三大疾病保険はいらない？後悔しないための判断ポイントを徹底解説

「三大疾病保険って本当に必要なの？」

三大疾病に備える保険は多くありますが「医療保険や公的保障で十分では？」と迷う方も少なくありません。

実際、必要性は人により、加入せずに後悔する人もいれば、加入しても使わず保険料だけ払っている人もいます。

この記事では、三大疾病保険が「いらない」と感じる理由や必要な場面をわかりやすく解説し、後悔しないための判断基準や保障内容の見極め方まで紹介します。

三大疾病保険はいらないと思われる3つの理由

1. 医療保険と保障が重複する

多くの方が加入している医療保険と、三大疾病保険には重複する保障があります。

たとえば、がんによる入院や手術は医療保険でもカバーできるため、三大疾病保険を追加すると同じ病気に対して二重で保険料を支払うことになりかねません。

特に、医療保険で十分な給付が受けられる人は三大疾病保険の必要性が低くなります。

2. 公的医療制度の保障が手厚い

日本には高額療養費制度や傷病手当金制度など、公的な医療保障が整っており、大きな医療費が発生しても一定額を超えると自己負担は軽減されます。

これらをうまく活用できれば、民間の三大疾病保険がなくても十分に対応できるケースもあります。

3. 給付条件が意外と厳しい

三大疾病保険は一時金がもらえるイメージが強いですが、給付条件が想像以上に厳しいケースも。たとえば、

など、条件を満たさなければ保険料を払っていても受け取れないおそれがあります。

三大疾病保険がいらない人の特徴とは

貯蓄があり、自己資金で備えられる人

数百万円単位の貯蓄があり、万が一のときに自分で支払える方は、三大疾病保険に頼らなくても安心です。

そのぶん保険料を資産運用や預金にまわせるメリットもあります。

医療保険で保障をカバーできる人

すでに終身保険・医療保険で入院や手術・通院・先進医療などをカバーできているなら、三大疾病保険を追加する必要はない可能性も。

保障の重複がないか見直しましょう。

健康管理に自信がある人

定期的な健診や生活習慣に気を配っている方は、三大疾病の発症リスクを下げられる傾向にあります。

そのため、保険に頼るより予防を重視する人もいます。

三大疾病保険が「いらない」とは言い切れない人のリスク

貯蓄が少ない・収入源が限られている

三大疾病にかかると、治療費だけでなく、仕事を休むと収入が大きく減少するリスクが発生します。

自営業やフリーランス、非正規雇用の方は、病気で働けなくなった期間の収入を補う制度が乏しく、生活費の確保が大きな課題に。

働けなくなったときの収入減少リスクに備える手段が少ない方には、三大疾病保険がセーフティネットになります。

長期治療や介護が必要になる可能性がある

がんの再発・心疾患の通院・脳卒中後の介護など、医療費以外の出費にも備えが必要です。

一時金があると治療に専念できます。

がん・脳卒中・心疾患は予想外に発症しやすい

がん・心疾患・脳卒中は「まだ自分には関係ない」と思われがちですが、実際は日本人の死亡原因の上位を占める病気です。

たとえばがんは、2人に1人が一生のうちに経験するとも言われており、30〜40代での発症も珍しくありません。

心疾患や脳卒中は突然の発症が多く、高額な医療費が即時に必要なケースも。

どれだけ健康に気をつけていても完全に防ぐことは難しく、公的制度に加えて民間保険での備えがあると安心です。

三大疾病保険はいらない？判断ポイント

無理なく保険料を支払えるか

月々の保険料が家計の負担にならないかをまず確認しましょう。

三大疾病保険は一時金の給付や特約の追加などで保障が手厚くなるぶん、保険料も高くなる傾向があります。

必要以上の保障をつけてしまうと、途中で解約せざるを得なくなるリスクも。

月々の保険料が家計の5〜10％以内に収まっていれば、無理なく継続しやすい目安です。

保障の内容と保険料のバランスを見直し、無理のない範囲の設計か確認しましょう。

既存保険との重複がないか

すでに医療保険などに加入しているなら、保障内容が三大疾病保険と重複していないかを確認しましょう。

保障が重複していると保険料が割高になりやすいです。

加入内容によっては、給付条件が似ていたり、実際には複数の保険から十分な恩恵を得られないケースもあるため、「思ったほど保障が受けられなかった」と感じるリスクも。

そのため、加入前には現在の保険証券や契約内容を明確にし、本当に必要な保障かどうかを整理しておきましょう。

家族構成や将来設計に合った保障か

保険は、家族構成やライフプランに応じて最適な内容を選びましょう。

共働きで収入が安定している家庭では必要性が低くなる一方、扶養家族が多い・自営業など収入が不安定な人には、備えが重要になります。

今の生活に合った保障かを見直して判断しましょう。

三大疾病保険がいらないと思っても「後悔しないために」

必要最低限の保障を残す

三大疾病保険がいらないと感じる理由のひとつが、保険料の負担です。

保障を完全にやめるのではなく、最低限の保障だけを残して見直す方法がおすすめ。

一時金の給付額を減らす、またはがんのみに絞った保障内容に変更すると、保険料を大幅に抑えられます。

終身型から定期型に変更するだけでも、同じ内容で保険料を軽減できます。

特約や更新型で柔軟にカバー

医療保険の特約として付帯すれば、必要なときだけ追加・解除が可能。

定期型や更新型を選べば家計に合わせた見直しもできます。

ライフステージごとに定期的な
見直しを

結婚・出産・住宅購入・退職などのタイミングで、保険の内容を定期的に見直しましょう。

「いらない」と思った後でも、状況が変われば必要になるケースもあります。

【まとめ】三大疾病保険がいらないかは「今の自分に合っているか」で判断を

三大疾病保険がいらないと感じるかは、個々の事情によります。

公的保障や医療保険でカバーできる人にとっては不要であるなら、収入減少や長期治療のリスクに備えたい人にとっては、必要不可欠な安心材料になる場面も多いでしょう。

重要なのは「なんとなく加入」「なんとなく解約」ではなく、自分の生活状況・リスク・優先順位に合った選択です。

迷ったときは専門家に相談し、無理なく続けられる保障を設計しましょう。