医療保険はある？」
「0歳から医療保険に入る必要はない？」

生まれたばかりのお子さんのために、様々な準備を検討する中で「0歳から医療保険に入るべき？」という疑問を持つ親御さんは少なくありません。

本記事では、0歳からの医療保険が本当に必要か、加入する場合どう選ぶべきかをメリット・デメリット両面から詳しく解説します。

子どものため医療保険に入りたい人は必見です！

0歳から入れるおすすめ医療保険

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なぜ0歳から医療保険が必要？公的制度でカバーできない「3つの支出」

親が仕事を休む際の収入減少

子どもが入院すると、付き添いのために多くの親が仕事を休みます。

特に0歳児は授乳やおむつ替えなどの世話が必要なため、親の付き添いは長くなるでしょう。

会社員は有給休暇を使えるものの限りがあり、自営業だと仕事を休んだ分だけ収入が減りかねません。

子どもの医療費には公的な助成制度がありますが、親の収入減少まではカバーしにくいです。

食事代・交通費・宿泊費などの付随費用

子どもが入院すると、治療費以外にも付き添う親の食事代や交通費などがかかります。

遠方の病院で治療を受ける際は、交通費に加えて親の宿泊費が必要になるケースも。

食事代や交通費など付随費用は公的な医療費助成の対象外となるものもあり、入院が長引くほど家計の負担が増えやすいです。

個室利用時の差額ベッド代

子どもの入院で個室を希望すると、治療費とは別に差額ベッド代がかかる可能性があります。

差額ベッド代は公的医療保険や高額療養費制度の対象外となるため、利用日数が長くなるほど自己負担も増えやすいです。

0歳から医療保険に入る3つのメリット

0歳から医療保険に入ると、早いうちから保障を準備できるだけでなく、将来の病気に備えやすいメリットもあります。

若いうちの保険料で加入できる

医療保険は、一般的に加入時の年齢が若いほど保険料が安く設定されています。

終身型では加入時のまま保険料が変わらない商品もあり、0歳から長期的な保障を準備可能です。

健康なうちに保障を確保しやすい

医療保険へ加入する際は、現在の健康状態や過去の傷病歴などを告知する必要があります。

喘息やアレルギー、小児がんなど予期しない病気が発見されると、新たな保険への加入が難しくなったり、保障に条件が付きかねません。

健康状態に問題がないうちに加入しておけば、将来の健康状態の変化に備えやすいのがメリットです。

子どもの将来まで保障を準備できる

0歳から終身型の医療保険に加入すれば、大人になった後も続く保障を早いうちから準備できます。

親が保険料を負担しておけば、将来子どもへ契約を引き継ぐ選択肢もあるでしょう。

ただし、必要な保障は成長とともに変わるため、定期的に保障内容を見直してください。

加入前に知っておきたい！0歳児が医療保険に入るデメリットと注意点

保険料が長期間の負担になる人もいる

0歳から医療保険に加入すると、払込期間によっては長期間にわたって保険料を負担します。

月々の保険料が安くても、子どもが複数いる家庭では合計すると家計の負担が大きくなりやすいです。

また、すでに共済やほかの保険で保障を準備しているなら、保障内容が重複しかねません。

大人になったときに保障が合わなくなる可能性がある

0歳から終身型の医療保険に加入しても、大人になったときに同じ保障が必要とは限りません。

子どもの成長や医療環境の変化によって、必要な保障内容や金額が変わる可能性があるためです。

大人になってから、別の医療保険へ見直す必要が出てくるケースは珍しくありません。

失敗しないための「0歳からの医療保険」選びのポイント4つ

予算の上限を決める

0歳から医療保険に加入するなら、まず毎月いくらまで保険料を支払えるか予算を決めましょう。

保障を充実させるほど保険料も高くなるため、必要な保障をすべて付けると家計を圧迫しやすいです。

予算の上限を決めたうえで、その範囲内から必要な保障を備えられる医療保険を選んでください。

最も備えたいリスクを明確にする

予算を決めたら、子どもの入院や手術など、万が一の際に最も備えたいリスクを決めましょう。

例えば、入院時の付き添い費用や収入減が心配なら入院時に受け取れる給付金を確認してください。

がんなどの治療や先進医療への備えを重視するなら、対応する保障や特約があるか確認すると◎

最も備えたいリスクを明確にすると、必要な保障を選べて、不要な特約を付けすぎるのも防げます。

保険料の払込期間を選ぶ

終身型の医療保険では、保険料を一生涯支払う終身払いのほか、一定の年齢や期間までに払い終えるタイプもあります。

短期間で払い終えるタイプは、毎月の保険料が高くなりやすい一方、払い込みが終わった後の負担をなくせるのがメリットです。

終身払いは毎月の保険料を抑えやすいものの、保障が続く限り保険料の支払いも続きます。

子どもが大人になった後の負担も考え、家計に合った払込期間を選びましょう。

特約の有無は慎重に判断する

医療保険には、先進医療特約やがん特約、一時金を受け取れる特約などがあります。

特約を付けるほど保障は充実しますが、その分だけ保険料も高くなりやすいです。

すべての特約を付けるのではなく、基本保障や公的制度を確認して、必要な保障だけを選びましょう。

どの特約が必要か迷ったら、FPに相談して確保しておきたい保障を一緒に整理してもらいましょう。

我が家に医療保険は必要？加入を検討すべき家庭のチェックリスト

0歳から医療保険が必要かどうかは、家庭の貯蓄や公的保障、親の働き方などによって異なります。

「うちの子には必要？」と迷っている人は、以下のチェックポイントから確認してみましょう。

チェックポイント	確認する内容
貯蓄	急な入院による出費を貯蓄でまかなえるか
親の働き方	付き添いで仕事を休むと家計に影響が出るか
医療費助成	自治体の助成対象や自己負担額を把握しているか
将来の保障	子どもが大人になった後も続く保障を準備したいか
家計の優先順位	教育費や親の保障などを含めても保険料を支払えるか

貯蓄や公的制度だけでは不安が残る家庭は、0歳から医療保険へ加入して備えるのも一つの手です。

反対に十分な貯蓄がある家庭では、無理に加入せず、家計全体のバランスを見て判断しましょう。

0歳から入れる主な保険の種類と特徴

終身医療保険

終身医療保険は、一度加入すると入院や手術などの医療保障を一生涯にわたって受けられる保険です。

入院や手術への保障が基本で、商品によっては先進医療やがんなどに備えられる特約を追加できます。

子どもが大人になった後も保障を続けられるため、0歳のうちから長期的な医療保障を準備したい家庭に向いているでしょう。

共済

共済は、比較的手頃な掛金で子どものケガや入院などに備えられるのが特徴です。

保障内容や保障される年齢は共済によって異なるため、加入前に確認してください。

毎月の負担を抑えながら子どもの医療保障を準備したい家庭に向いています。

学資保険の医療特約

学資保険によっては、医療特約を付けて教育資金と医療保障を一緒に準備できます。

ただし、医療特約を付けられるか、どのような保障を受けられるかは商品によって異なります。

教育資金を準備しながら医療保障も持ちたい家庭は、選択肢の一つとして検討しましょう。

0歳児の医療保険に関するよくある疑問・悩み3選

生後何日目から加入できる？妊娠中でも申し込める？

0歳から加入できる医療保険でも、申し込みできる時期や保障開始日は商品によって異なります。

妊娠中から加入手続きを進められる保険もあるため、早めに加入できる時期や保障開始日、保障されない条件などを確認しておきましょう。

持病や先天性の疾患があっても入れる？

持病や先天性疾患がある子どもは、健康状態や治療歴などによって医療保険への加入が難しくなる可能性があります。

加入できるかどうかや保障に条件が付くかは保険会社によって異なるため、複数の商品を確認するのがおすすめです。

申し込みの際は健康状態や治療歴を正しく告知し、加入できる保険が分からなければFPに相談してみましょう。

個人賠償責任特約はつけたほうがいい？

個人賠償責任特約は、子どもが他人にケガをさせたり、物を壊したりして法律上の賠償責任を負った際などに備える保障です。

家族の自動車保険や火災保険などですでに保障されている可能性があるため、新たに付ける前に契約内容を確認しましょう。

保障が重複していなければ、子どもの成長後も考えて必要性を検討してください。

0歳から入れる医療保険について：まとめ

0歳から入れる医療保険には、終身医療保険や共済など複数の選択肢があります。

子どもの医療費には公的な助成制度がありますが、付き添う親の収入減や交通費、差額ベッド代などは家計の負担になる可能性があるでしょう。

一方で、十分な貯蓄がある家庭では医療保険が必ずしも必要とは限らないため、公的保障や家計状況を確認して判断してください。

「0歳から入るならどの保険がいい？」「うちに医療保険は必要？」と迷っている人は、FPに相談して一緒に必要な保障を整理するのもおすすめです。