債務整理中でも借入は可能？審査のポイントと債務整理中に借り入れる注意点を解説

「債務整理をしたけど新たにローンを組みたい」
「債務整理したら審査に通らないの？」

債務整理をすると、借金の返済が軽減される一方で新たな借入が制限されます。

しかし、どうしても資金が必要な場面もあるでしょう。

本記事では債務整理中に借入ができるのか、審査のポイント、リスクや代替策について詳しく解説します。

債務整理中でも借入できる？基本を解説

債務整理を行うと、基本的に新たな借り入れはできないと考えておきましょう。

債務整理には任意整理、個人再生、自己破産の3種類があります。

債務整理の種類	内容
任意整理	特定の借入先と交渉し、返済条件を見直す方法
個人再生	裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残額を分割返済
自己破産	全ての借金が免除

借金の負担を軽減するための手続きですが、その過程で信用情報に金融事故情報が残り、金融機関の審査に通りにくくなります。

しかしネット上には任意整理後にショッピングローンやクレジットカードの新規発行ができたとの声も。

カード会社によっては独自の審査基準があるため、利用できた可能性があります。

ただし審査に落ちるとその情報も登録されるため、その点はご注意ください。

債務整理中の信用情報の扱い

信用情報機関にはCIC、JICC、KSCの3つがあり、債務整理を行うとこれらの機関に事故情報が記録されます。

登録期間は手続きの種類によって異なりますが、一般的に5年から7年程度は新たな借入やクレジットカードの発行が厳しくなることに。

特に自己破産や個人再生では影響が大きく、新たな借入は非常に困難です。

債務整理について相談できる専門家

これから債務整理をする方は、専門家への相談を検討しましょう。

「債務整理をすべきか」「債務整理後、新たな借入をしないためにどうすればいいか」など根本的な解決策を提示してくれます。

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任意整理 着手金 1社あたり	11,000円～※1	22,000円～※2
分割払い	着手金は分割払い可	※公式サイトに記載なし 要相談
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※以下すべて税込表記
※【アヴァンス法務事務所】…解決報酬金11,000円/1社、減額報酬11％、過払い金を取り戻した場合は過払い金に対して22％の成功報酬、別途事務手数料あり
※【はたの法務事務所】…減額報酬：減額できた債務の金額の11％/その他、印紙、切手、訴訟費用（原則実費のみ）、管理費等が発生/司法書士法に則り、契約時には契約書の報酬内訳書にて説明

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※【アース法律事務所】…ただし、残債務のない債権の調査、過払い請求は着手金無料/解決報酬金1社あたり22,000円/減額報酬金として、減額した金額の11％相当額

債務整理中に借入できる金融機関はある？

一般的な金融機関や消費者金融は、債務整理中の人に新たな貸付を行いません。

特に、信用情報に事故情報が記録されていると、審査は非常に厳しくなります。

「ブラックでも借りられる」と宣伝する業者は、すべて高金利や違法な業者だと考え利用を避けるべきです。

消費者金融の審査のポイント

消費者金融の審査では、申込者の信用情報、収入状況、勤務先などが重視されます。

信用情報に事故情報が登録されていると、審査を通過するのは極めて難しいです。

無理に借入を試みると、さらなる経済的負担を招く恐れがあります。

闇金のリスクと危険性

「ブラックでも借りられる」と広告を出す業者の多くは闇金だと考えておきましょう。

闇金は法外な金利を設定し、返済が困難になると違法な取り立てを行います。

安全な生活を守るためにも、闇金には絶対に手を出してはいけません。

困ったときは、公的な支援機関や専門家への相談が重要です。

債務整理後の借入はいつから可能？

信用情報が回復するまでの期間

信用情報機関（CIC、JICC、KSC）には、債務整理の情報が一定期間記録されます。

債務整理の種類	CIC	JICC	KSC
任意整理	5年※	5年	5年※
個人再生	5年	5年	7年
自己破産	5年	5年	7年

この期間が経過すると事故情報が削除され、信用情報が回復。

個人信用情報機関の情報は、インターネットもしくは郵送で確認できます。

※任意整理で登録されるのはJICCだけだが、代位弁済（滞納が続き保証会社が一旦代わりに支払う）によって登録されている可能性が高い/参考：弁護士法人・響：借金返済の相談所「ブラックリストとは？載る条件や確認方法を解説！影響を受ける期間や対処法も」

審査に通るための信用回復の方法

信用情報を回復するためには、次の点を意識するとよいでしょう。

債務整理後の返済を延滞せずに続け、金融機関の信用を得られます。

公共料金や携帯料金の支払いを確実に行い、良い履歴を積み重ねが大切です。

安定した収入を維持すれば審査の際に有利になります。

【まとめ】債務整理中の借入と正しい対策

債務整理中は新たな借入が難しく、無理に借りるとさらに状況が悪化します。

違法な業者には手を出さず、安全な方法で生活の立て直しが重要です。

信用情報の回復には時間がかかりますが、債務整理後は延滞せず、安定した収入を得ていればおのずと回復します。

今後の生活を安定させるためにも、慎重に判断し、適切な選択を心がけましょう。