収入保障保険は喫煙者に不利？保険料の相場や選ぶ時のポイントを詳しく解説

収入保障保険は喫煙者に不利？
喫煙者は生命保険に入れない？

収入保障保険は万が一に備え家族の生活を支える重要な保障ですが、喫煙者は加入時に不利な条件を提示されやすくなります。

保険料が高額になったり、診査で断られるリスクを避けるためにはどのような対策が必要なのでしょうか。

この記事では、喫煙者が収入保障保険を選ぶうえでの注意点や、保険料の目安、解説していきましょう。

喫煙者は収入保障保険に入りにくい？

喫煙歴がある方は、収入保障保険の診査で不利になるとは言いきれません。

ただ、保険会社は健康状態を重視しており、喫煙習慣がある場合は健康リスクが高いと判断されやすいです。

健康リスクが高いと判断されると、非喫煙者に比べて保険料が高く設定されるケースも。

喫煙者が収入保障保険への加入を検討する際は、喫煙に関する条件も事前に確認しておくと安心でしょう。

喫煙者の保険料が高くなる理由

喫煙者は非喫煙者よりも肺がん・心筋梗塞・慢性閉塞性肺疾患などの重大疾病の発症リスクが高いです。

保険会社は死亡や高度障害のリスクを数値で評価し、保険料に反映しているため、非喫煙者より保険料が高く設定されるケースがあります。

告知義務違反にならないための注意点

収入保障保険への申し込み時には、喫煙状況を正確に申告しなければなりません。

仮に過去の喫煙歴を隠して契約しようとしても、喫煙検査や健康診断の結果から喫煙の事実が判明してしまいます。

喫煙歴がバレると、保険金の支払いが否認されたり契約自体が取り消されたりするおそれもあるため注意しましょう。

喫煙者が収入保障保険を選ぶ時のポイント

喫煙者でも加入できる保険会社を選ぶ

収入保障保険を選ぶ際は、喫煙者でも加入できる保険会社かどうかを事前に確認しておくのが大切です。

非喫煙者専用プランしか扱っていない場合、申し込みを断られる可能性もあります。

喫煙者の加入を想定した保険も存在するため、公式サイトなどで引受条件を確認し、健康状態に合う商品を選びましょう。

タバコの本数や禁煙期間による基準の違い

収入保障保険における喫煙の診査基準は、保険会社ごとに異なります。

禁煙期間の長さに加えて、電子タバコや禁煙補助薬の使用歴が問われる場合も。

喫煙歴を整理した上で、より有利な条件を提示している保険会社を優先的に検討しましょう。

引受基準緩和型や無診査型の検討

一般的な収入保障保険に加入できなかった方には、引受基準緩和型や無診査型の保険がおすすめです。

引受基準緩和型や無診査型の保険は、持病や喫煙歴がある方でも申し込みやすいように設計されており、医師の診察や健康診断書が不要な場合もあります。

保険料が高めに設定されたり、給付内容に制限が加えられたりするケースも。

各商品の条件を丁寧に確認しながら、自分の健康状態に合った内容を慎重に選んでください。

三大疾病特約や就業不能特約の有無

喫煙によって発症リスクが高まる三大疾病や、働けなくなる状態に備えられる特約が付いた収入保障保険を検討してみてください。

三大疾病保障特約や就業不能保障特約が付加されている場合、該当する病気やケガにより働けなくなったときに保険料の支払いが免除されるケースも。

保障を受けながら保険料負担も軽減できるため、家計への影響を抑えやすくなります。

保険料と保障内容のバランスを重視

喫煙者向けの保険は保険料が高くなる傾向があるため、保障内容に見合ったプランを選ぶのが重要です。

手厚い保障は安心につながりますが、保険料が家計に負担をかけるようでは継続が難しくなります。

必要な保障額を見積もったうえで、無理なく支払える保険を優先して検討してください。

喫煙者が保険に入るタイミングと戦略

禁煙開始から1〜2年後の再診査を狙う

多くの保険会社では、一定期間の禁煙が継続されていれば、非喫煙者として再評価する基準を定めています。

再診査で非喫煙者と認められた場合、保険料が軽減されるケースも。

現在喫煙している場合でも、まずは収入保障保険へ加入し、禁煙を続けた後にプランを見直す方法が有効です。

若いうちの加入で保険料負担を軽減

収入保障保険は年齢が上がるほど保険料も上昇するため、若いうちから加入しておくのがおすすめです。

喫煙歴があっても、30代前半までであれば比較的低い保険料で契約できる可能性もあります。

高額な保険料で悩まないためにも、できるだけ早い段階から準備しておきましょう。

ライフステージと保障の見直しが大切

結婚や出産、住宅購入などの節目では、必要な保障額も変わってきます。

収入保障保険に加入した後は禁煙に取り組みつつ、定期的に内容を見直すのが重要です。

無駄を省きながら、必要な保障をしっかり維持しましょう。

喫煙者向け収入保障保険の保険料相場

非喫煙者との保険料の違い

収入保障保険では、喫煙者の保険料は非喫煙者よりも2〜3割程度高く設定されるのが一般的。

保険料は保険会社のリスク評価に基づいて決定されるため相場はまちまちですが、5割以上の差が出るケースもあります。

年齢別・給付額別の保険料目安

収入保障保険の保険料は、契約者の年齢や希望する給付額によって大きく異なります。

月10万円の保障を設定した場合、30代の喫煙者で月額3,000〜5,000円、40代では5,000〜7,000円程度が相場です。

保障額が15万円や20万円に増えると、月額1万円を超えるケースも。

年齢と給付額が上がるほど保険料も高くなるため、支払える範囲で保障内容を調整してみましょう。

禁煙によって保険料が安くなる？

喫煙歴がある場合でも、すべての保険商品で保険料が割高になるとは限りません。

一定期間の禁煙が継続され、健康診断の結果が良好であれば、非喫煙者とみなされる保険もあります。

保険料を抑えたい方は、禁煙の継続を検討してみてください。

収入保障保険は喫煙者に不利？：まとめ

喫煙者が収入保障保険へ加入するには、診査基準や保険料がどの程度上昇するのかをあらかじめ把握しておくのが重要です。

保険会社によっても診査基準や特約内容は異なるため、それぞれを比較し喫煙歴に応じた柔軟な保険選びを心がけましょう。

さらに、保険加入後も禁煙による保険料軽減や再診査の可能性を視野に入れれば、将来的な負担を抑える計画も立てやすくなります。

保障内容と支払いのバランスを見極めながら、長期的に安心できる保険を選択してください。