収入保障保険の保険料はいくら？保険加入の年齢・保障額別の目安を解説

収入保障保険の保険料はいくら？
保険料の相場はどれくらい？

収入保障保険は、家族の生活費を毎月支える仕組みを持ち、万が一のときに家計を維持する手段として有効です。

保険料の計算方法や家庭に合った選び方は、やや複雑に感じられるかもしれません。

この記事では、収入保障保険の特徴や年齢と保険料の関係、家計に合わせた選択基準を紹介します。

収入保障保険の仕組みと保険料の関係

収入保障保険とは？

収入保障保険とは、保険の対象者が死亡または高度障害状態になった場合に、毎月一定金額を年金形式で受け取れる死亡保険の一種です。

毎月一定額を受け取れるので、家計を担っている方に万が一のことがあっても、遺された家族の生活費や教育資金などに活用できます。

【収入保障保険のイメージ】

支払期間は加入時に設定されており、契約満了までの残存期間に応じて、総支払額は変動するのが特徴です。

例えば、契約満了が60歳で、55歳で万が一の事態が起きた場合、60歳までの5年間、毎月給付金が支払われます。

掛け捨て型が多い理由と保険料の特徴

収入保障保険は掛け捨て型が一般的で、保険料が抑えられた設計になっています。

貯蓄を目的とせず、万が一に備える保障に特化している点が特徴です。

必要な期間に限定してリスクに対応できるため、合理的な選択肢といえるでしょう。

収入保障保険の保険料に影響する要素

加入時の年齢による保険料の差

収入保障保険は生命保険と同様に、加入時の年齢が若いほど保険料を安く抑えられる傾向があります。

年齢が上がると健康リスクが高まるため、同じ保障内容でも保険料が大きく変わってくるためです。

少しでも早いタイミングで加入しておけば、必要な保障を無理なく確保しやすいでしょう。

保険の検討にあたっては、保障の内容だけでなく加入時期の見極めも重要です。

月額給付金額によって変わる保険料

収入保障保険では受け取る給付金が大きいほど保険料の負担も増大します。

手厚い保障内容は安心感につながりますが、保険料が膨らみすぎてしまうと家計を圧迫し本末転倒になるおそれも。

家計の支出や教育費を算出したうえで必要最低限の給付額を設定しておきましょう。

保障期間や満了年齢による違い

収入保障保険では保障期間を設定しておく必要があり、期間が長くなるほど保険料も高くなる傾向があります。

家族構成の変化や退職時期、子どもの独立時期などを考慮し支払いを継続できるか、無理のない範囲で必要な保障期間を設定しましょう。

【年齢別】収入保障保険の保険料相場

【30代】給付月10万円の保険料相場

30代で月額10万円の収入保障保険に加入すると仮定すると、月々の保険料は2,000円〜3,500円程度が目安となります。

掛け捨て型が多いため保険料は割安で、早い段階で加入すれば長期にわたる安心を得やすく、家計への負担も軽減されるでしょう。

【40代・50代】保険料目安

40代・50代で同じ保障内容に加入すると、年齢の影響により保険料は30代よりも高くなる傾向にあります。

40代は4,000〜6,000円、50代では7,000円以上かかる保険商品も少なくありません。

必要な保障を確保しつつも、毎月の保険料とのバランスを見極めましょう。

【月15万・20万円】保障額のケース

月額15万円や20万円の給付金を設定すると、毎月の保険料は1万円前後またはそれ以上に跳ね上がるおそれもあります。

手厚い保障を求めるならそれに応じた保険料負担は避けられないため、支払いの継続性に注意が必要です。

保険料を抑えるためのポイント

必要な保障額を見直す方法

収入保障保険を契約する時は、毎月の生活費や教育費などの支出を具体的に見積もっておくと、過剰な保障を避けた最適な給付額が導けます。

たとえば、幼稚園から大学まですべて公立に通うと仮定すると、トータルで800万円以上の学費がかかるといわれています。

すべてを保険に頼る前提ではなく、貯蓄や配偶者の収入と組み合わせて考えると、より現実的な設計ができるでしょう。

保険期間を短くして保険料を抑える

保険料を抑えるには、できるだけ保障期間を短く設定しておくのがポイントです。

具体的には、子どもが独立する年齢や住宅ローンの完済時期などを基準に、必要な期間だけ契約する方法が有効といえるでしょう。

他の保険と組み合わせてコスト調整

医療保険や定期保険と組み合わせておけば、トータルの保障を確保しながら保険料負担を分散できます。

健康への備えは医療保険、老後の備えは定期保険などで特定のリスクに対応した保険商品を組み合わせれば、必要最小限の負担で万が一に備えられるでしょう。

複数の保障を俯瞰しながら、バランスよく保険商品を見直すのが重要です。

保険料の支払い方法と家計への影響

月払・年払などの支払い方法の違い

収入保障保険では、月払い・年払い・半年払い など、さまざまな支払い方法が選べます。

年払は1回の負担が大きい反面、総額の保険料を抑えられるメリットがあり、月払いは支出の分散に向いており、無理なく継続しやすい点が魅力です。

ライフスタイルや家計の流れに合わせて、最適な支払い方法を検討しましょう。

家計の中での保険料の適正な比率

一般的に保険料は手取り収入の3〜10％以内に収めると、家計に無理が生じにくいといわれています。

偏った支出は貯蓄や生活の余裕を圧迫する原因となりやすいため、教育費や住宅費など、他の固定費とのバランスを考慮しながら保険設計を進めましょう。

収入保障保険の保険料はいくら？：まとめ

収入保障保険は、万が一のときでも家族の生活費を毎月支える仕組みとして、多くの家庭にとって現実的な備えになります。

加入時の年齢や保障額、保険期間によって保険料は変動するため、生活設計に合ったプランを丁寧に見極める視点が重要です。

費用対効果を高めるにも、掛け捨て型保険の特性を理解したうえで、支払い方法や他保険との併用も含めてプランを設計しましょう。