自動車保険の補償はなにが必要？｜無駄なく備えるための基本知識とポイント

「自動車保険はどんな補償が必要？」
「自動車保険の無駄な補償を省きたい」

自動車保険はさまざまな保険会社が提供しており、補償や特約の内容も多岐にわたるため、どこまで備えておけば良いのか迷いがちです。

多くの補償を付帯しておけば安心ではあるものの、その分毎月の保険料も高くなりがちです。

そこで本記事では、自動車保険で本当に必要な補償や特約はどのように選べば良いのか、判断基準やポイントを分かりやすく紹介します。

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自動車保険の加入前に知っておきたい
基礎知識

自動車を購入したら万が一に備えて自動車保険へ加入しておかなければなりません。

なぜ自動車保険へ加入するのか、補償内容なども含め知っておきたい基礎知識を解説します。

自賠責保険と任意保険の違い

自動車保険には「自賠責保険」と「任意保険」の2種類があり、このうち自賠責保険は法律によって加入が義務付けられています。

自賠責保険は、万が一交通事故を起こし死亡または負傷させてしまった相手に対し補償するための保険で、車検時にまとめて保険料を支払う仕組みです。

ところが、自賠責保険でカバーできるのはあくまでも人身事故の被害者に対する補償のみであり、自分自身や同乗者のケガ、相手の車や建物などへの補償は対象外となっています。

これらも含めて広い範囲を補償できるのが「任意保険」です。法律上、任意保険は加入が義務付けられてはいませんが、リスクヘッジのために多くのユーザーが加入しています。

自動車保険は何のために入るのか

交通事故の程度はさまざまで、自分一人だけではカバーしきれない損害が出るおそれもあるでしょう。

たとえば、自分の運転によって同乗者が負傷すると、治療費や入院費、慰謝料で何百万円以上にのぼったり、万が一死亡すると数千万円から億単位の損害賠償を請求されるおそれも。

あらゆるリスクを想定し、安心して車に乗るためにも自動車保険は心強い味方になります。

事故時に補償される内容を
知っておこう

任意保険にはさまざまな補償があり、加入にあたっては補償内容を慎重に検討しなければなりません。

たとえば…

● 人身事故によって相手を死亡・負傷させたときに備える「対人賠償」
● 相手の車や建物などへの損害に備える「対物賠償」
● 自分自身や家族を守る「人身傷害」や「車両保険」

などが代表的です。

名前が似ていてわかりづらいですが、誰をどう守るかをイメージしながら整理すると理解しやすくなります。

自動車保険で最低限必要な補償とは何か

対人賠償は無制限が基本

人身事故を起こし、被害者の命を奪ったりケガをさせたりした際に備える補償が対人賠償。

過去に発生した交通死亡事故では、数億円を超える高額賠償の判決が下った例もありますが、自賠責保険では被害者が死亡しても最大3,000万円まで※しか補償の対象となりません。

そこで、任意保険の加入にあたっては対人賠償の保険金額を無制限に設定しておくのが基本といえます。

出典：国土交通省：自賠責保険・共済ポータルサイト「限度額と補償内容」

対物賠償も無制限が安心

交通事故のリスクとなり得るのは人身事故だけとは限らず、たとえば店舗や住宅、ガードレール、信号機などに衝突し破壊してしまう例も考えられます。

事故の程度によっては個人で負担しきれない高額の賠償が請求される危険もあるため、こちらも対人賠償と同様に無制限が安心。

対人賠償のついでではなく、メイン補償のひとつとして考えるのがポイントです。

人身傷害と搭乗者傷害のちがい

人身障害と搭乗者傷害は、自分や同乗者の事故による負傷に備えるための補償です。

人身傷害は実際にかかった費用に応じて支払われるのに対し、搭乗者傷害は契約時に決められた金額が定額で支払われます。

両方を組み合わせれば、万が一の事故に万全の備えができるでしょう。

自動車保険で必要？迷う補償の判断基準

車両保険は使い方や車の価値で考える

事故によって破損した自分の車を補償するのが車両保険です。

新車やローン返済途中であれば車両保険を付帯しておくと安心ですが、古い自動車で買い替えのタイミングが近づいているのであれば外すのも選択肢として考えられるでしょう。

通勤で毎日自動車を使うのか、あるいは週末だけ使用しているのかなど、車に乗る頻度や使い方も判断の目安になります。

弁護士特約やロードサービスの役割

多くの自動車保険には、事故発生時のトラブル対応や事故後の移動に役立つ補償・特約も用意されています。

たとえば、もらい事故など被害者側に一切の過失がない場合、保険会社は相手先との交渉ができません。

「弁護士特約」を付帯しておけば、弁護士への依頼費用が補償対象となるため安心です。

事故やエンジントラブル、バッテリー上がりなどで車が動かせなくなるリスクもあるため、万が一の事態を想定し「ロードサービス」も契約しておくと良いでしょう。

特約は取捨選択がポイント

自動車保険には便利な特約が数多く用意されていますが、不要な特約まで付帯してしまうと保険料の負担も高くなってしまいます。

たとえば、すでに別のロードサービスに加入していたり、遠方まで自動車を運転する機会がほとんどない方は自動車保険のロードサービスを除外するのもひとつの手といえるでしょう。

一方で、自動車に乗る頻度や使い方、運転経験は人によってもさまざまであり、それに応じて必要な補償を見極めるのも重要です。

初心者ドライバーや自動車に乗る頻度が高い方は事故に巻き込まれるリスクが高いため、車両保険や弁護士特約、ロードサービスなども含めて補償は手厚く用意しておきましょう。

また、使用頻度は高くなくても、子どもを乗せるのであれば人身傷害や搭乗者補償をしっかり付帯しておくのもポイントです。

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自動車保険で必要な補償を無駄なく選ぶ
コツ

専門知識のない方にとって自動車保険は難しい内容が多く、自分に適した補償がどれなのか、保険料が適正なのかを判断するのは簡単ではありません。

本当に必要な補償だけを無駄なく選ぶためには、どういった点に注意すべきでしょうか。

見積もりで補償内容をしっかり比較

自動車保険の選定では、必ず複数の保険会社から見積もりをとって比較してみましょう。

似たような名前の補償や特約であっても、保険会社によって内容や条件が微妙に異なっていたりするため、複数社から見積もりをとっておけば同じ条件下で比較しやすくなります。

見積書は保険料だけに目がいきがちですが、金額だけでなく補償範囲やサポート体制の違いもしっかり見ておきましょう。

保険料と補償のバランスを考える

自動車保険に限らず、補償内容を手厚くするほど毎月の保険料も高額になる傾向があります。

しかし、保険料が安かったとしても、万が一の補償が薄ければ意味がありません。

逆に手厚すぎる補償で家計を圧迫するのも避けたいところ。

安心できる内容と、無理なく支払える金額のバランスを見つけるのがコツです。

【まとめ】自動車保険は必要な補償を見極めてムダなく備えよう

自動車保険にはさまざまな補償や特約があり、どこまで備えるかは自動車を使用する頻度や使い方、運転歴などによって違います。

ただし、万が一への備えとして最低限押さえておきたいのは「対人」「対物」「人身傷害」の3つが基本といえるでしょう。

さらに、通勤や仕事で自動車を運転する頻度が高い方は弁護士特約やロードサービスを、車を購入して間もない方は車両保険も付帯しておくと安心です。

ムダを省きつつ、万が一に備え安心できる内容を検討してみましょう。

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